كيف يمكن للاتحادات الائتمانية والبنوك التحقق من الأعضاء

تعتبر الاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية لاعبين حيويين في الصناعة المالية، وغالبا ما تكون بمثابة العمود الفقري للاقتصادات المحلية. على عكس البنوك الكبيرة، التي يمكن أن تبدو بعيدة وغير شخصية، تركز هذه المؤسسات المالية الصغيرة عادة على العلاقات الشخصية والمشاركة المجتمعية. إنهم يقدمون خدمات متنوعة – بدءًا من حسابات التوفير والحسابات الجارية وحتى القروض وخيارات الاستثمار – مما يجعلها لا غنى عنها للملايين.

في هذا الوضع الديناميكي، أصبح التحقق من هوية البنوك أكثر أهمية من أي وقت مضى. وفقًا لـ Statista ، أدى التحويل المصرفي أو الاحتيال في الدفع وحده إلى خسائر بقيمة 1.59 مليار دولار أمريكي في عام 2022.

ويؤكد هذا الرقم المذهل الحاجة الملحة إلى ممارسات قوية للتحقق من الأعضاء. إن التحقق من الأعضاء ليس مجرد إجراء شكلي، بل هو ممارسة بالغة الأهمية تحمي المؤسسة وعملائها.

تتعمق هذه المقالة في الطرق المختلفة وأفضل الممارسات للتحقق من الأعضاء. بدءًا من الفحوصات اليدوية القديمة وحتى الأنظمة المتطورة التي تعمل بالذكاء الاصطناعي، سنستكشف الخيارات المتاحة للمؤسسات المالية التي تهدف إلى تعزيز أمنها ومصداقيتها. سواء كنت صانع قرار في اتحاد ائتماني، أو بنك مجتمعي، أو مجرد شخص مهتم بكيفية صنع النقانق، تهدف هذه المقالة إلى أن تكون دليلك الشامل.

لماذا يعد التحقق من الأعضاء أمرًا ضروريًا، ومتى تحتاج البنوك إلى التحقق من الهوية؟

يعد التحقق من الأعضاء، المعروف باسم “اعرف عميلك” أو “KYC”، حجر الزاوية في علاقة المؤسسة المالية بعملائها. في الصناعة المصرفية، لا يعد “اعرف عميلك” مجرد ممارسة أفضل – بل هو مقياس أساسي للامتثال والأمان والثقة في مشهد معقد.

إذًا، متى تبدأ البنوك عملية التحقق من الهوية؟ عملية الإعداد هي السيناريو الأكثر وضوحًا. عندما يفتح عميل جديد حسابا، تطلب البنوك وثائق هوية، مثل رخصة القيادة أو جواز السفر أو بطاقة الضمان الاجتماعي، للتحقق من هويته. لا يقتصر الأمر على تحديد المربعات الخاصة بالامتثال لـ KYC فحسب، بل إنها الطبقة الأولى من الدفاع ضد الاحتيال في الهوية.

لكن التحقق من الهوية لا يتوقف عند إنشاء الحساب. خذ طلبات القروض، على سبيل المثال.

هنا، غالبًا ما تطلب البنوك مستندات هوية داعمة إضافية مثل كشوف الحسابات المصرفية لإجراء العناية الواجبة. حتى في عصر الخدمات المصرفية الرقمية، لا يزال التحقق اليدوي له مكانه، خاصة في المعاملات عالية المخاطر التي تتطلب المزيد من التدقيق.

ودعونا لا ننسى المعاملات عبر الإنترنت. أصبحت عمليات “اعرف عميلك” المتقدمة، مثل تقنية التعرف على الوجه، مألوفة بشكل متزايد مع ارتفاع الخدمات المصرفية عن بعد. تضمن هذه الخطوات أن الشخص الذي يبدأ المعاملة هو صاحب الحساب الشرعي.

الأمن ومنع الاحتيال

فكر في التحقق من الأعضاء باعتباره خط الدفاع الأمامي ضد الجوانب المظلمة للعمل المصرفي، مثل الاحتيال وسرقة الهوية والوصول غير المصرح به إلى الحسابات. من خلال تنفيذ عمليات التحقق القوية من الهوية، إما يدويًا أو من خلال الأنظمة الآلية، فإنك تتحقق بشكل أساسي من أن الشخص الذي يصل إلى الحساب هو الشخص الذي يدعي أنه هو. سواء أكان الأمر يتعلق بتقنية التعرف على الوجه التي تشير إلى التناقضات في الوقت الفعلي أو عمليات التحقق اليدوية القديمة للمعاملات ذات القيمة العالية، فإن الأمر كله يتعلق بتخفيف المخاطر.

