كيف تقلل عملية «اعرف عميلك» (KYC) الآلية من العقبات في الكشف عن الاحتيال

تقع على عاتق المؤسسات المالية والشركات الرقمية التزامان يبدوان متناقضين: حماية بيانات عملائها وتوفير تجربة مستخدم سلسة.

لماذا تعتبر هذه الإجراءات متناقضة؟ هناك عدد قليل من إجراءات التحقق اليدوي من الهوية — مثل المصادقة متعددة العوامل، وكلمات المرور التي تُستخدم لمرة واحدة، وتسليم المستندات الورقية شخصيًا — يُنظر إليها على نطاق واسع على أنها أعباء على العميل. 

وقد يؤدي ذلك إلى زيادة الصعوبات في عمليات التسجيل وإتمام المعاملات — وما قد يترتب على ذلك من انخفاض معدلات التحويل، وتراجع معدلات الاحتفاظ بالعملاء، وزيادة معدلات التسرب. 

وهنا تبرز أهمية عملية «اعرف عميلك» (KYC) المؤتمتة كحل يكتسب جاذبية متزايدة. في هذا المقال، سنتناول كيف تعود أتمتة عمليات «اعرف عميلك» بالفائدة على الشركات والعملاء في مكافحة الأنشطة الاحتيالية. 

ما المقصود بـ KYC؟

يُطبق نظام «اعرف عميلك» (KYC) بهدف منع سرقة الهوية وغسل الأموال والجرائم المالية قبل وقوعها، وتُعتبر القطاعات الخاضعة للتنظيم — مثل القطاع المصرفي، وقطاع المشروبات الكحولية، وقطاع السفر، وقطاع السياحة، وقطاع الألعاب — ملزمة قانونًا بالامتثال للوائح «اعرف عميلك». ومع ذلك، يمكن لأي شركة تقريبًا أن تستفيد من الالتزام بإرشادات «اعرف عميلك» نظرًا للثقة التي يمكن أن تعززها والحماية المالية التي توفرها.

ما هي الصلة بين لوائح «اعرف عميلك» (KYC) وقوانين مكافحة غسل الأموال (AML)؟

يعود مفهوم الكشف عن الاحتيال في إطار إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) إلى قانون السرية المصرفية (BSA) في سبعينيات القرن الماضي — وهو مجموعة من اللوائح والقوانين التي وُضعت لمواجهة مخاطر الإرهاب المالي وغسل الأموال وغيرها من الأنشطة غير القانونية.

وقد نشأت قوانين مكافحة غسل الأموال (AML) عن ذلك. ويُعد الامتثال لمتطلبات «اعرف عميلك» (KYC) عنصراً أساسياً في هذه القوانين. ولضمان الامتثال لهذه القوانين، يتعين على المؤسسات المالية والقطاعات الأخرى إجراء مراقبة مستمرة والإبلاغ عن أي نشاط مشبوه.

عيوب الأساليب التقليدية للتعرف على هوية العملاء (KYC)

ربما كانت الطرق التقليدية للتعرف على هوية العملاء — مثل تقديم مستندات ورقية إلى المؤسسة، مثل فاتورة خدمات عامة — مقبولة قبل العصر الرقمي. لكن في عصرنا الذي يتسم بالتسارع هذا؟ لم يعد الأمر كذلك. 

