Identificación y verificación de documentos

¿Cómo pueden las cooperativas de crédito y los bancos verificar a sus miembros?

noviembre 14, 2023
¿Cómo pueden las cooperativas de crédito y los bancos verificar a sus miembros?

Las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios son agentes vitales del sector financiero, y a menudo constituyen la columna vertebral de las economías locales. A diferencia de los grandes bancos, que pueden parecer distantes e impersonales, estas pequeñas instituciones financieras suelen centrarse en las relaciones personales y el compromiso con la comunidad. Ofrecen diversos servicios, desde cuentas de ahorro y corrientes hasta préstamos y opciones de inversión, lo que las hace indispensables para millones de personas.

En este entorno dinámico, la verificación de la identidad para los bancos es más importante que nunca. Según Statista, solo el fraude en transferencias bancarias o pagos generó pérdidas de 1.590 millones de dólares estadounidenses en 2022.

Esta asombrosa cifra subraya la urgencia de unas prácticas sólidas de verificación de los miembros. La verificación de los miembros no es sólo una formalidad, sino una práctica fundamental que protege a la entidad y a sus clientes.

Este artículo profundiza en los distintos métodos y las mejores prácticas para la verificación de los afiliados. Exploraremos las opciones disponibles para las instituciones financieras que desean reforzar su seguridad y credibilidad, desde las antiguas comprobaciones manuales hasta los sistemas más avanzados basados en inteligencia artificial. Si es usted un responsable de una cooperativa de crédito, un banco comunitario o simplemente alguien interesado en cómo se hace el embutido, este artículo pretende ser su guía completa.

¿Por qué es esencial la verificación de los afiliados y cuándo necesitarían los bancos dicha verificación?

La verificación de los socios, conocida como «conozca a su cliente» o CSC, es la piedra angular de la relación de una entidad financiera con sus clientes. En el sector bancario, el CSC no es sólo una buena práctica, sino una medida esencial de cumplimiento, seguridad y confianza en un panorama complejo.

¿Cuándo pondrán en marcha los bancos el proceso de verificación del DNI? El proceso de incorporación es el escenario más obvio. Siempre que un nuevo cliente abre una cuenta, los bancos exigen documentos de identidad, como el carné de conducir, el pasaporte o la tarjeta de la seguridad social, para validar su identidad. No se trata sólo de marcar casillas para el cumplimiento de las normas KYC: es la primera capa de defensa contra el fraude de identidad.

Pero la verificación de la identidad no se detiene en la creación de la cuenta. Por ejemplo, las solicitudes de préstamos.

En este caso, los bancos suelen solicitar documentos de identidad adicionales, como extractos bancarios, para llevar a cabo la diligencia debida. Incluso en la era de la banca digital, la verificación manual sigue teniendo su lugar, especialmente en las transacciones de alto riesgo que requieren un escrutinio adicional.

Y no olvidemos las transacciones en línea. Los procesos avanzados de CSC, como la tecnología de reconocimiento facial, son cada vez más familiares con el auge de la banca a distancia. Estos pasos garantizan que la persona que inicia la transacción es el titular legítimo de la cuenta.

Seguridad y prevención del fraude

Piense en la verificación de los miembros como su primera línea de defensa contra los aspectos más oscuros de la banca: el fraude, el robo de identidad y el acceso no autorizado a las cuentas. Mediante la aplicación de controles de identidad sólidos, ya sea manualmente o a través de sistemas automatizados, se verifica esencialmente que la persona que accede a una cuenta es quien dice ser. Tanto si se trata de tecnología de reconocimiento facial que detecta incoherencias en tiempo real como de controles manuales de la vieja escuela para transacciones de gran valor, se trata de mitigar el riesgo.

Cumplimiento de la normativa

En cuanto a los requisitos normativos, los bancos tienen que navegar por un laberinto de normas, tanto nacionales como internacionales. En Estados Unidos, leyes como la USA PATRIOT Act obligan a las instituciones financieras a disponer de programas exhaustivos de identificación de clientes.

A escala internacional, directivas como la Quinta Directiva de la UE contra el blanqueo de capitales (5AMLD) imponen requisitos de verificación igualmente estrictos. El objetivo es el mismo: combatir el blanqueo de capitales, la evasión fiscal y otros delitos financieros. El cumplimiento no es sólo un requisito legal; es una buena práctica empresarial que le mantendrá a salvo de los problemas.

Crear confianza y credibilidad

Un proceso de verificación bien engrasado no sólo tiene que ver con la mitigación de riesgos o el cumplimiento de la legislación. También se trata de la relación con el cliente.

Cuando los clientes ven que usted se toma en serio la seguridad y hace un esfuerzo adicional para proteger su información y su dinero, no es una entidad financiera más. Te conviertes en un socio de confianza. Esta confianza se convierte en credibilidad, un activo intangible pero inestimable que puede diferenciarle en un sector ferozmente competitivo.

