التحقق من الهوية والوثيقة

ما هو الفرق بين KYC و CIP في الخدمات المصرفية؟

فبراير 8, 2024
ما هو الفرق بين KYC و CIP في الخدمات المصرفية؟

في عام 2020، تلقى مكتب التحقيقات الفيدرالي أكثر من 791000 شكوى بشأن جرائم الإنترنت المشتبه بها. ومن بين هذه الشكاوى، كانت الجرائم الأكثر شيوعًا التي تم الإبلاغ عنها هي التصيد الاحتيالي، وعمليات الاحتيال المتعلقة بعدم الدفع/عدم التسليم، وسرقة الهوية.

وفي هذا السياق، يصبح من الأهمية بمكان بالنسبة للمؤسسات المالية ضمان أمان المعلومات الشخصية لعملائها من خلال عمليات التحقق من الهوية القوية، مثل برنامج تحديد هوية العميل (CIP) ومعرفة عميلك (KYC).

تعتبر هذه البرامج ضرورية لخلق بيئة مصرفية آمنة حيث يكون التحقق من الهوية أمرًا بالغ الأهمية. فهي تساعد المؤسسات المالية على التحقق من هوية عملائها، ومنع الاحتيال، والامتثال للوائح مكافحة غسيل الأموال. ومن خلال تنفيذ هذه الإجراءات، يمكن للمؤسسات المالية أن توفر لعملائها الشعور بالأمان والثقة، وهو أمر بالغ الأهمية للحفاظ على نظام مالي صحي ومستدام.

فهم الإطار التنظيمي لـ CIP (برنامج تحديد هوية العميل)

يعد برنامج تحديد هوية العميل، أو CIP، بمثابة ضمانة حاسمة داخل القطاع المالي. إنها العملية التي تتحقق من خلالها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى من هويات عملائها لمنع الجرائم المالية مثل غسيل الأموال وتمويل الإرهاب والاحتيال. هذا البرنامج ليس مجرد أفضل الممارسات؛ إنه مطلب قانوني مصمم لحماية سلامة الأنظمة المالية وضمان الامتثال للوائح.

متطلبات CIP بموجب قانون باتريوت الأمريكي

يتم تفويض برنامج CIP بموجب قانون الوطنية الأمريكي، وتحديدًا المادة 326 . ويتطلب الأمر من المؤسسات المالية تنفيذ إجراءات معقولة للتحقق من هوية أي شخص يسعى لفتح حساب إلى الحد المعقول والعملي.

وهذا يضمن عدم استخدام المؤسسة في الجرائم المالية. ويحدد قانون السرية المصرفية (BSA) أيضًا متطلبات CIP كجزء من سياسات مكافحة غسيل الأموال (AML) الأوسع.

وبموجب قانون باتريوت الأمريكي ، فإن متطلبات CIP تضع الأساس لمحاربة الإرهاب وغسل الأموال. يجب أن يكون لدى المؤسسات المالية برنامج CIP يتضمن إجراءات للتحقق من هوية الأفراد الذين يفتحون حسابات، وتحديد ما إذا كان الفرد يظهر على أي قوائم للإرهابيين المعروفين أو المشتبه بهم، وإخطار الحكومة بأي تناقضات يتم العثور عليها أثناء عملية التحقق.

دور شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN)

تلعب شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية ( FinCEN ) دورًا مهمًا في تنظيم وتوجيه تنفيذ CIPs. باعتبارها وكالة تابعة لوزارة الخزانة الأمريكية، تصدر شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) اللوائح والتوجيهات للمؤسسات المالية، مما يضمن أن تكون ممارسات التحقق من الهوية متسقة وفعالة في جميع المجالات. كما أنه يفرض الامتثال لـ BSA وقانون الوطنية الأمريكية، مما يضمن حصول المؤسسات المالية على CIPs كافية لإحباط الأنشطة المشبوهة والإبلاغ عنها.

فهم KYC (اعرف عميلك) في الخدمات المصرفية

يعد KYC إطارًا مهمًا للامتثال للمؤسسات المالية والكيانات المالية الأخرى. هدفها الأساسي هو ضمان قدرة البنوك على التعرف بشكل إيجابي على عملائها وفهم معاملاتهم المالية للتخفيف من المخاطر المرتبطة بغسل الأموال وتمويل الإرهاب وغيرها من الأنشطة غير القانونية.