تتلخص العقبات الرئيسية لأساليب «اعرف عميلك» (KYC) التقليدية في ما يلي: 

• انخفاض مستوى رضا العملاء: كشفت دراسة استقصائية حديثة أن 82% من العملاء يتوقعون تجربة رقمية سلسة وبسيطة. وتعرقل الإجراءات اليدوية الخاصة بـ«اعرف عميلك» (KYC) تحقيق ذلك. وتُعتبر هذه الإجراءات إلى حد كبير عائقًا يستغرق وقتًا طويلاً، مما قد يؤدي إلى تأخير عملية تسجيل العملاء الجدد ويؤثر سلبًا على انطباعهم. ومع تزايد شعبية البنوك الرقمية، فإن لهذا الأمر تداعيات كبيرة على قطاع الخدمات المالية.
• المخاطر المتزايدة: تتعرض الطرق اليدوية للتعرف على هوية العملاء (KYC) (وما يتطلبه ذلك من إدخال البيانات) للأخطاء البشرية والتناقضات، مما قد يجعل المؤسسات المالية والشركات الأخرى عرضة للاحتيال وأخطاء الامتثال. علاوة على ذلك، فإن المؤسسات التي تحتفظ بوثائق مادية قد تعرض أمن البيانات وخصوصيتها للخطر؛ وقد تكون الانتهاكات قاتلة لسمعة المؤسسة ونجاحها في نهاية المطاف. 
• ارتفاع التكاليف: تتطلب إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) التقليدية بطبيعة الحال عمالة بشرية. وقد يكون ذلك مكلفًا للغاية بالنسبة للمؤسسات التي تحتاج إلى إجراء كميات كبيرة من عمليات التحقق من الهوية أثناء تطبيق بروتوكولات «اعرف عميلك». علاوة على ذلك، فإن عدم الامتثال للوائح «اعرف عميلك» — التي أصبحت أكثر صرامة ودقة بشكل تدريجي في ظل تزايد الجرائم المالية — ينطوي على غرامات باهظة: ففي عام 2021 وحده، تراكمت على العديد من المؤسسات المالية الأمريكية غرامات بلغت 2.7 مليار دولار لعدم الامتثال للوائح «اعرف عميلك» ومكافحة غسل الأموال.
• قابلية التوسع المحدودة: يؤثر الاعتماد على أساليب «اعرف عميلك» (KYC) اليدوية على قدرة المؤسسة على التوسع. وقد يؤدي ذلك إلى إعاقة نمو الشركة دون داعٍ، خاصة وأن عمليات «اعرف عميلك» (KYC) المؤتمتة متاحة بسهولة — وهو موضوع سنتناوله بعد قليل. 

دور عملية «اعرف عميلك» (KYC) الآلية في تقليل العقبات

باختصار، يمكن أن يؤدي استخدام تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي للتحقق من هوية العميل الشرعي إلى الحد بشكل كبير من العقبات التي تعترض عمليات التسجيل وإجراء المعاملات، من خلال توفير الوقت والجهد لكل من الشركات والعملاء. ويُعد هذا الأمر أساسيًا في جميع المجالات، لا سيما في القطاعات التي تُعد السرعة والسهولة من العناصر الأساسية فيها. 

فوائد عملية «اعرف عميلك» (KYC) المؤتمتة في الكشف عن الاحتيال

تتميز عمليات التحقق الآلية من هوية العملاء (KYC) بمجموعة كبيرة من المزايا، وهي:

• انخفاض التكاليف التشغيلية: كما سبق ذكره، تتطلب أساليب «اعرف عميلك» (KYC) التقليدية من الموظفين الداخليين ليس فقط إجراء عمليات التحقق من الهوية، بل أيضًا البقاء على اطلاع دائم بالتغييرات التي تطرأ على لوائح «اعرف عميلك». وتؤدي أتمتة عملية «اعرف عميلك» إلى خفض تكاليف العمالة والتكاليف العامة الأخرى، مما يمكّن المؤسسات من تحقيق إمكاناتها في النمو (وزيادة أرباحها الصافية). 
• تقليل المخاطر: يوفر نظام «اعرف عميلك» (KYC) الآلي مراقبة مستمرة في الوقت الفعلي. وهذا يمكّن المؤسسات من رصد الأنشطة التي قد تشير إلى حدوث احتيال مالي (وأنشطة غير مشروعة أخرى) بسرعة وفعالية. 
• تحسين تجربة العملاء: تزداد احتمالية نجاح المؤسسات والشركات التي توفر تجارب سريعة وسلسة في إرضاء العملاء والاحتفاظ بهم.

