التحقق من هوية العملاء في القطاع المصرفي: ما هو ولماذا يكتسي أهمية

أدى الانتشار السريع للخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهواتف المحمولة إلى إعادة تشكيل الطريقة التي تتعامل بها المؤسسات المالية مع عملائها. ومن المتوقع أن يصل عدد مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية في الولايات المتحدة إلى ما يقرب من 48 مليونًا بحلول عام 2026، مقارنة بـ 33 مليونًا في عام 2023. ولكن مع تزايد الإقبال على هذه الخدمات، تتزايد أيضًا مخاطر الاحتيال في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

بالنسبة لمديري المنتجات الذين يعملون على تصميم مسارات التسجيل في منصات الخدمات المصرفية الرقمية، يمثل التحقق من هوية العملاء نقطة التقاء بين الثقة والامتثال وتجربة المستخدم. ويكمن التحدي في حماية مؤسستك وعملائك دون إحداث أي عوائق قد تدفع المستخدمين إلى الابتعاد.

في هذا الدليل، سنتناول ماهية عملية التحقق من الهوية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وكيف تدعم الامتثال لمعايير «اعرف عميلك» (KYC) و«مكافحة غسل الأموال» (AML)، وكيفية توفير تجارب تسجيل سلسة وآمنة تكسب ثقة المستخدمين منذ اليوم الأول.

ما المقصود بالتحقق من الهوية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؟

التحقق من الهوية في تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هو عملية التأكد من أن المستخدم الجديد أو العائد هو بالفعل الشخص الذي يدعي أنه هو. وهو الأساس الذي تقوم عليه ثقة العملاء والامتثال للوائح التنظيمية.

تقليديًّا، كان هذا يعني إجراء عمليات التحقق شخصيًّا، مثل مراجعة جوازات السفر أو رخص القيادة أو فواتير الخدمات العامة. أما اليوم، فتستخدم البنوك الرائدة تقنيات التحقق الرقمي المدعومة بالذكاء الاصطناعي لتحليل وثائق الهوية، ومطابقة البيانات البيومترية، وكشف حالات الاحتيال في غضون ثوانٍ.

الهدف لا يزال كما هو: التأكد من أن الشخص الذي يفتح حسابًا أو يصل إليه هو الشخص المصرح له. أما ما تغير فهو السرعة والتطور والأتمتة التي أصبحت ممكنة الآن بفضل التكنولوجيا.

التحقق اليدوي مقابل التحقق الآلي

كان التحقق اليدوي هو السمة المميزة للعالم المصرفي في الماضي. فقد كان العملاء يقدمون مستندات ورقية، وينتظرون المراجعة البشرية، وكثيرًا ما يواجهون تأخيرات تستمر عدة أيام قبل أن يتمكنوا من الوصول إلى حساباتهم.

ورغم تحول البنوك إلى الخدمات الرقمية، اعتمد العديد منها نهجًا «مختلطًا»، حيث سمح للمستخدمين بتحميل صور الهوية عبر الإنترنت، لكنه ظل يتطلب من موظفي المكاتب الخلفية التحقق منها يدويًّا. ورغم أن هذا النهج زاد من الراحة، إلا أنه لم يحل مشكلة العقبات.

تتيح أنظمة التحقق الحديثة والآلية، التي تعتمد على الرؤية الحاسوبية والتعلم الآلي وتقنية التعرف الضوئي على الحروف (OCR)، إجراء عمليات التحقق في الوقت الفعلي. فهي تستخرج بيانات الهوية وتقوم بالتحقق منها بشكل متقاطع، وتطابق البيانات البيومترية للوجه، وتُشير إلى التناقضات تلقائيًّا.

النتيجة:

• تسريع عملية التسجيل والوصول إلى الحسابات
• انخفاض التكاليف التشغيلية وعبء العمل اليدوي
• تقليل مخاطر الاحتيال وأخطاء الامتثال

بالنسبة لمنصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، لا تقتصر الأتمتة على الكفاءة فحسب، بل إنها عامل تمييز تنافسي يعزز الثقة ورضا المستخدمين.