التدقيق المطلوب

فيما يتعلق بالمتطلبات التنظيمية، هناك متاهة من القواعد التي يتعين على البنوك أن تتنقل فيها، محليًا ودوليًا. في الولايات المتحدة، تتطلب قوانين مثل قانون باتريوت الأمريكي من المؤسسات المالية أن يكون لديها برامج شاملة لتحديد هوية العملاء.

على المستوى الدولي، تفرض توجيهات مثل التوجيه الخامس للاتحاد الأوروبي لمكافحة غسيل الأموال (5AMLD) متطلبات تحقق صارمة مماثلة. والهدف واحد: مكافحة غسيل الأموال والتهرب الضريبي والجرائم المالية الأخرى. الامتثال ليس مجرد مطلب قانوني؛ إنها ممارسة تجارية جيدة تبقيك بعيدًا عن الماء الساخن.

بناء الثقة والمصداقية

إن عملية التحقق الجيدة لا تتعلق فقط بتخفيف المخاطر أو الامتثال القانوني. يتعلق الأمر أيضًا بعلاقات العملاء.

عندما يرى العملاء أنك جاد بشأن الأمان وتبذل جهدًا إضافيًا لحماية معلوماتهم وأموالهم، فأنت لست مجرد مؤسسة مالية أخرى. تصبح شريكا موثوقا به. وتتحول هذه الثقة إلى مصداقية، وهي أصل غير ملموس لا يقدر بثمن يمكن أن يميزك في صناعة شديدة التنافسية.

ما هي واجهة برمجة التطبيقات للتحقق من هوية البنك؟

عند مناقشة واجهات برمجة التطبيقات للتحقق من هوية البنك، فإننا نتعمق في غرفة المحركات الخاصة بعملية التحقق الخاصة بالمؤسسة المالية. ببساطة، تعمل واجهة برمجة التطبيقات (API)، أو واجهة برمجة التطبيقات، كجسر يسمح لتطبيقين برمجيين بالتواصل. في سياق الأعمال المصرفية، يتم دمج واجهة برمجة التطبيقات (API) في النظام الحالي للبنك لأتمتة وتبسيط عملية التحقق من الهوية.

ولكن لماذا يهم هذا؟ فكر في واجهة برمجة تطبيقات التحقق من هوية البنك باعتبارها عملية التحقق الخاصة بك على المنشطات. بدلاً من الاعتماد فقط على عمليات الفحص اليدوي، والتي يمكن أن تستغرق وقتًا طويلاً وعرضة للأخطاء، يمكن لواجهة برمجة التطبيقات (API) التقاط المعلومات واستخراجها والتحقق منها من مستندات الهوية في الوقت الفعلي.

فهو لا يؤدي إلى تسريع العملية فحسب، بل يجعلها أكثر دقة وأمانًا. بدءًا من التقاط لقطة من رخصة القيادة أثناء عملية الإعداد وحتى التعرف على الوجه في الوقت الفعلي للمعاملات عبر الإنترنت، تقوم واجهة برمجة التطبيقات (API) بالمهمة الثقيلة، مما يضمن الامتثال مع تحسين تجربة العميل.

ما هو التحقق البنكي الفوري (IBV)؟

الآن، دعنا ننتقل إلى التحقق البنكي الفوري (IBV). إذا كانت واجهة برمجة تطبيقات التحقق من هوية البنك هي المحرك، فاعتبر أن IBV هو الشاحن التوربيني.

في أبسط العبارات، IBV هي تقنية تسمح للبنوك بالتحقق من معلومات الحساب المصرفي بشكل فوري تقريبًا. سواء قمت بإعداد إيداع مباشر أو تحويل أموال، فإن IBV يلغي فترة الانتظار التقليدية للتحقق من الحسابات المصرفية الجديدة.

لماذا هذا مفيد؟ أولا، السرعة هي ميزة واضحة. لقد ولت الأيام التي كان فيها العملاء يضطرون إلى الانتظار لعدة أيام للتحقق من الحساب، مما يضيف احتكاكًا غير ضروري إلى تجربة العميل.

لكن الأمر لا يتعلق بالسرعة فحسب، بل بالدقة أيضًا. تعمل IBV على تقليل هامش الخطأ المرتبط بالإدخال اليدوي بشكل كبير، مما يوفر للعملاء والبنوك راحة البال بأن المعلومات صحيحة.

كيف تتحقق البنوك من الهوية؟

عندما يتعلق الأمر بالتحقق من الهوية، ليس لدى البنوك مجال للخطأ. عادةً ما تبدأ عملية التحقق من الهوية التقليدية عندما يفتح العميل حسابًا جديدًا. في هذه المرحلة، يُطلب من العميل غالبًا تقديم بطاقات هوية صادرة عن الحكومة، مثل جواز السفر أو رخصة القيادة، إلى جانب المستندات الداعمة مثل فواتير الخدمات للتحقق من العنوان.