تقنيات وابتكارات «اعرف عميلك» (KYC)

لقد بدأنا للتو في استكشاف عالم حلول "اعرف عميلك" (KYC) الآلية. ومع ذلك، تشمل التقنيات والابتكارات الأكثر انتشارًا حتى الآن ما يلي:

• الذكاء الاصطناعي/التعلم الآلي، اللذان يمكنهما مراجعة مجموعات بيانات ضخمة وتحليلها للكشف عن الأنماط والانحرافات
• تقنية الكشف عن الحيوية، التي يمكنها إجراء تقييمات لحركات الوجه للتأكد من هوية العميل
• التحقق من الوثائق، وهو عملية التحقق من هوية العميل من خلال التقاط صور وثائق الهوية (مثل جواز السفر) واستخراج البيانات منها والتصديق عليها

كما تُستخدم تقنيات القياس الحيوي الصوتي، والتعرف على الوجه، والقياس الحيوي السلوكي.

ما الذي يجب أن تعرفه الشركات بشأن تطبيق إجراءات «اعرف عميلك» (KYC)؟

تنقسم عملية «اعرف عميلك» (KYC) إلى ثلاث مراحل بالنسبة للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى:

• برنامج تحديد هوية العملاء (CIP): يضم برنامج CIP المعلومات الأساسية اللازمة للتحقق من الهوية. وتختلف هذه البيانات باختلاف الولاية القضائية، لكنها تشمل عادةً التحقق من اسم العميل وعنوانه وتاريخ ميلاده ورقم الهوية الصادر عن الجهات الحكومية (مثل رقم رخصة القيادة). 
• التحقق من هوية العميل (CDD): ببساطة، يهدف التحقق من هوية العميل إلى تقييم عامل المخاطرة الذي يمثله العميل بالنسبة للمؤسسة، لا سيما فيما يتعلق بالمخططات الاحتيالية، والتي يمكن أن تقوض جميعها النجاح المالي للمؤسسة وسمعتها.
• العناية الواجبة المعززة (EDD): تُعد العناية الواجبة المعززة (EDD) الشكل الأكثر صرامة من أشكال العناية الواجبة. وتُطبق في حالة العملاء ذوي المخاطر العالية — مثل الأشخاص المعرضين سياسياً (PEP) —، وتساعد المؤسسات على اتخاذ قرارات مدروسة بشأن قبول العملاء ووضع تدابير لإدارة المخاطر المحتملة.
• ينبغي التعامل مع فحص قوائم العقوبات والأشخاص المعرضين سياسياً وقوائم المراقبة باعتبارها طبقة إضافية من إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) وليس التحقق من الهوية بحد ذاته. بعد تحديد هوية العميل، قد تحتاج المؤسسات إلى تحديد ما إذا كان هذا الشخص مدرجاً في قوائم العقوبات أو قوائم المراقبة الخاصة بسلطات إنفاذ القانون ذات الصلة، أو يُعتبر «شخصاً معرضاً سياسياً»، أو يظهر مؤشرات مخاطر أخرى. وبناءً على الالتزامات التنظيمية للمؤسسة ونموذج المخاطر الذي تتبعه، قد توفر الأخبار السلبية في وسائل الإعلام أيضًا معلومات ذات صلة بعمليات العناية الواجبة تجاه العملاء. ومن المهم الإشارة إلى أنه لا ينبغي اعتبار أي تطابق دليلاً تلقائيًّا على ارتكاب مخالفة. وتحتاج أنظمة الفرز إلى إجراءات لحل حالات التطابق المحتملة، والتمييز بين النتائج الإيجابية الخاطئة، وتصعيد الحالات لإجراء المراجعة المناسبة.

