VAMP antes e depois: O que os comerciantes precisam saber sobre o novo programa de estorno da Visa e a conformidade com fraudes

O cenário de pagamentos está sempre evoluindo, e os comerciantes precisam se adaptar continuamente às mudanças de regras e padrões. Uma das mudanças recentes mais notáveis é o novo programa de chargeback da Visa, conhecido como Programa de Monitoramento Automatizado da Visa (VAMP). Criado para simplificar o processo de estorno e reduzir fraudes, o VAMP traz oportunidades e desafios para os comerciantes. Compreender as nuances do programa é essencial para minimizar os riscos, evitar penalidades e manter relacionamentos sólidos com os clientes.

Aqui estão cinco aspectos importantes que os comerciantes precisam saber sobre o VAMP antes e depois de sua implementação, fornecendo orientações claras sobre o que esperar e como se preparar.

O que é o VAMP? Explicação do novo programa de chargeback da Visa

A Visa introduziu o Programa de Monitoramento Automatizado da Visa (VAMP) como parte de sua estratégia mais ampla para combater fraudes e abusos no processo de chargeback. Os estornos ocorrem quando os titulares de cartões contestam transações, resultando na reversão de fundos do comerciante de volta para o cliente. Embora os estornos tenham o objetivo de proteger os consumidores, eles também se tornaram uma fonte significativa de pressão financeira para os comerciantes, especialmente em casos de fraude amigável ou disputas repetidas.

Antes do VAMP:

Os comerciantes enfrentavam um sistema muitas vezes manual e fragmentado para rastrear e contestar estornos. Disputas fraudulentas podiam passar despercebidas, e a aplicação inconsistente de regras em todo o ecossistema de pagamentos gerava confusão.

Depois do VAMP:

O programa introduz mais automação e monitoramento mais rigoroso para identificar os comerciantes com altos níveis de estornos e fraudes. O VAMP visa a:

• Agilizar o processo de disputa por meio de melhor rastreamento e compartilhamento de dados.
• Proteja os titulares de cartões reduzindo as cobranças ilegítimas.
• Incentivar os comerciantes a abordar proativamente os problemas de estorno e melhorar seus processos de resolução de disputas.

Os comerciantes agora precisam prestar mais atenção às suas taxas de estorno e aos níveis gerais de fraude para permanecerem em conformidade com as diretrizes da Visa.

Limites do Visa VAMP: Como os critérios de monitoramento de estorno foram alterados

Uma das mudanças mais significativas do VAMP é a forma como a Visa mede os limites de estorno e identifica os comerciantes que excedem os níveis aceitáveis. Os comerciantes que não atenderem a esses critérios poderão sofrer penalidades ou até mesmo restrições.

Antes do VAMP:

A Visa rastreou principalmente os limites de chargeback com base na relação disputa/transação (DTR), calculado como o número de estornos dividido pelo número total de transações mensais. No entanto, as metodologias de rastreamento geralmente careciam de granularidade e variavam regionalmente.

Depois do VAMP:

Os limites foram atualizados e agora são mais específicos e automatizados. Os comerciantes são monitorados com base em:

• Contagem de disputas: O número total de estornos registrados em um período específico.
• Índice de disputas: A porcentagem de transações que resultam em disputas (semelhante à DTR, mas aplicada com mais rigor).
• Índice de fraude: Uma métrica que visa especificamente disputas relacionadas a fraudes.

Os comerciantes que excederem os limites acionarão automaticamente o programa de monitoramento da Visa, o que levará a um exame mais minucioso e a possíveis multas. É fundamental que os comerciantes monitorem regularmente seus índices de disputa e fraude para evitar penalidades.

Principais conclusões:

Os comerciantes precisam adotar melhores ferramentas e estratégias para rastrear dados de estorno e fraude em tempo real. O monitoramento proativo os ajudará a permanecer abaixo dos limites da Visa e a evitar a aplicação do VAMP.

Novas regras de prevenção de disputas do Visa VAMP: O que os comerciantes devem fazer

No VAMP, a Visa enfatiza a importância de os comerciantes prevenirem e resolverem ativamente as disputas antes que elas se transformem em estornos. Embora a prevenção de disputas sempre tenha sido uma prioridade, o novo programa aumenta os riscos de não conformidade.