على الرغم من فعالية هذه الطرق اليدوية، إلا أنها تستغرق وقتًا طويلاً ويمكن أن تكون عرضة للخطأ. ومن المثير للاهتمام أنه وفقًا لاستطلاع عالمي حديث نشرته Statista ، لا تزال 56 بالمائة من المؤسسات تعتمد على الأسئلة الأمنية كشكل أساسي للمصادقة، مما يشير إلى أن الأمان المعتمد على كلمات المرور لا يزال واسع الانتشار.

بدأت الصناعة المالية في اللحاق بالاتجاهات الناشئة مثل المصادقة الدفعية وطرق المصادقة بدون كلمة مرور. وكشف نفس الاستطلاع أيضًا أن قبول مصادقة الإشعارات الفورية، وهي طريقة أكثر بساطة وأمانًا لتأكيد الهوية، زاد بنسبة 22 نقطة مئوية من عام 2021 إلى عام 2022.

تشير مثل هذه التطورات إلى أنه على الرغم من أن الأساليب التقليدية ربما لا تزال سائدة، إلا أن الخيارات الأحدث والأكثر كفاءة والأكثر أمانًا تكتسب المزيد من الأرض. لذلك، من المهم بالنسبة للبنوك، وخاصة المؤسسات الصغيرة التي ترغب في الحفاظ على قدرتها التنافسية، أن تراقب هذه الأساليب المتطورة للتحقق من الهوية.

التحقق اليدوي مقابل التحقق الآلي

يتضمن التحقق اليدوي أن يستغرق الموظفون وقتًا لفحص كل مستند فعليًا، وإجراء العناية الواجبة، والتأكد من الامتثال للأطر القانونية. على الرغم من صرامة هذه العملية، إلا أنها قد تستغرق وقتًا طويلاً، مما يؤدي إلى اختناقات في عملية تأهيل العملاء والعمليات المالية الأخرى. علاوة على ذلك، فإن الخطأ البشري يمكن أن يؤدي إلى عدم الالتزام وما يرتبط به من تداعيات.

على الجانب الآخر، توفر أتمتة عملية التحقق من الهوية مزايا متعددة. يمكن للبنوك التقاط تفاصيل تعريف العميل واستخراجها والتحقق منها في ثوانٍ باستخدام أدوات تطوير البرامج (SDK) وواجهات برمجة التطبيقات (APIs) المحمولة. وهذا لا يؤدي إلى تسريع الأمور فحسب، بل إنه يرفع مستوى الدقة. تتيح الأتمتة أيضًا للمؤسسات المالية تلبية متطلبات الامتثال التنظيمي بشكل أفضل وأكثر اتساقًا.

التحقق من الوثيقة

يتضمن التحقق من المستندات استخدام تقنيات مثل OCR (التعرف البصري على الأحرف) لمسح المعلومات ضوئيًا والتقاطها تلقائيًا من المستندات المختلفة. بينما يتفوق التعرف الضوئي على الحروف (OCR) في استخراج النص من الصور والمستندات، فإن عملية التحقق من دقة وصحة المعلومات تتطلب عادةً خطوات أو أنظمة إضافية تتجاوز تقنية التعرف الضوئي على الحروف (OCR). يمكن لهذه التقنيات معًا أن تقلل بشكل كبير من الوقت والموارد اللازمة لعمليات التحقق اليدوية.

كيف يعمل التعرف على الوجه في التحقق من الهوية؟

يعد التعرف على الوجه بمثابة ريشة أخرى في سقف التحقق البيومتري. ومن خلال مسح ملامح الوجه ومطابقتها مع قاعدة بيانات موجودة أو بث فيديو مباشر، تضمن البنوك أن الشخص الذي يقف وراء المعاملة هو بالفعل الشخص الذي تدعي أنه هو.

التحقق من العنوان

يتضمن التحقق من العنوان عادةً مطابقة التفاصيل المقدمة من العميل مع السجلات العامة أو المصرفية. ويمكن أيضًا أتمتة ذلك للحصول على دقة وسرعة أفضل.

حلول المصادقة الثنائية

ترتقي المصادقة الثنائية (2FA) بالأمان إلى المستوى التالي من خلال طلب شكل ثانٍ من التعريف يتجاوز مجرد كلمة المرور. وهذا يجعل الوصول غير المصرح به إلى الحسابات أكثر صعوبة.

من الضروري التأكد من موافقة العميل على عملية التحقق. وهذا أمر حيوي بشكل خاص للحفاظ على الشفافية والثقة.