كيف تعمل عملية «اعرف عميلك» (KYC) القائمة على المخاطر

لا يتطلب تطبيق سياسة «اعرف عميلك» (KYC) الفعال أن يخضع كل عميل لنفس عملية التحقق. فالنهج القائم على المخاطر يقيّم المؤشرات المرتبطة بكل عميل وتفاعل، ثم يطبق مستوى من العناية الواجبة يتناسب مع درجة المخاطر.

على سبيل المثال، يمكن للعميل الذي يمكن التحقق من معلومات هويته من خلال مصادر موثوقة، والذي لا تظهر بشأنه أي مؤشرات خطر كبيرة، أن يكمل عملية التسجيل بأقل قدر ممكن من العقبات الإضافية. أما المتقدم الذي تتضمن معلوماته تناقضات، أو الذي ينتمي إلى منطقة جغرافية عالية المخاطر، أو يستخدم جهازًا غير معتاد، أو تظهر بشأنه إشارات تحذيرية أخرى، فقد يتم توجيهه إلى مرحلة التحقق من المستندات، أو التحقق البيومتري، أو أي إجراء فحص إضافي آخر. ويمكن بعد ذلك إحالة الحالات التي تظل غير مؤكدة إلى مرحلة العناية الواجبة المعززة أو المراجعة اليدوية.

وهذا يؤدي إلى إنشاء عملية "اعرف عميلك" (KYC) متدرجة بدلاً من مسار تحقق واحد جامد. فيمكن للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة إتمام عملية التسجيل بسرعة، بينما تخضع المعاملات ذات المخاطر العالية لفحص إضافي. كما أن مستوى المخاطر قد يتغير بعد التسجيل، مما يجعل المراقبة المستمرة وإعادة التحقق أمرين مهمين عندما تشير مؤشرات جديدة إلى أن عميلاً أو حساباً قائماً قد يستدعي إعادة النظر فيه.

كيف يمكنك تبسيط عملية تطبيق إجراءات «اعرف عميلك» (KYC)؟

تقوم عملية «التعرف على العميل» (KYC) الآلية والمدعومة بالذكاء الاصطناعي بتنفيذ العناصر الأساسية لهذه العملية بدقة وسرعة، وذلك بشكل رئيسي من خلال:

• مسح المستندات ضوئيًا
• التحقق من الهوية
• تقييم المخاطر

هل هناك قيود على ذلك؟ نعم. 

كل حالة فريدة من نوعها، وقد تكون بعض الحالات معقدة. ومع ذلك، فإن أحد مزايا الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي هو أنهما، في جوهرهما، يتطوران باستمرار للتكيف مع التحديات.

ما هي أنواع الاحتيال التي يمكن أن تساعد إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) في الكشف عنها؟

لا يُعد الاحتيال في مجال «اعرف عميلك» (KYC) نوعًا واحدًا من الهجمات. فيمكن للمحتالين استخدام المعلومات المسروقة أو المستندات المزورة أو الهويات المزيفة أو الحسابات الشرعية لإخفاء الهوية الحقيقية للشخص الذي يقف وراء أي تفاعل. ويساعد فهم أنماط الهجوم المختلفة هذه المؤسسات على تحديد مؤشرات الهوية والمخاطر التي يتعين عليها تقييمها.

يحدث الاحتيال المرتبط بسرقة الهوية عندما يستخدم المحتال المعلومات الشخصية أو وثائق الهوية الخاصة بشخص آخر دون إذن منه لانتحال شخصيته. ويمكن أن يساعد التحقق الدقيق من الهوية في تحديد ما إذا كان الشخص الذي يقدم وثيقة الهوية هو بالفعل صاحبها الشرعي.

