التحقق من الهوية: ما المقصود بـ «اعرف عميلك» (KYC) في القطاع المصرفي؟

في عصر تهيمن عليه الرقمنة السريعة للخدمات المالية، برزت عملية التحقق من الهوية كركيزة أساسية للثقة والأمان بالنسبة للعملاء والمؤسسات المالية. ومع تراجع الخدمات المصرفية التقليدية في الفروع المادية لصالح الراحة التي توفرها المعاملات المالية الرقمية، أصبحت الحاجة إلى عمليات قوية للتحقق من الهوية أكثر إلحاحًا من أي وقت مضى. 

تدرك المؤسسات المالية تمامًا المخاطر المرتبطة بالاحتيال وغسل الأموال، ولذلك قامت عمومًا بتكثيف إجراءات التحقق في إطار مبادرة «اعرف عميلك» (KYC) لضمان شرعية عملائها. ويؤكد هذا التطور في القطاع المصرفي على الدور الحيوي للتحقق من الهوية في حماية سلامة النظام المالي، مع تمكين الوصول السلس والآمن إلى عالم التمويل الرقمي.

ستتناول هذه المقالة ماهية KYC، ومن يستخدم هذا النوع من التحقق، وكيف تعمل عملية التحقق من الهوية عبر KYC. وأخيرًا، سنتناول أحدث التطورات وكيف يمكن لمؤسستك المالية الاستفادة منها. فلنبدأ.

ما المقصود بـ «KYC»؟

بادئ ذي بدء، دعونا نُعرِّف مصطلح «KYC». يُعد التحقق من «KYC»، الذي تستخدمه المؤسسات المالية، متطلبًا قانونيًا يهدف إلى تحديد هوية العملاء ومستوى المخاطر المرتبطة بهم.

يعود مفهوم «اعرف عميلك» (KYC) إلى قانون السرية المصرفية الأمريكي لعام 1970، الذي فرض على المؤسسات المالية وضع برامج للتحقق من هوية العملاء. وعلى مر السنين، تطور مفهوم «اعرف عميلك» على الصعيد العالمي، مدفوعًا بالتطورات التنظيمية مثل قانون «باتريوت» الأمريكي الذي صدر في أعقاب أحداث 11 سبتمبر وتوصيات فريق العمل المعني بالإجراءات المالية (FATF). 

وفي الآونة الأخيرة، أحدثت تقنية eKYC، أو "التعرف على العميل إلكترونيًا"، ثورة في هذه العملية من خلال إتاحة التحقق الرقمي من الهوية باستخدام المقاييس الحيوية والقنوات الإلكترونية الآمنة، مما زاد من كفاءة عملية تسجيل العملاء. وقد ساهمت التطورات التنظيمية الرئيسية، مثل اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) الصادرة عن الاتحاد الأوروبي واللوائح الوطنية المختلفة لمكافحة غسل الأموال (AML)، في تشكيل وتطوير متطلبات "اعرف عميلك"، مما جعلها أكثر صرامة وموحدة على الصعيد العالمي.

برنامج تحديد هوية العملاء (CIP)

يُعد برنامج تحديد هوية العملاء (CIP) متطلبًا تنظيميًّا إلزاميًّا ومجموعة من المبادئ التوجيهية الخاصة بـ«اعرف عميلك» (KYC) التي يتعين على المؤسسات المالية اتباعها للتحقق من هوية عملائها. وتشمل المعلومات الأساسية الأربع المطلوبة في إطار برنامج تحديد هوية العملاء ما يلي:

• الاسم
• تاريخ الميلاد
• العنوان
• رقم الهوية (مثل رقم الضمان الاجتماعي أو بطاقة الهوية الصادرة عن الحكومة)

إن أتمتة هذه المعلومات وتسجيلها واستخراجها والتحقق منها باستخدام تقنيات مثل واجهات برمجة التطبيقات (APIs) تُسرّع بشكل كبير من عملية تسجيل العملاء وتقلل من الجهد اليدوي المطلوب. ويؤدي ذلك عادةً إلى ارتفاع معدل نجاح عملية التسجيل وانخفاض تكلفة اكتساب العملاء (CAC).

