Verificação de identidade: o que é o KYC no setor bancário?

Em uma era marcada pela rápida digitalização dos serviços financeiros, a verificação de identidade tornou-se um pilar fundamental da confiança e da segurança tanto para os clientes quanto para as instituições financeiras. À medida que os serviços bancários tradicionais em agências físicas dão lugar à conveniência das transações financeiras digitais, a necessidade de processos robustos de verificação de identidade nunca foi tão crucial. 

As instituições financeiras, plenamente conscientes dos riscos associados à fraude e à lavagem de dinheiro, intensificaram, de modo geral, seus procedimentos de verificação “conheça seu cliente” (KYC) para garantir a legitimidade de sua clientela. Essa evolução no setor bancário ressalta o papel fundamental da verificação de identidade na proteção da integridade do sistema financeiro, ao mesmo tempo em que possibilita um acesso seguro e sem obstáculos ao mundo das finanças digitais.

Este artigo abordará o que é o KYC, quem utiliza esse tipo de verificação e como funciona o processo de verificação de identidade do KYC. Por fim, exploraremos os novos avanços e como sua instituição financeira pode se beneficiar. Vamos começar.

O que é KYC?

Para começar, vamos definir o que é KYC. Utilizada por instituições financeiras, a verificação KYC é uma exigência legal que determina a identidade dos clientes e o nível de risco associado a eles.

O conceito de KYC tem origem na Lei de Sigilo Bancário dos EUA de 1970, que determinou que as instituições financeiras estabelecessem programas de verificação da identidade dos clientes. Ao longo dos anos, o KYC evoluiu globalmente, impulsionado por mudanças regulatórias, como a Lei PATRIOT dos EUA, aprovada após o 11 de setembro, e as recomendações do Grupo de Ação Financeira Internacional (FATF). 

Mais recentemente, o eKYC, ou KYC eletrônico, revolucionou o processo ao permitir a verificação digital de identidade por meio de biometria e canais on-line seguros, tornando a integração de clientes mais eficiente. Principais avanços regulatórios, como o GDPR da União Europeia e diversas regulamentações nacionais contra a lavagem de dinheiro (AML), moldaram e aperfeiçoaram os requisitos de KYC, tornando-os mais rigorosos e padronizados globalmente.

Programa de Identificação de Clientes (CIP)

O Programa de Identificação do Cliente (CIP) é uma exigência regulatória obrigatória e um conjunto de diretrizes de KYC que as instituições financeiras devem seguir para verificar a identidade de seus clientes. As quatro informações essenciais exigidas pelo CIP incluem:

• Nome
• Data de nascimento
• Endereço
• Número de identificação (por exemplo, número do INSS ou documento de identidade emitido pelo governo)

A automação, a captura, a extração e a verificação dessas informações por meio de tecnologias como APIs aceleram significativamente o processo de integração do cliente e reduzem a quantidade de trabalho manual necessária. Isso geralmente resulta em uma taxa de sucesso mais alta na integração e em uma redução no custo de aquisição do cliente (CAC).

Devida Diligência em relação ao Cliente (CDD)

A CDD, outro componente essencial do KYC, é um processo utilizado pelas instituições financeiras para verificar a identidade de seus clientes e avaliar seu nível de risco. Geralmente, consiste em identificar detalhes sobre a titularidade, monitorar transações em andamento, realizar pesquisas adicionais sobre clientes de alto risco e manter registros detalhados dessas ações. O CDD ajuda as instituições financeiras a mitigar o risco de lavagem de dinheiro, fraude e atividades ilícitas, ao mesmo tempo em que garante a conformidade com os requisitos regulatórios.

Quem utiliza a verificação KYC?

A verificação KYC é obrigatória para todas as instituições financeiras e muitas outras empresas, obrigando-as a identificar e autenticar a identidade de seus clientes. Alguns exemplos incluem bancos, cooperativas de crédito, seguradoras e credores.

Essas regulamentações são aplicadas por diversas instituições reguladoras em todo o mundo, incluindo a Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN) nos Estados Unidos, a FATF em nível global e a Autoridade Bancária Europeia (EBA) na União Europeia.