يجمع الاحتيال المتعلق بالهوية الاصطناعية بين معلومات الهوية الحقيقية والمزيفة لإنشاء هوية قد تبدو شرعية. فبدلاً من الاكتفاء بانتحال شخصية شخص واحد موجود بالفعل، يمكن للمحتالين الجمع بين عناصر من مصادر متعددة أو إدخال معلومات مختلقة لإنشاء هوية جديدة. وتجعل هذه الهجمات من المهم تقييم إشارات متعددة بدلاً من الاعتماد على معلومة واحدة فقط من بيانات الهوية.

يشمل تزوير الوثائق الوثائق التي تم تغييرها أو تزويرها أو سرقتها أو التلاعب بها رقميًّا. وقد سهّل الذكاء الاصطناعي التوليدي عملية إنشاء وثائق مزورة مقنعة وتعديل الوثائق الأصلية، مما زاد من أهمية عمليات التحقق من صحة الوثائق التي لا تقتصر على ما إذا كانت بطاقة الهوية تبدو معقولة من الناحية البصرية أم لا.

تهدف عمليات التزوير البيومتري و"الديب فايك" إلى التحايل على أنظمة مطابقة الوجه أو فحوصات التحقق من الحيوية باستخدام الصور الفوتوغرافية، أو مقاطع الفيديو المعاد تشغيلها، أو تبديل الوجوه، أو الصور المركبة، أو أي وسائط أخرى تم التلاعب بها. ولذلك، فإن التحقق البيومتري الفعال يتطلب التأكد من أن الشخص يتطابق مع الهوية المعروضة، وأن الشخص المشارك في عملية التحقق هو شخص حي.

تشكل أنشطة «ناقل الأموال» تحديًا مختلفًا لأن الشخص الذي يتعامل مع المؤسسة قد يستخدم هويته الحقيقية. ويمكن فتح حسابات «ناقل الأموال» أو استخدامها لتلقي أموال غير مشروعة أو تحويلها أو سحبها نيابة عن المجرمين. ولذلك، قد يتطلب الكشف عن هذه الأنشطة مراقبة المعاملات وملاحظة الإشارات السلوكية أو السياقية، بالإضافة إلى التحقق من الهوية.

توضح هذه الأمثلة السبب وراء اعتماد أنظمة الكشف الحديثة عن الاحتيال في إطار إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) بشكل متزايد على طبقات متعددة من الأدلة. فوجود وثيقة أصلية بحد ذاته لا يعني بالضرورة أن المعاملة مشروعة، تمامًا كما أن وجود مؤشر سلوكي غير معتاد لا يُثبت تلقائيًّا وجود احتيال. ويمكن أن يوفر الجمع بين معلومات الهوية والوثائق والبيانات البيومترية والمعلومات السياقية صورة أكثر اكتمالًا للمخاطر.

يجب الاحتفاظ بسجل قابل للتدقيق لقرارات «اعرف عميلك» (KYC). فالامتثال لا يقتصر على التوصل إلى القرار الصحيح فحسب، بل يتعين على المؤسسات أيضًا فهم وإثبات الكيفية التي تم بها اتخاذ ذلك القرار. وينبغي أن تحتفظ سير عمل «اعرف عميلك» (KYC) بنتائج التحقق ذات الصلة، وإشارات المخاطر، ونتائج الفرز، وحالات التدرج، وإجراءات المراجعة اليدوية، حتى تتمكن الفرق من إعادة بناء المنطق الكامن وراء أي قرار عند الضرورة.

ويكتسب هذا الأمر أهمية خاصة مع تزايد الدور الذي تلعبه الأتمتة في عملية «اعرف عميلك» (KYC). فعندما يقوم نظام آلي بالموافقة على طلب عميل أو رفضه أو إحالتها إلى مستوى أعلى، يجب أن تكون فرق الامتثال قادرة على فهم المؤشرات الكامنة وراء النتيجة، بدلاً من الاعتماد على نتيجة «مقبول/مرفوض» غير مبررة. كما أن سجلات التدقيق الواضحة تسهل التحقيق في الأنشطة المشبوهة، وتقييم أداء البرنامج، وتقديم الأدلة أثناء عمليات الفحص التنظيمية.