¿Qué es una API de verificación de identidad bancaria?

Al hablar de las API de verificación de identidades bancarias, nos sumergimos en la sala de máquinas del proceso de verificación de una entidad financiera. En pocas palabras, una API, o interfaz de programación de aplicaciones, actúa como un puente que permite la comunicación entre dos aplicaciones informáticas. En el contexto de la banca, una API se integra en el sistema existente de un banco para automatizar y agilizar el proceso de verificación de la identidad.

Pero, ¿por qué importa esto? Piense en una API de verificación de identidad bancaria como su proceso de verificación con esteroides. En lugar de depender únicamente de comprobaciones manuales, que pueden llevar mucho tiempo y ser propensas a errores, una API puede capturar, extraer y verificar la información de los documentos de identidad en tiempo real.

No sólo acelera el proceso, sino que lo hace más preciso y seguro. Desde la captura de una instantánea del permiso de conducir durante el proceso de incorporación hasta el reconocimiento facial en tiempo real para las transacciones en línea, una API se encarga del trabajo pesado, garantizando el cumplimiento de la normativa y mejorando al mismo tiempo la experiencia del cliente.

¿Qué es la verificación bancaria instantánea (VBI)?

Pasemos ahora a la verificación bancaria instantánea (VBI). Si una API de verificación de identidad bancaria es el motor, considere IBV el turbocompresor.

En términos sencillos, el IBV es una tecnología que permite a los bancos verificar la información de las cuentas bancarias casi instantáneamente. Tanto si se trata de establecer un depósito directo como de transferir dinero, el IBV elimina el tradicional periodo de espera para verificar nuevas cuentas bancarias.

¿Por qué es beneficioso? En primer lugar, la velocidad es una ventaja evidente. Atrás quedaron los días en que los clientes tenían que esperar días para verificar su cuenta, lo que añadía fricciones innecesarias a la experiencia del cliente.

Pero no se trata sólo de velocidad, sino también de precisión. El IBV reduce drásticamente el margen de error asociado a la introducción manual, proporcionando tanto a los clientes como a los bancos la tranquilidad de que la información es correcta.

¿Cómo verifican los bancos la identidad?

Cuando se trata de verificar la identidad, los bancos no admiten errores. El proceso tradicional de verificación de la identidad suele iniciarse cuando un cliente abre una cuenta nueva. En este punto, se suele pedir al cliente que presente documentos de identidad expedidos por el gobierno, como el pasaporte o el carné de conducir, junto con justificantes como facturas de servicios públicos para verificar la dirección.

Aunque eficaces, estos métodos manuales requieren mucho tiempo y pueden dar lugar a errores. Curiosamente, según una reciente encuesta mundial publicada por Statista, el 56% de las organizaciones sigue confiando en las preguntas de seguridad como forma principal de autenticación, lo que indica que la seguridad basada en contraseñas sigue estando muy extendida.

El sector financiero está empezando a ponerse al día con tendencias emergentes como la autenticación push y los métodos de autenticación sin contraseña. Esa misma encuesta también reveló que la aceptación de la autenticación mediante notificaciones push, una forma más ágil y segura de confirmar la identidad, creció 22 puntos porcentuales de 2021 a 2022.

Estos avances sugieren que, aunque los métodos tradicionales sigan prevaleciendo, cada vez hay más opciones nuevas, más eficaces y posiblemente más seguras. Por tanto, es crucial que los bancos, especialmente las instituciones más pequeñas que quieren seguir siendo competitivas, estén atentos a estos métodos de verificación de identidad en constante evolución.

Verificación manual o automatizada

La verificación manual implica que el personal dedique tiempo a comprobar físicamente cada documento, realizar la diligencia debida y garantizar el cumplimiento de los marcos jurídicos. Aunque riguroso, este proceso puede llevar un tiempo considerable, lo que provoca cuellos de botella en la incorporación de clientes y otras operaciones financieras. Además, los errores humanos pueden dar lugar a incumplimientos y a las repercusiones asociadas.

Por otro lado, la automatización del proceso de verificación de la identidad ofrece múltiples ventajas. Los bancos pueden capturar, extraer y verificar los datos de identificación de los clientes en cuestión de segundos mediante SDK y API móviles. Esto no sólo acelera las cosas, sino que eleva el listón de la precisión. La automatización también permite a las entidades financieras cumplir mejor y de forma más coherente los requisitos de cumplimiento de la normativa.