إجراءات العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD)

يُعد «التحقق من هوية العميل» (CDD)، وهو عنصر أساسي آخر من عناصر «اعرف عميلك» (KYC)، عملية تستخدمها المؤسسات المالية للتحقق من هوية عملائها وتقييم مستوى المخاطر المرتبطة بهم. وتتضمن هذه العملية عمومًا الكشف عن تفاصيل الملكية، ومراقبة المعاملات الجارية، وإجراء أبحاث إضافية بشأن العملاء ذوي المخاطر العالية، والاحتفاظ بسجلات شاملة لهذه الجهود. تساعد عملية «التحقق من هوية العميل» (CDD) المؤسسات المالية على التخفيف من مخاطر غسل الأموال والاحتيال والأنشطة غير المشروعة، مع ضمان الامتثال للمتطلبات التنظيمية.

من يستخدم عملية التحقق من الهوية (KYC)؟

يُعد التحقق من هوية العملاء (KYC) إلزاميًا لجميع المؤسسات المالية والعديد من الشركات الأخرى، مما يُلزمها بتحديد هويات عملائها والتحقق من صحتها. ومن الأمثلة على ذلك البنوك، والاتحادات الائتمانية، وشركات التأمين، والجهات الدائنة.

يتم تطبيق هذه اللوائح من قِبل مؤسسات رقابية متنوعة في جميع أنحاء العالم، بما في ذلك شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) في الولايات المتحدة، وفرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) على الصعيد العالمي، والهيئة المصرفية الأوروبية (EBA) في الاتحاد الأوروبي.

قد يؤدي عدم الالتزام بمعايير «اعرف عميلك» (KYC) إلى فرض غرامات وعقوبات باهظة. ففي النصف الأول من عام 2023 وحده، على سبيل المثال، فرضت الجهات التنظيمية غرامات بقيمة 189 مليون دولار على المؤسسات المالية بسبب عدم الامتثال لمتطلبات «اعرف عميلك» (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML) والتحقق من هوية العملاء (CDD)، بالإضافة إلى مخالفات أخرى. 

من الواضح أن من مصلحة البنوك والكيانات المالية الأخرى الحفاظ على الامتثال للوائح التنظيمية وحماية نزاهة معاملاتها المالية، كما فعل بنك أبوظبي الأول مؤخرًا من خلال إبرام شراكة مع شركة «مايكروبلينك».

فهم عملية التحقق من الهوية في إطار سياسة «اعرف عميلك» (KYC)

تعد عملية «اعرف عميلك» (KYC) أمرًا بالغ الأهمية في عملية تسجيل العملاء لدى المؤسسات المالية. وهي تتضمن عدة خطوات تضمن دقة معلومات العملاء والامتثال للمتطلبات التنظيمية. وفيما يلي نظرة عامة على ما تتضمنه هذه العملية.

التسجيل الأولي

ينبغي على المؤسسة المالية وضع برنامج شامل لتحديد هوية العملاء كجزء من إطار عمل «اعرف عميلك» (KYC). ويحدد هذا البرنامج الإجراءات المتبعة في تحديد هوية العملاء والتحقق منها. 

ثم، تتمثل الخطوة الأولى في عملية التحقق من هوية العميل (KYC) عادةً في إجراء العناية الواجبة تجاه العميل، حيث تقوم المؤسسة بجمع المعلومات الأساسية عن عميلها الجديد (الاسم، والعنوان، وتاريخ الميلاد، ورقم الضمان الاجتماعي) عند قيامه بتسجيل حساب.

تقديم المستندات

بعد ذلك، يتم تطبيق إجراءات التحقق من الهوية، والتي قد تشمل التحقق من وثائق الهوية (مثل رخص القيادة وجوازات السفر) و/أو المصادقة البيومترية لتأكيد هوية العميل. وقد تبدأ الجهة المعنية أيضًا في مراقبة المعاملات الجارية للكشف عن أي أنشطة مشبوهة.

ويمكن للمؤسسة أيضًا الرجوع إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل وتاريخه المالي. وتوفر هذه الوكالات بيانات قيّمة لتقييم المخاطر. بالإضافة إلى ذلك، قد تلجأ الشركة إلى الاطلاع على السجلات العامة وقواعد بيانات الأطراف الثالثة والمقالات الإخبارية لتقييم مستوى المخاطر المرتبطة بالعميل بشكل أكثر تعمقًا. 