O descumprimento das normas de KYC pode resultar em multas e penalidades pesadas. Somente no primeiro semestre de 2023, por exemplo, os órgãos reguladores aplicaram US$ 189 milhões em multas a instituições financeiras por descumprimento das exigências de KYC, AML e CDD, além de outras infrações. 

É evidente que é do interesse dos bancos e de outras entidades financeiras manter a conformidade regulatória e salvaguardar a integridade de suas transações financeiras, como fez recentemente o First Abu Dhabi Bank ao firmar parceria com a Microblink.

Entendendo o processo de verificação de identidade (KYC)

O KYC é fundamental para o processo de cadastro de clientes de uma instituição financeira. Ele envolve várias etapas que garantem a precisão das informações do cliente e a conformidade com os requisitos regulatórios. Aqui está uma visão geral do que isso envolve.

Cadastro inicial

Uma instituição financeira deve estabelecer um Programa de Identificação de Clientes abrangente como parte de sua estrutura de KYC. Esse programa define os procedimentos para a identificação e verificação da identidade dos clientes. 

Então, a primeira etapa do processo de verificação KYC é, normalmente, a diligência prévia do cliente, na qual a entidade coleta informações básicas sobre seu novo cliente (nome, endereço, data de nascimento e número de previdência social) no momento em que ele se cadastra para abrir uma conta.

Envio de documentos

Em seguida, são aplicados procedimentos de verificação de identidade, que podem envolver a verificação de documentos de identificação (como carteiras de habilitação e passaportes, por exemplo) e/ou autenticação biométrica para confirmar a identidade do cliente. A entidade também pode começar a monitorar as transações em andamento para identificar atividades suspeitas.

A instituição também pode consultar agências de informações de crédito para avaliar a capacidade de crédito e o histórico financeiro de um cliente. Essas agências fornecem dados valiosos para a avaliação de risco. Além disso, a empresa pode consultar registros públicos, bancos de dados de terceiros e matérias de imprensa para avaliar mais detalhadamente o nível de risco associado ao cliente. 

Verificação e autenticação

Após concluir as etapas acima, a instituição financeira pode ter certeza de que o cliente com quem está lidando é legítimo. Daqui para frente, no entanto, ela deve monitorar continuamente as transações e relatar qualquer atividade suspeita que venha a ocorrer. É por isso que é fundamental escolher a solução certa para verificação de identidade.

Por que o processo de KYC é importante?

Em termos simples, o KYC é importante porque ajuda a impedir que golpistas cometam crimes financeiros graves e fraudes. Para isso, as instituições financeiras, os serviços de criptomoedas e todas as outras organizações obrigadas a cumprir as normas de KYC devem, sem exceção, tomar medidas para confirmar a identidade de cada cliente.

Uma empresa com verificação KYC inadequada corre o risco de prejudicar sua reputação, incorrer em penalidades regulatórias e, em última instância, minar a confiança em todo o setor financeiro. Vamos discutir esses fatores e como esse processo pode combatê-los com mais detalhes.

Estrutura regulatória

Entre os principais órgãos reguladores e diretrizes que regem o KYC estão o FinCEN nos EUA, as normas internacionais da FATF e diretivas da UE, como a AMLD (Diretiva contra a Lavagem de Dinheiro). 

O descumprimento pode acarretar consequências graves, incluindo multas elevadas, prejuízo à reputação, ações judiciais e perda de privilégios bancários. Além disso, as instituições financeiras podem enfrentar riscos maiores, e o sistema financeiro como um todo pode ser comprometido, tornando o cumprimento das normas de KYC essencial para organizações em diversas regiões.

Fortalecendo a confiança do cliente

O processo de verificação de identidade do cliente da KYC ajuda a construir uma base sólida de confiança entre as instituições financeiras e seus clientes. Ele demonstra aos clientes que a empresa com a qual estão trabalhando está comprometida com a segurança, a transparência e a conformidade regulatória. Em outras palavras, eles podem ter certeza de que suas transações financeiras estão protegidas contra cibercriminosos. 