Antes do VAMP:

Muitos comerciantes confiavam em abordagens reativas ao gerenciamento de estornos, muitas vezes respondendo às disputas somente depois que elas eram iniciadas. Essa abordagem não apenas aumentava os custos, mas também deixava os comerciantes vulneráveis a penalidades.

Depois do VAMP:

Os comerciantes agora precisam demonstrar medidas claras e proativas para evitar disputas. Alguns desses requisitos incluem:

• Comunicação clara com os clientes sobre termos de cobrança, reembolsos e políticas.
• Ferramentas aprimoradas de detecção de fraude para identificar transações suspeitas antes de serem processadas.
• Ferramentas de resolução de disputas em tempo real que permitem que os comerciantes resolvam disputas diretamente com os portadores de cartão antes que ocorra um estorno formal.

O foco da Visa na automação significa que os comerciantes devem investir em uma tecnologia melhor para evitar que as disputas aumentem. A implementação de ferramentas como notificações em tempo real, plataformas automatizadas de resolução de disputas e sistemas de detecção de fraudes será fundamental.

Principais conclusões:

A prevenção proativa não é mais opcional de acordo com a VAMP – é um requisito. Os comerciantes devem avaliar seus processos atuais de gerenciamento de chargeback e investir em ferramentas que priorizem a prevenção e a resolução.

Penalidades por não conformidade com a VAMP: O que os comerciantes arriscam com as novas regras da Visa

O novo programa da Visa vem com uma estrutura de penalidades mais estruturada e transparente. A não conformidade com as diretrizes do VAMP pode levar a consequências financeiras e até mesmo a restrições no processamento de pagamentos.

Antes do VAMP:

As penalidades por problemas de chargeback eram muitas vezes inconsistentes e variavam de acordo com o adquirente ou a região. Muitos comerciantes não estavam cientes dos riscos até enfrentarem multas substanciais.

Depois do VAMP:

A Visa formalizou penalidades para os comerciantes que excederem os limites de estorno ou não cumprirem os requisitos de resolução de disputas. As penalidades incluem:

• Multas: Os comerciantes que excederem os níveis aceitáveis de estorno ou fraude enfrentarão multas crescentes.
• Taxas de monitoramento: Os comerciantes colocados no programa de monitoramento da Visa devem pagar taxas adicionais até que seus índices sejam reduzidos.
• Restrições de Processamento: Em casos extremos, a Visa pode suspender ou restringir a capacidade de um comerciante de processar transações Visa.

Essas penalidades criam um incentivo maior para que os comerciantes priorizem a prevenção de disputas, a detecção de fraudes e a satisfação do cliente.

Principais conclusões:

Os comerciantes devem tratar a conformidade com a VAMP como uma prioridade máxima. Para evitar penalidades, é necessário um gerenciamento proativo das taxas de chargeback e fraude, bem como uma comunicação clara com os bancos adquirentes.

Práticas recomendadas para comerciantes: Navegando pelas diretrizes de chargeback do Visa VAMP

A adaptação ao programa VAMP da Visa exige uma combinação de estratégias proativas, ferramentas robustas e um compromisso com a transparência. Os comerciantes que abordam o VAMP estrategicamente podem não apenas evitar penalidades, mas também melhorar o relacionamento com seus clientes e reduzir fraudes.

Práticas recomendadas a serem seguidas:

1. Monitore os índices de chargeback em tempo real: use ferramentas de análise para acompanhar de perto seus índices de disputa e fraude. Configure alertas para quaisquer picos ou anomalias que possam acionar os limites da Visa.
2. Implemente a detecção avançada de fraudes: Aproveite as ferramentas de detecção de fraude baseadas em aprendizado de máquina para identificar e bloquear transações de alto risco antes de serem processadas.
3. Melhore a comunicação e a transparência: Comunique claramente os termos de cobrança, as políticas de reembolso e os detalhes da compra aos clientes para evitar mal-entendidos que levem a disputas.
4. Adote ferramentas de resolução de disputas em tempo real: Utilize plataformas que permitam que os comerciantes resolvam disputas diretamente com os clientes antes que elas se transformem em estornos formais.
5. Trabalhe em estreita colaboração com seu adquirente: Colabore com o seu banco adquirente para garantir que você entenda os requisitos do VAMP e tenha um plano claro para manter a conformidade.
6. Instrua sua equipe: Certifique-se de que suas equipes internas entendam a importância da prevenção e resolução de disputas no âmbito do VAMP. Ofereça treinamento sobre ferramentas, processos e estratégias de comunicação com o cliente.