لماذا يُعد التحقق من هوية العملاء أمرًا بالغ الأهمية في القطاع المصرفي

كشفت دراسة حديثة أن التجار في الولايات المتحدة تكبدوا خسائر قدرها 3.75 دولار أمريكي مقابل كل دولار ناتج عن الاحتيال عبر الإنترنت، وهو ما أحدث تداعيات على القطاع المصرفي العالمي. لكن لماذا يكون هناك تأثير مضاعف كبير إلى هذا الحد مقابل كل دولار ناتج عن الاحتيال؟

تكمن الإجابة في الآثار المترتبة على عملية الاحتيال. فلكل دولار يتم الاحتيال عليه، هناك تكاليف باهظة تتعلق باليد العاملة والتحقيقات، بالإضافة إلى الرسوم المتراكمة خلال مراحل تقديم الطلبات، وتقييم المخاطر، والمعالجة، ناهيك عن الرسوم القانونية ونفقات الاسترداد الخارجية. ومن بين التحديات ما يلي:

1. الامتثال للوائح التنظيمية

يجب على البنوك الإلكترونية الوفاء بالالتزامات الصارمة المتعلقة بـ«اعرف عميلك» (KYC) و«مكافحة غسل الأموال» (AML) لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب والاحتيال باستخدام الهويات المزيفة. وتشدد إرشادات مجموعة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) على أهمية إجراء عمليات التحقق الصارمة والمراقبة المستمرة للحفاظ على الامتثال.

2. الكشف عن الاحتيال

مع تطور أساليب الاحتيال — باستخدام تقنية «ديب فايك»، والهويات التي يُنتجها الذكاء الاصطناعي، وبيانات الاعتماد المسروقة — تواجه أنظمة التحقق التقليدية صعوبة في مواكبة هذه التطورات. ويساعد التحقق الآلي، الذي يشمل فحص صحة الوثائق والكشف عن وجود الشخص الحي، في اكتشاف الحالات الشاذة على الفور.

3. ثقة العملاء والسمعة

قد تؤدي الثغرات الأمنية إلى تدمير سنوات من القيمة العلامة التجارية. يتوقع العملاء من بنكهم الرقمي أن يحمي هويتهم ووقتهم على حد سواء. وتُطمئن عملية التحقق السلسة والآمنة المستخدمين بأن بياناتهم محمية، مما يحافظ على ولائهم.

الركائز الأساسية للتحقق من الهوية

تجمع عمليات التحقق من الهوية الحديثة في تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بين عدة مستويات من التكنولوجيا للتأكد من الهوية، وتقييم المخاطر، وضمان الامتثال.

1. التحقق من الوثائق

يتم مسح بطاقات الهوية الصادرة عن الحكومة (جوازات السفر، بطاقات الهوية الوطنية، رخص القيادة) ضوئيًا والتحقق من صحتها باستخدام برامج تعتمد على الذكاء الاصطناعي. ويقوم النظام باستخراج البيانات والتحقق من صحة تنسيقها ومقارنتها بالنماذج وقواعد البيانات المعروفة.

2. التحقق البيومتري

يُضيف التعرف على الوجه واكتشاف الحيوية طبقة إضافية من الحماية، حيث يؤكدان أن المستخدم موجود فعليًّا ولا يستخدم صورة مزيفة أو مسروقة.

3. المصادقة متعددة العوامل (MFA)

تضيف المصادقة متعددة العوامل (MFA) طبقة إضافية من الأمان من خلال الجمع بين «شيء تعرفه» (مثل كلمة المرور) و«شيء تمتلكه» (رمز لمرة واحدة) أو «شيء يميزك» (ميزة بيومترية).

4. التحقق القائم على المخاطر

تقوم المنصات الرائدة حاليًا بدمج تحليلات السلوك وذكاء الأجهزة من أجل تعديل مستويات التحقق بشكل ديناميكي. فقد يتم السماح لمستخدم موثوق به يعود إلى الموقع بالمرور دون عوائق تذكر، في حين أن الجلسة المشبوهة تؤدي إلى إجراء فحوصات معززة.

التوازن بين الأمن وتجربة المستخدم

يتمثل أحد أصعب التحديات التي يواجهها مديرو المنتجات في تجنب «فخ الاحتكاك»: أي إضافة عدد كبير جدًّا من مراحل التحقق، مما يدفع العملاء الشرعيين إلى التخلي عن عملية التسجيل.