Prevenção de fraudes financeiras

Vamos repetir isso, caso ainda não tenhamos dito o suficiente. A implementação do KYC por entidades financeiras (e outras) desempenha um papel fundamental na redução de fraudes, como lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. Se os fraudadores não conseguirem facilmente se passar por outra pessoa online (pelo menos ao se cadastrar em contas financeiras), fica muito mais difícil para eles se meterem em encrencas e nos arrastarem para o mesmo buraco. Obrigado, KYC!

Ferramentas avançadas de verificação de identidade (KYC)

Com o passar do tempo, especialmente com o advento da IA generativa e do aprendizado de máquina, a tecnologia de verificação de identidade se torna mais precisa, menos intrusiva e mais rápida. Às vezes, também há um maior nível de fiscalização. 

Por exemplo, a Due Diligence Reforçada (EDD) vai além da due diligence de clientes e destina-se especificamente a clientes de alto patrimônio líquido e de alto risco. Às vezes, a due diligence reforçada de clientes é necessária porque esses clientes representam um risco maior para o setor financeiro.  

Verificação de documentos e tecnologia OCR

A verificação de documentos é um processo crucial na validação de identidade, garantindo que os documentos apresentados sejam autênticos e pertençam à pessoa que os apresenta. Embora a tecnologia OCR (Reconhecimento Óptico de Caracteres) desempenhe um papel significativo nesse processo, é importante esclarecer sua função principal.

A tecnologia OCR é capaz de ler e converter diferentes tipos de texto, provenientes de imagens e documentos digitalizados, em texto codificado por computador. Essa capacidade é fundamental para agilizar o processo de extração de dados, tornando-o mais eficiente e preciso. No entanto, o OCR, por si só, não verifica a autenticidade dos documentos.

No processo de verificação de documentos, o OCR funciona como uma ferramenta para capturar e digitalizar textos rapidamente, os quais podem então ser analisados e comparados com modelos ou bancos de dados conhecidos, como parte de uma estratégia abrangente de verificação. Essa estratégia geralmente envolve camadas adicionais de segurança e verificação, incluindo o uso de algoritmos de aprendizado de máquina.

Esses algoritmos podem automatizar etapas rotineiras do processo de verificação de identidade, agilizando significativamente o fluxo de trabalho. Eles também desempenham um papel crucial na identificação de quaisquer anomalias ou discrepâncias que possam indicar atividades fraudulentas, levando à necessidade de uma revisão manual por um operador humano.

Uma das principais soluções nesse setor é o BlinkID, um serviço de verificação de documentos de identidade baseado em IA oferecido pela Microblink. O BlinkID se destaca por sua capacidade de capturar, extrair e verificar dados até cinco vezes mais rápido do que soluções alternativas, agilizando o processo de verificação de documentos e, ao mesmo tempo, mantendo altos padrões de precisão e segurança.

KYC por vídeo: uma nova tendência na verificação de identidade

Outra tendência que se destaca neste campo é o KYC por vídeo, que utiliza videochamadas para verificar remotamente a identidade dos clientes. Isso envolve uma interação por vídeo ao vivo entre um cliente e um agente de verificação, que analisa documentos de identidade, faz perguntas e avalia a identidade do cliente em tempo real, aumentando a segurança e a eficiência do processo de KYC, ao mesmo tempo em que permite a integração remota e o cumprimento dos requisitos regulatórios.

Como a Microblink pode ajudar

À medida que passamos cada vez mais tempo online, a necessidade de uma verificação de identidade precisa, segura e rápida aumenta em todos os setores. Mas talvez sejam os bancos e outras instituições financeiras que mais precisem disso — para impedir que criminosos lavem dinheiro e cometam outros tipos de fraude. 

Felizmente, já existem tecnologias em constante evolução para combater essa ameaça crescente à integridade e à segurança do setor financeiro. As tecnologias de ponta da Microblink, baseadas em IA — especificamente seu serviço de verificação de documentos, o BlinkID — tornam a digitalização e a verificação de documentos de identidade de todo o mundo mais fáceis, rápidas e integradas para bancos e outras entidades financeiras. Economize tempo e dinheiro com a Microblink — experimente hoje mesmo uma versão de avaliação gratuita por 30 dias.