التحقق والتوثيق

بعد إتمام الخطوات المذكورة أعلاه، يمكن للمؤسسة المالية أن تثق في أن العميل الذي تتعامل معه هو عميل حقيقي. ومع ذلك، يجب عليها في المستقبل مراقبة المعاملات باستمرار والإبلاغ عن أي نشاط مشبوه يظهر. ولهذا السبب، من الضروري اختيار الحل المناسب للتحقق من الهوية.

لماذا تعتبر عملية «اعرف عميلك» (KYC) مهمة؟

ببساطة، يُعد «اعرف عميلك» (KYC) أمرًا مهمًا لأنه يساعد في منع المحتالين من ارتكاب جرائم مالية خطيرة وعمليات احتيال. ولتحقيق هذه الغاية، يتعين على المؤسسات المالية وخدمات العملات المشفرة وجميع المنظمات الأخرى المطلوب منها الامتثال لمعايير «اعرف عميلك» (KYC) اتخاذ الإجراءات اللازمة للتحقق من هوية كل عميل.

تواجه أي شركة لا تطبق إجراءات التحقق من هوية العملاء (KYC) بشكل كافٍ خطر الإضرار بسمعتها، وتكبد غرامات تنظيمية، مما يؤدي في النهاية إلى تقويض الثقة في القطاع المالي برمته. دعونا نناقش هذه العوامل وكيف يمكن لهذه العملية التصدي لها بمزيد من التفصيل.

الإطار التنظيمي

تشمل الهيئات التنظيمية الرئيسية والمبادئ التوجيهية التي تحكم إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) مركز مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) في الولايات المتحدة، والمعايير الدولية لمجموعة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF)، وتوجيهات الاتحاد الأوروبي مثل توجيه مكافحة غسل الأموال (AMLD). 

قد يؤدي عدم الامتثال إلى عواقب وخيمة، بما في ذلك الغرامات الباهظة، والإضرار بالسمعة، والإجراءات القانونية، وفقدان الامتيازات المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، قد تواجه المؤسسات المالية مخاطر متزايدة، وقد يتعرض النظام المالي ككل للخطر، مما يجعل الالتزام بلوائح «اعرف عميلك» (KYC) أمرًا ضروريًا للمؤسسات في مختلف المناطق.

تعزيز ثقة العملاء

تساعد عملية التحقق من هوية العملاء (KYC) على بناء أساس متين من الثقة بين المؤسسات المالية وعملائها. فهي تُظهر للعملاء أن الشركة التي يتعاملون معها ملتزمة بالأمن والشفافية والامتثال للوائح التنظيمية. وبعبارة أخرى، يمكنهم أن يطمئنوا إلى أن معاملاتهم المالية محمية من مجرمي الإنترنت. 

الوقاية من حالات الاحتيال المالي

سنكرر ذلك مرة أخرى إن لم نكن قد قلنا ذلك بما فيه الكفاية. إن تطبيق الكيانات المالية (وغيرها) لسياسة «اعرف عميلك» (KYC) يلعب دورًا حيويًّا في الحد من جرائم الاحتيال مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب. فإذا لم يتمكن المحتالون من انتحال هوية شخص آخر بسهولة عبر الإنترنت (على الأقل أثناء التسجيل للحصول على حسابات مالية)، فسيكون من الأصعب عليهم التورط في المشاكل وإلحاق الضرر بنا جميعًا. شكرًا لك، KYC!

أدوات متطورة للتحقق من الهوية وفقًا لمعايير «اعرف عميلك» (KYC)

مع مرور الوقت، ولا سيما مع ظهور الذكاء الاصطناعي التوليدي والتعلم الآلي، أصبحت تقنية التحقق من الهوية أكثر دقة وأقل تدخلاً وأسرع. وفي بعض الأحيان، يزداد مستوى التدقيق أيضًا. 

على سبيل المثال، تتعمق إجراءات العناية الواجبة المعززة (EDD) أكثر من إجراءات العناية الواجبة تجاه العملاء، وهي مخصصة بشكل خاص للعملاء ذوي الثروات الكبيرة والعملاء ذوي المخاطر العالية. وفي بعض الأحيان، تكون إجراءات العناية الواجبة المعززة تجاه العملاء ضرورية لأن هؤلاء العملاء يشكلون مخاطر أكبر على القطاع المالي.  