التعلم الآلي والحلول القائمة على الذكاء الاصطناعي

إذا كنت قد قضيت أي وقت على الإنترنت في عام 2023، فمن المحتمل أنك سئمت من السماع عن التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي. لكن هذه التقنيات ليست مجرد كلمات طنانة، بل إنها أدوات حيوية في تعزيز عمليات التحقق. تتعلم هذه الأنظمة من كل تفاعل، وتقوم بتحديث الخوارزميات باستمرار لتحسين الدقة وتقليل النتائج الإيجابية أو السلبية الكاذبة.

ما مدى دقة التحقق من الهوية في الخدمات المصرفية؟

الدقة في التحقق من الهوية غير قابلة للتفاوض بالنسبة للبنوك . لقد أدت التقنيات المتقدمة مثل التعرف الضوئي على الحروف والتحقق البيومتري والتعلم الآلي إلى زيادة الرهان بشكل كبير لضمان التقاط بيانات العملاء والتحقق منها بدقة عالية.

تعمل طرق التحقق التلقائية على تقليل الأخطاء البشرية، وقد تم تصميم الخوارزميات المضمنة بها لتحديد التناقضات التي قد تمر دون أن يلاحظها أحد في عمليات التحقق اليدوية. على سبيل المثال، يمكن لمسح المستندات باستخدام الذكاء الاصطناعي تحقيق معدلات دقة شبه مثالية، وتحديد حتى أدق التناقضات في مستندات الهوية.

لكن لا يمكن لأي نظام أن يكون مضمونًا بنسبة 100%. يجب على البنوك تحديث تقنياتها باستمرار لتجنب أنواع جديدة من الاحتيال والمخاطر الأمنية الأخرى. ولكن بمساعدة التكنولوجيات الحديثة، أصبحت المؤسسات المالية أقرب من أي وقت مضى إلى تحقيق دقة شبه كاملة في التحقق من الهوية.

كيف يعمل التعرف على الوجه في التحقق من الهوية؟

حققت تقنية التعرف على الوجه قفزات كبيرة في الآونة الأخيرة، وأصبحت حجر الزاوية في عمليات التحقق من الهوية الآمنة والمريحة. تستخدم هذه التقنية خوارزميات معقدة لتحليل ملامح الوجه المختلفة، مثل المسافة بين العينين أو محيط الشفاه، ومطابقتها مع صورة مخزنة للتحقق منها.

لقد تحسنت دقة التعرف على الوجه بشكل كبير من خلال دمج خوارزميات التعلم الآلي، التي تتعلم باستمرار وتتكيف مع التغييرات الطفيفة في المظهر (مثل شعر الوجه أو النظارات). ويمكن لهذه الأنظمة أيضًا التمييز بين الوجه الحقيقي والصورة، مما يضيف طبقة إضافية من الأمان.

الاعتبارات الأمنية لها أهمية قصوى، بطبيعة الحال. يعد تشفير البيانات والامتثال الصارم للوائح حماية البيانات ضروريين لتأمين بيانات الوجه الحساسة التي تم جمعها.

توفر التكنولوجيا أيضًا خيار “الكشف عن الحياة”، والذي يضمن تواجد الشخص فعليًا أثناء عملية التحقق. هذه الميزة تجعل من الصعب للغاية على المحتالين خداع النظام.

البقاء في الطليعة

التحقق من الأعضاء ليس مجرد مربع اختيار بيروقراطي؛ إنه حجر الزاوية لمؤسسة مالية آمنة ومتوافقة وجديرة بالثقة. سواء من خلال التحقق من وثيقة الهوية ، أو تحليل القياسات الحيوية، أو العمليات المتقدمة المعتمدة على الذكاء الاصطناعي، فإن ضمان دقة التحقق من الهوية أمر بالغ الأهمية. في عصر يتزايد فيه الاحتيال في الهوية، يعد نظام التحقق القوي هو خط دفاعك الأول، ولا يحمي المؤسسة فحسب، بل يحمي أيضًا العملاء الذين يثقون بها.

البقاء في الطليعة أمر ضروري للاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية. وهذا يعني تحديث معرفتك باستمرار حول تقنيات ولوائح التحقق الجديدة. لا يتعلق الأمر فقط بمواكبة الجيران؛ يتعلق الأمر بكونك مثل جونز – وضع المعايير لمؤسسة مالية آمنة وصديقة للعملاء. هل أنت مستعد للانضمام؟ ابدأ تجربتك المجانية اليوم.

نوفمبر 14, 2023

اكتشف حلولنا

استكشاف حلولنا على بُعد نقرة واحدة فقط. جرّب منتجاتنا أو تحدث معنا مع أحد خبرائنا للتعمق أكثر في ما نقدمه.