Verificación de documentos

La verificación de documentos implica el uso de tecnologías como el OCR (reconocimiento óptico de caracteres) para escanear y capturar automáticamente información de diversos documentos. Aunque el OCR destaca en la extracción de texto de imágenes y documentos, el proceso de verificación de la exactitud y autenticidad de la información suele requerir pasos o sistemas adicionales más allá del OCR. Estas tecnologías juntas pueden reducir considerablemente el tiempo y los recursos necesarios para las comprobaciones manuales.

¿Cómo funciona el reconocimiento facial en la verificación de identidad?

El reconocimiento facial es otro punto a favor de la verificación biométrica. Al escanear y cotejar los rasgos faciales con una base de datos existente o con una secuencia de vídeo en directo, los bancos se aseguran de que la persona que está detrás de una transacción es realmente quien dice ser.

Comprobación de la dirección

La verificación de la dirección suele consistir en cotejar los datos facilitados por el cliente con los registros públicos o bancarios. Esto también puede automatizarse para mejorar la precisión y la rapidez.

Soluciones de autenticación de dos factores

La autenticación de dos factores (2FA) lleva la seguridad al siguiente nivel al requerir una segunda forma de identificación más allá de una simple contraseña. Esto hace que el acceso no autorizado a las cuentas sea mucho más difícil.

Es crucial asegurarse de que el cliente consiente el proceso de verificación. Esto es especialmente importante para mantener la transparencia y la confianza.

Aprendizaje automático y soluciones basadas en IA

Si has pasado algún tiempo en Internet en 2023, probablemente estés harto de oír hablar de aprendizaje automático e IA. Pero estas tecnologías no son meras palabras de moda, sino herramientas vitales para mejorar los procesos de verificación. Estos sistemas aprenden de cada interacción, actualizando continuamente los algoritmos para mejorar la precisión y reducir los falsos positivos o negativos.

¿Hasta qué punto es precisa la verificación de identidad en la banca?

La precisión en la verificación de la identidad no es negociable para los bancos. Tecnologías avanzadas como el reconocimiento óptico de caracteres, la verificación biométrica y el aprendizaje automático han aumentado significativamente las posibilidades de garantizar que los datos de los clientes se capturen y verifiquen con gran precisión.

Los métodos de verificación automatizada reducen el error humano, y sus algoritmos integrados están diseñados para detectar incoherencias que, de otro modo, podrían pasar desapercibidas en las comprobaciones manuales. Por ejemplo, el escaneado de documentos basado en IA puede alcanzar índices de precisión casi perfectos, identificando incluso las discrepancias más sutiles en los documentos de identidad.

Pero ningún sistema puede ser 100% infalible. Los bancos deben actualizar continuamente su tecnología para evitar nuevos tipos de fraude y otros riesgos para la seguridad. Pero, con la ayuda de las tecnologías modernas, las entidades financieras están cada vez más cerca de lograr una precisión casi total en la verificación de la identidad.

¿Cómo funciona el reconocimiento facial en la verificación de identidad?

La tecnología de reconocimiento facial ha avanzado a pasos agigantados en los últimos tiempos, convirtiéndose en piedra angular de procesos de verificación de identidad seguros y cómodos. La tecnología utiliza complejos algoritmos para analizar diversos rasgos faciales -como la distancia entre los ojos o el contorno de los labios- y cotejarlos con una imagen almacenada para su verificación.

La precisión del reconocimiento facial ha mejorado enormemente con la integración de algoritmos de aprendizaje automático, que aprenden continuamente y se adaptan a los ligeros cambios de aspecto (como el vello facial o las gafas). Estos sistemas pueden incluso distinguir entre un rostro real y una foto, lo que añade una capa adicional de seguridad.

Las consideraciones de seguridad son primordiales, por supuesto. La encriptación de datos y el estricto cumplimiento de la normativa sobre protección de datos son necesarios para proteger los datos faciales sensibles recopilados.

La tecnología también ofrece la opción de «detección de presencia», que garantiza la presencia física de la persona durante el proceso de verificación. Esta característica dificulta enormemente que los impostores engañen al sistema.

Mantenerse a la vanguardia

La verificación de los miembros no es sólo una casilla de verificación burocrática; es la piedra angular de una entidad financiera segura, conforme y digna de confianza. Ya sea mediante la verificación de documentos de identidad, análisis biométricos o procesos avanzados basados en IA, garantizar la precisión de la verificación de identidad es crucial. En una época en la que el fraude de identidad va en aumento, un sistema de verificación sólido es su primera línea de defensa, ya que protege no sólo a la entidad, sino también a los clientes que confían en ella.

Mantenerse a la vanguardia es esencial para las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios. Esto significa actualizar constantemente sus conocimientos sobre las nuevas tecnologías y normativas de verificación. No se trata sólo de estar a la altura de los Jones, sino de ser los Jones, estableciendo el estándar de una institución financiera segura y cercana al cliente. Comience hoy mismo su prueba gratuita.

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