Principais conclusões:

Os comerciantes que priorizarem a tecnologia, o gerenciamento proativo de disputas e a satisfação do cliente terão sucesso com as novas diretrizes do VAMP. A conformidade não se trata apenas de evitar penalidades – trata-se de criar um negócio mais forte e resistente a fraudes.

Quando o programa VAMP da Visa não se aplica: Principais exceções para os comerciantes

Embora o VAMP seja abrangente, há cenários em que ele não se aplica. Por exemplo, transações autenticadas via 3D Secure (3Ds) ou quando o comerciante pode provar que o cartão de crédito estava fisicamente presente, muitas vezes a responsabilidade é transferida para o comerciante.

• 3D Secure (3Ds): Se uma transação for aprovada na verificação 3D Secure, a responsabilidade por disputas fraudulentas normalmente recai sobre o emissor do cartão e não sobre o comerciante. Isso é particularmente útil para os comerciantes de comércio eletrônico que desejam reduzir os estornos relacionados a fraudes.
• Transações com cartão presente: Se um comerciante puder provar que o cartão estava fisicamente presente (por exemplo, transações com chip EMV), a Visa geralmente atribui a responsabilidade ao emissor.

Os cálculos do índice VAMP excluem as disputas resolvidas por meio da ferramenta de Resolução Rápida de Disputas (RDR) da Visa e da Rede de Resolução de Disputas do Portador do Cartão (CDRN) da Verifi. Além das disputas resolvidas por meio desses dois programas, a exclusão também se aplica a disputas que são rejeitadas por meio do Compelling Evidence 3.

Os comerciantes com menos de 1.000 transações fraudulentas ou disputadas aplicáveis serão excluídos.

Como os comerciantes podem ajustar as taxas de estorno para estar em conformidade com o VAMP

1. Aumente o volume de transações legítimas: Incentivar transações de baixo risco e alto volume pode diluir o impacto dos estornos nos índices gerais.
2. Aproveite a autenticação 3Ds: A implementação do 3D Secure reduz a responsabilidade por fraudes e aumenta a confiança nas vendas on-line.

Transações divididas: Quando aplicável, os comerciantes podem dividir pedidos grandes em transações menores para minimizar o impacto do estorno.

Visa VAMP vs. Mastercard ECP: Comparação de programas de estorno para comerciantes

A Visa não é a única a restringir o gerenciamento de chargeback – a Mastercard tem seu próprio programa, Programa de estorno excessivo (ECP). Veja a seguir como os dois se comparam:

• Limites: Enquanto a Visa usa monitoramento automatizado, a Mastercard define limites específicos com base na contagem e no índice de disputas (por exemplo, índice de disputas de 1,5% para comerciantes de alto risco).
• Penalidades: Tanto a Visa quanto a Mastercard impõem multas, mas as penalidades da Mastercard aumentam mais rapidamente para os comerciantes que excedem os limites.
• Ferramentas de resolução: A Mastercard incentiva os comerciantes a usar ferramentas de resolução em tempo real, como faz a Visa, mas as diretrizes de implementação podem ser diferentes.

Conclusão principal: Embora ambos os programas tenham como alvo a fraude e os estornos, os comerciantes precisam acompanhar as nuances entre a Visa e a Mastercard para manter a conformidade com os dois sistemas.

Visa VAMP: Dicas finais para os comerciantes que estão navegando em conformidade com o estorno

O programa VAMP da Visa marca uma mudança significativa no cenário de chargeback. Embora o programa introduza novos desafios para os comerciantes, ele também oferece uma oportunidade de fortalecer a prevenção de fraudes e melhorar a satisfação do cliente. Ao compreender as principais mudanças, monitorar os dados de estorno e fraude de forma proativa e investir em ferramentas para a prevenção de disputas, os comerciantes podem navegar pelo VAMP com sucesso.

Os estornos e as disputas sempre farão parte dos negócios, mas, com as estratégias certas, os comerciantes podem minimizar seu impacto, evitar penalidades e criar um relacionamento mais transparente e confiável com seus clientes.

Como o ecossistema de pagamentos continua a evoluir, manter-se informado e ágil é a chave para o sucesso. Ao adotar as mudanças introduzidas pelo VAMP, os comerciantes podem se posicionar para um futuro mais seguro e sustentável.