أفضل نهج هو التنسيق القائم على المخاطر:

• استخدم نظام التحقق التكيفي الذي يضبط مستوى الأمان وفقًا لمخاطر المعاملة.
• تصميم إجراءات التقاط بديهية توجه المستخدمين لتقديم صور هوية عالية الجودة.
• دمج عملية التحقق بشكل أصلي في التطبيق لتجنب عمليات إعادة التوجيه أو التبديل بين السياقات.

عندما يصبح التحقق جزءًا من تجربة العلامة التجارية، تكتسب البنوك ثقةً في الامتثال للقوانين ورضا العملاء في آنٍ واحد.

ما الفروق بين واجهة برمجة التطبيقات (API) للتحقق من هوية العملاء وحزمة أدوات التطوير (SDK)؟

في عملية التحقق من هوية العملاء، قد تلاحظ تكرار ظهور مصطلحين هما: API و SDK. وتعد دورهما في تحسين التطبيقات، ولا سيما في مجال التحقق من هوية العملاء، بالغ الأهمية، لكن فهم خصائصهما الفريدة أمرٌ ضروري لتحقيق تجربة تكامل مثالية.

واجهة برمجة التطبيقات (API)، وهي اختصار لعبارة «واجهة برمجة التطبيقات»، هي بمثابة حلقة الوصل الخفية بين مكونات البرامج، مما يتيح مشاركة البيانات في الوقت الفعلي. ومع ذلك، فإن طبيعتها القائمة على السحابة تعني أنها تعتمد بشكل كبير على اتصال دائم بالإنترنت. وهناك بديل يتمثل في واجهة برمجة التطبيقات ذاتية الاستضافة، التي توفر مزيدًا من التحكم على حساب الإدارة والصيانة المباشرة.

وفي الوقت نفسه، تُعد حزمة أدوات تطوير البرمجيات (SDK) مجموعة أدوات شاملة للمطورين. وقد صُممت هذه الحزمة للتكامل العميق مع التطبيقات، وتوفر العديد من الميزات، بما في ذلك القدرة الأساسية على العمل دون اتصال بالإنترنت. 

التكامل مع الأنظمة المصرفية الأخرى

لا تعمل عملية التحقق من الهوية بمعزل عن العناصر الأخرى. ولتحقيق أقصى قدر من الفعالية، ينبغي أن تتكامل بسلاسة مع:

• أنظمة مراقبة المعاملات لرصد السلوكيات المحفوفة بالمخاطر بعد إتمام عملية التسجيل.
• أدوات لمنع الاحتيال تهدف إلى ربط بيانات الهوية بالإشارات السلوكية أو إشارات الأجهزة.
• أنظمة تقييم المخاطر لتقييم سلامة الحسابات بشكل مستمر.

تُعد واجهات برمجة التطبيقات (APIs) وحزم أدوات التطوير (SDKs) العمود الفقري لهذا النظام البيئي. فهي تتيح تبادل البيانات في الوقت الفعلي بين أنظمة التحقق والمنصات المصرفية الأوسع نطاقًا، مما يضمن الاتساق وإمكانية التدقيق والسرعة.

وتُعدّ خدمات «BlinkID» و«BlinkID Verify» من شركة «Microblink» مثالاً على هذه القابلية للتشغيل البيني. فهي تجمع بين المسح الضوئي للوثائق في الوقت الفعلي، والتحقق البيومتري، ومطابقة البيانات، وذلك ضمن منصة سهلة الاستخدام للمطورين تتكامل مع كل من البيئات السحابية والبيئات المحلية.

كيفية أتمتة عمليات التحقق من الهوية باستخدام Microblink

لقد ولت الأيام التي كان فيها التحقق من هوية العميل عملية يدوية مرهقة. ويُعد استخدام برامج التحقق من هوية العملاء خطوة كبيرة في الاتجاه الصحيح. 

بفضل تقنية Microblink للتحقق من المستندات والبيانات البيومترية المدعومة بالذكاء الاصطناعي، ومجموعات أدوات التطوير (SDK) وواجهات برمجة التطبيقات (API) المرنة، والدقة المثبتة على نطاق واسع، يمكن للبنوك تسجيل المستخدمين بثقة مع الحفاظ على الامتثال للمعايير والكفاءة.

مع تقدمنا نحو المستقبل، يتضح أن المال هو المنتج في القطاع المصرفي، لكن الثقة هي العملة الحقيقية. ويؤدي ضمان صحة هوية المستخدم دورًا محوريًّا في تعزيز تلك الثقة. دعنا نساعدك، اتصل بنا اليوم.