التحقق من الوثائق وتكنولوجيا التعرف الضوئي على الحروف (OCR)

يُعد التحقق من الوثائق عملية حاسمة في عملية التحقق من الهوية، حيث يضمن أن الوثائق المقدمة أصلية وتخص الشخص الذي يقدمها. ورغم أن تقنية التعرف الضوئي على الحروف (OCR) تلعب دورًا مهمًا في هذه العملية، إلا أنه من المهم توضيح وظيفتها الأساسية.

تتميز تقنية التعرف الضوئي على الحروف (OCR) بقدرتها على قراءة وتحويل أنواع مختلفة من النصوص الموجودة في الصور والمستندات الممسوحة ضوئيًا إلى نص مشفر آليًّا. وتُعد هذه القدرة عاملاً أساسيًّا في تسريع عملية استخراج البيانات، مما يجعلها أكثر كفاءة ودقة. ومع ذلك، فإن تقنية OCR بحد ذاتها لا تتحقق من صحة المستندات.

في عملية التحقق من المستندات، يُعد التعرف الضوئي على الحروف (OCR) أداةً لالتقاط النص ورقمنته بسرعة، ليتم بعد ذلك تحليله ومقارنته بقوالب أو قواعد بيانات معروفة كجزء من استراتيجية تحقق شاملة. وغالبًا ما تتضمن هذه الاستراتيجية مستويات إضافية من الأمان والتحقق، بما في ذلك استخدام خوارزميات التعلم الآلي.

يمكن لهذه الخوارزميات أتمتة الأجزاء الروتينية من عملية التحقق من الهوية، مما يؤدي إلى تسريع سير العمل بشكل كبير. كما أنها تلعب دورًا حاسمًا في الكشف عن أي حالات شاذة أو تناقضات قد تشير إلى نشاط احتيالي، مما يستدعي إجراء مراجعة يدوية من قِبل مشغل بشري.

تُعد BlinkID إحدى الحلول الرائدة في هذا المجال، وهي خدمة للتحقق من وثائق الهوية مدعومة بالذكاء الاصطناعي تقدمها شركة Microblink. وتتميز BlinkID بقدرتها على التقاط البيانات واستخراجها والتحقق منها بسرعة تصل إلى خمسة أضعاف سرعة الحلول البديلة، مما يسهم في تبسيط عملية التحقق من الوثائق مع الحفاظ على معايير عالية من الدقة والأمان.

التعرف على الهوية عبر الفيديو (KYC): اتجاه جديد في التحقق من الهوية

هناك اتجاه آخر يلوح في الأفق في هذا المجال، وهو «التعرف على هوية العميل عبر الفيديو» (KYC)، الذي يعتمد على مكالمات الفيديو للتحقق عن بُعد من هوية العملاء. ويتمثل ذلك في تفاعل مباشر عبر الفيديو بين العميل وموظف التحقق الذي يقوم بمراجعة وثائق الهوية، وطرح الأسئلة، وتقييم هوية العميل في الوقت الفعلي، مما يعزز أمن وكفاءة عملية "اعرف عميلك" (KYC) مع السماح في الوقت نفسه بتسجيل العملاء عن بُعد والامتثال للمتطلبات التنظيمية.

كيف يمكن لـ Microblink أن تساعدك

مع تزايد الوقت الذي نقضيه على الإنترنت، تزداد الحاجة إلى التحقق الدقيق والآمن والسريع من الهوية في جميع القطاعات. لكن ربما تكون البنوك والمؤسسات المالية الأخرى هي الأكثر حاجة إلى ذلك — لمنع الجهات الخبيثة من غسل الأموال والقيام بأعمال احتيال أخرى. 

لحسن الحظ، تتوفر تقنيات متطورة باستمرار لمكافحة هذا التهديد المتزايد لسلامة وأمن القطاع المالي. تجعل تقنيات Microblink المتطورة المدعومة بالذكاء الاصطناعي، ولا سيما خدمة التحقق من المستندات BlinkID، عملية مسح الهويات العالمية والتحقق منها أسهل وأسرع وأكثر سلاسة بالنسبة للبنوك والكيانات المالية الأخرى. وفر الوقت والمال مع Microblink — جرب الإصدار التجريبي المجاني لمدة 30 يومًا اليوم.