تتضمن خطوات عملية “اعرف عميلك” في جوهرها جمع معلومات العميل والتحقق منها، وهي ممارسة تفرضها القوانين والتوجيهات المختلفة عبر الولايات القضائية. على سبيل المثال، يتطلب قانون السرية المصرفية في الولايات المتحدة حفظ سجلات شاملة والإبلاغ عن بعض المعاملات المالية. وفي أوروبا، يحدد التوجيه الرابع لمكافحة غسيل الأموال (AMLD) متطلبات مماثلة، مع التركيز على الحاجة إلى العناية الواجبة المستمرة بالعملاء.

تتضمن عملية KYC أربعة مكونات أساسية:

  1. تحديد هوية العميل: جمع مستندات أو بيانات أو معلومات مصدر موثوقة ومستقلة.
  2. العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD): تقييم مستوى مخاطر العملاء ومراقبة معاملاتهم وفقًا لذلك.
  3. تعزيز العناية الواجبة (EDD): هناك حاجة إلى مزيد من التحقق المكثف من الهوية للفئات الأكثر عرضة للخطر.
  4. المراقبة المستمرة: مراقبة معاملات العملاء بشكل مستمر لمنع الانحراف عن أنشطتهم المصرفية العادية.

يوجد تطبيق حقيقي لـ KYC في صناعة الرهن العقاري، حيث يجب على المؤسسات المالية التحقق بدقة من هوية المقترضين، وفهم تاريخهم الائتماني، ومراقبة المدفوعات باستمرار للكشف عن أي علامات احتيال أو غسيل أموال.

الاختلافات بين CIP في الخدمات المصرفية وKYC

في حين أن برنامج KYC يشمل نطاقًا واسعًا من إجراءات التحقق من هوية العميل وتقييم المخاطر، فإن CIP – أو برنامج تحديد هوية العميل – يتعلق على وجه التحديد بإنشاء اعتقاد معقول بأن المؤسسة المالية تعرف الهوية الحقيقية لعملائها.

التركيز الأساسي والنطاق مختلفان بعض الشيء أيضًا. CIP هي الخطوة الأولى في عملية تأهيل العملاء. يتضمن الحصول على المعلومات الأساسية مثل الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان ورقم الهوية. ينصب التركيز هنا على إنشاء خط أساس لهوية العميل.

يتم تطبيق CIP عادةً خلال مرحلة فتح الحساب، بينما يمتد KYC إلى ما هو أبعد من ذلك، ليغطي العلاقة بأكملها مع العميل. بالإضافة إلى ذلك، كل مجموعة من المعايير لها هدف مختلف قليلاً.

هدف CIP واضح ومباشر: التحقق من هوية العملاء الجدد. ومع ذلك، تهدف KYC إلى حماية النظام المالي من خلال منع الجرائم المالية وضمان توافق معاملات العملاء مع ملفاتهم الشخصية.

العناصر المتداخلة بين CIP وKYC

تعد كل من برامج تحديد هوية العميل وأطر عمل “اعرف عميلك” مكونات مهمة في الحفاظ على نزاهة المؤسسة المالية وقاعدة عملائها. يكمن التداخل في هدفهم المشترك المتمثل في تحديد العملاء بدقة.

يمكن اعتبار CIP مجموعة فرعية من KYC. عندما تقوم مؤسسة مالية بجمع معلومات العميل والمستندات للتحقق من هوية العميل الحقيقية خلال مرحلة CIP، فإنها تمهد الطريق لعملية تحقق أكثر شمولاً من معرف KYC . يغذي هذا الفحص الأولي عملية المراقبة المستمرة وتقييم المخاطر التي يتم إجراؤها بموجب “اعرف عميلك”.

يؤدي دمج هذه العناصر إلى زيادة فعالية كل من CIP وKYC، مما يضمن دفاعًا قويًا ضد الاستخدام غير المشروع للنظام المالي. ويساعد هذا التآزر على خلق بيئة مصرفية آمنة قادرة على مواجهة الاحتيال والجرائم المالية.

أهمية CIP وKYC في الخدمات المصرفية

يعد كل من CIP وKYC عنصرين أساسيين لتأمين العمليات المالية والحفاظ على سلامة النظام المالي. إليك ما يؤثرون عليه أكثر.