كيفية اختيار التكنولوجيا المناسبة للكشف عن الاحتيال في إطار إجراءات «اعرف عميلك» (KYC)

يعتمد اختيار تقنية الكشف عن الاحتيال في إطار عملية «اعرف عميلك» (KYC) الأكثر فعالية وملاءمةً لمؤسستكم على متطلبات أعمالكم وقدرة التكنولوجيا على مساعدتكم في التوسع. بالإضافة إلى ذلك، قد ترغب في تحليل سهولة استخدام هذه التكنولوجيا وقدراتها على التكامل وكفاءتها التشغيلية. وقد صُممت Microblink مع أخذ كل هذه العوامل في الاعتبار لتمنح الشركات أفضل التجارب في فئتها.

ما هي المؤشرات المستخدمة في الكشف عن حالات الاحتيال في إطار عملية "اعرف عميلك" (KYC)؟

يمكن لأنظمة «اعرف عميلك» (KYC) الحديثة الاعتماد على أنواع متعددة من المعلومات لتحديد ما إذا كان يمكن الوثوق بالهوية والتفاعل. وتعتمد الإشارات المناسبة على المؤسسة، والسلطة القضائية، والمنتج، ومستوى المخاطر.

قد تشمل أدلة إثبات الهوية الوثائق الصادرة عن الجهات الحكومية، والمطابقة البيومترية، واكتشاف الحيوية. كما يجوز للمؤسسات استخدام مصادر بيانات موثوقة تابعة لأطراف ثالثة، مثل السجلات العامة أو قواعد البيانات الموثوقة الأخرى، لتأكيد صحة المعلومات التي يقدمها العميل.

يمكن للإشارات المتعلقة بالجهاز والسياق أن تضيف طبقة أخرى من الرؤى. فخصائص الجهاز، ومعلومات عنوان IP والشبكة، وسلوك الجلسة، وأنماط تفاعل المستخدم مع التطبيق، كلها عوامل يمكن أن تساعد في تحديد الحالات الشاذة التي قد لا تظهر بالضرورة عند فحص المستندات وحده. على سبيل المثال، قد تستدعي التطبيقات المتعددة المرتبطة بنفس الجهاز أو التغييرات غير المعتادة في الموقع وسلوك الجلسة إجراء تحقيق إضافي عند النظر إليها جنبًا إلى جنب مع مؤشرات المخاطر الأخرى.

لا توجد إشارة واحدة توفر صورة كاملة عن المخاطر. إن الجمع بين أدلة الهوية والمعلومات السياقية والسلوكية والخارجية يتيح للمؤسسات اتخاذ قرارات أكثر استنارة وإجراء عمليات تحقق إضافية عندما تستدعي الأدلة ذلك.

كيف يمكن لـ «مايكروبلينك» أن تساعدك

باعتبارها واحدة من أبرز مزودي حلول «اعرف عميلك» (KYC)، تحتل شركة Microblink مكانة رائدة في مجال أتمتة عملية «اعرف عميلك». وتساعد منصة BlinkID التي نقدمها المؤسسات مثل مؤسستكم على ضمان أن الأشخاص هم بالفعل من يدّعون أنهم، وذلك من خلال تقنياتنا الخاصة بمسح المستندات والتحقق منها. 

قد يؤدي ذلك إلى تبسيط عملية التحقق من هوية العملاء والحد من حالات الاحتيال بنسبة تصل إلى 50٪، مما يعزز علاقتك التجارية البالغة الأهمية مع عملائك — ويتيح لك الفرصة لتجاوز حدود إمكاناتك.

فكر في استخدام Microblink لأتمتة عملياتك من أجل تبسيط تنفيذ إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) وتعزيز الكشف عن حالات الاحتيال. استفد من تقنياتنا المتطورة بتجربة النسخة التجريبية اليوم.