تخفيف المخاطر

يقوم كل من CIP وKYC بشكل جماعي بتخفيف المخاطر المالية من خلال التأكد من أن البنوك تعرف من تتعامل معه. إن تحديد هوية العميل بشكل دقيق وشامل في البداية يقلل من احتمالية الاحتيال.

تم تصميم عمليات برنامج CIP للتخلص من التهديدات المحتملة مثل سرقة الهوية من خلال طلب إثبات الهوية والتحقق من المعلومات في قواعد البيانات المختلفة. وهذا يحمي البنوك من التعرض لمخاطر الائتمان، والمخاطر التشغيلية، والأضرار التي قد تلحق بالسمعة والتي يمكن أن تنشأ عن الارتباط بالجرائم المالية.

التدقيق المطلوب

تخضع المؤسسات المالية لتدقيق مستمر للامتثال لعدد لا يحصى من اللوائح المصممة لدعم سلامة النظام المالي العالمي. يقع CIP وKYC في قلب هذه المتطلبات التنظيمية، مما يضمن قيام البنوك بإجراء العناية الواجبة على عملائها.

ومن خلال الحفاظ على ممارسات CIP وKYC القوية، لا تلتزم البنوك بالقوانين واللوائح فحسب، بل تثبت أيضًا التزامها بمنع استخدام النظام المالي لأغراض غير قانونية. وتركز الهيئات التنظيمية بشكل متزايد على هذه المجالات، وقد يؤدي عدم الامتثال إلى غرامات وعقوبات باهظة.

تعزيز الأمن

وأخيرًا، يعد CIP وKYC ضروريين لتعزيز الأمن العام داخل القطاع المصرفي. إن التحقق من صحة وثائق الهوية والمراقبة المستمرة لأنشطة العملاء يعني أن البنوك يمكنها خلق بيئة آمنة لجميع أصحاب المصلحة.

ولا يقتصر هذا الأمن على حماية أصول البنك فحسب؛ يتعلق الأمر بحماية هويات العملاء والصحة المالية. في عصر أصبحت فيه الهوية الرقمية لا تقل أهمية عن الهوية المادية، تستفيد البنوك من التكنولوجيا مثل الحلول المدعومة بالذكاء الاصطناعي لالتقاط بيانات العملاء واستخراجها والتحقق منها بسرعة ودقة، مما يعزز التدابير الأمنية.

إن CIP وKYC، على الرغم من ذكرهما في كثير من الأحيان في نفس الوقت، يخدمان وظائف متميزة ومتكاملة في القطاع المصرفي. يركز CIP على التحقق الأولي من هوية العميل عندما يبدأ علاقته مع البنك. هذا هو خط الدفاع الأول ضد الاحتيال في الهوية. ومن ناحية أخرى، فإن “اعرف عميلك” هي عملية مستمرة تشمل العناية الواجبة لمراقبة وتقييم سلوكيات العملاء والمخاطر مع مرور الوقت.

عندما يتم دمج عمليات CIP وKYC، فإنها تشكل استراتيجية قوية لتحديد هوية العميل. وتضمن هذه العمليات أن البنك لا يعرف عملائه في البداية فحسب، بل يستمر في معرفتهم طوال دورة حياة العلاقة مع العملاء. يعد هذا الفهم المستمر أمرًا حيويًا في التكيف مع التغيرات في سلوك العملاء والمشهد التنظيمي المتطور.

تُحدث التقنيات الناشئة، وخاصة الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي، ثورة في كيفية قيام البنوك بإجراء CIP والامتثال للوائح. تعمل الحلول المدعومة بالذكاء الاصطناعي، مثل تلك التي طورتها شركة Microblink ، على تحويل عمليات التحقق من المستندات. فهي تلتقط المعلومات وتستخرجها وتتحقق منها بسرعة وبدقة عالية، مما يقلل من احتمال حدوث خطأ بشري ويعزز الامتثال

ونظرًا للزيادة في المعاملات المالية الرقمية وتطور الجرائم المالية، لم يكن الاستثمار في الاستثمار (CIP) القوي أكثر أهمية من أي وقت مضى. ويجب على البنوك أن تظل في الطليعة من خلال اعتماد حلول مبتكرة لا تتوافق مع اللوائح الحالية فحسب، بل تكون أيضًا قابلة للتطوير والتكيف مع التغييرات المستقبلية.

تتطور الرحلة نحو تلبية الامتثال باستمرار، مع لوائح وتقنيات جديدة تشكل المشهد. يجب أن تكون البنوك استباقية، وليس رد الفعل، في نهجها تجاه CIP في الخدمات المصرفية وKYC.

يعد البقاء على اطلاع بالتغييرات التنظيمية والتقنيات الناشئة أمرًا ضروريًا للبنوك لتكييف إجراءاتها الأمنية بشكل فعال. ركز على عملك الأساسي، ولكن كن مستعدًا للتكيف مع التغيير في أي لحظة. ستحتاج إلى شريك موثوق به للقيام بالمهمتين بفعالية.

تعد Microblink في طليعة الشركات التي تقدم حلولًا تعتمد على الذكاء الاصطناعي والتي تساعد البنوك في التقاط الهوية الرقمية واستخراجها والتحقق منها. يعمل منتج BlinkID الخاص بنا على تبسيط عملية CIP، مما يضمن أن التحقق من وثيقة الهوية متوافق ولكن أيضًا سهل الاستخدام وآمن. بالنسبة إلى KYC، تعمل تقنيتنا على تمكين البنوك من إجراء التحقق المستمر في الوقت الفعلي بدقة أكبر واحتكاك أقل مع العميل.

قم بدمج المسح الضوئي لمستندات الهوية في تطبيقك الحالي اليوم

أكمل القراءة

ابحث عن المزيد من الأفكار حول رؤى الصناعة وحالات الاستخدام وميزات المنتج والاتجاهات في الذكاء الاصطناعي وعمليات التطوير.

What is identity documentation verification and how does it work in finance?
التحقق من الهوية والوثيقة

What is identity documentation verification and how does it work in finance?

أغسطس 31, 2023

Identity document verification ensures the authenticity of presented documents, which helps to mitigate the risk of fraudulen…

Upgrade your UX with ID document scanning for web browsers
Blog: Supported Documents

Upgrade your UX with ID document scanning for web browsers

فبراير 23, 2023

How easy is it for your customer to start utilizing your product or service? In an age with no abundance of time, no shortage…

Microblink’s top 5 blogs of 2022
غير مصنف

Microblink’s top 5 blogs of 2022

ديسمبر 28, 2022

What a year it has been.  For both our Identity and Commerce business units, 2022 was highlighted by growth, innovation…

Identity Document Scanning product updates – November 2022
BlinkID

Identity Document Scanning product updates – November 2022

نوفمبر 22, 2022

Find out what’s new in the v6 release of Identity Document Scanning, and how the updates empower your solution and delight yo…

Blue in the face: Twitter’s vexing verification raises identity issue on social media
Social Media

Blue in the face: Twitter’s vexing verification raises identity issue on social media

نوفمبر 17, 2022

In the Twittersphere, the term “verified” has progressively taken on a meaning of its own. It was back in 2009 when the socia…

Document Verification product updates – August 2022
BlinkID

Document Verification product updates – August 2022

أغسطس 10, 2022

Here’s a quick overview of all new features and supported documents in the latest version of Document Verification. Our…

Identity Document Scanning product updates – July 2022
BlinkID

Identity Document Scanning product updates – July 2022

يوليو 31, 2022

We’re super excited to announce a new-better-than-ever version of Identity Document Scanning with 50 new identity docum…

تحديثات BlinkID : دعم المستندات الموسع وإمكانية الوصول والمزيد!
تكنولوجيا

تحديثات BlinkID : دعم المستندات الموسع وإمكانية الوصول والمزيد!

مايو 21, 2024

From month to month, we are updating our most popular product, BlinkID.In the newest release, BlinkID v6.7.0, we are bringing…

How to Enhance Your Fraud Detection in Banking Transactions
احتيال

How to Enhance Your Fraud Detection in Banking Transactions

مايو 13, 2024

Digital banking has completely revolutionized how we manage our transactions and accounts. However, with the ease and conveni…

Understanding Today’s US Online Gambling Laws
لعب القمار على الانترنت

Understanding Today’s US Online Gambling Laws

أبريل 26, 2024

Online gambling has been a popular pastime since its inception, but it soared to substantial new heights during the pandemic…