Verificación de la identidad: ¿Qué es KYC en banca?

En una era dominada por la rápida digitalización de los servicios financieros, la verificación de la identidad se ha erigido en piedra angular de la confianza y la seguridad de clientes e instituciones financieras. A medida que la banca tradicional deja paso a la comodidad de las transacciones financieras digitales, la necesidad de procesos sólidos de verificación de la identidad nunca ha sido tan crítica.

Las entidades financieras, muy conscientes de los riesgos asociados al fraude y el blanqueo de capitales, han intensificado en general sus procedimientos de verificación de la identidad de sus clientes (know your customer, KYC) para garantizar la legitimidad de su clientela. Esta evolución de la banca subraya el papel vital de la verificación de la identidad para salvaguardar la integridad del sistema financiero, al tiempo que permite un acceso fluido y seguro al mundo de las finanzas digitales.

Este artículo tratará sobre qué es KYC, quién utiliza este tipo de verificación y cómo funciona el proceso de verificación de identidad KYC. Por último, exploraremos los nuevos avances y cómo puede beneficiarse su entidad financiera. Vamos a sumergirnos.

¿Qué es KYC?

Para empezar, definamos CSC. Empleada por las instituciones financieras, la verificación KYC es un requisito legal que establece la identidad de los clientes y el nivel de riesgo asociado a ellos.

El concepto de CSC procede de la Ley de Secreto Bancario estadounidense de 1970, que obligaba a las instituciones financieras a establecer programas de verificación de la identidad de los clientes. A lo largo de los años, el sistema CSC ha evolucionado en todo el mundo, impulsado por novedades normativas como la Ley Patriótica estadounidense posterior al 11-S y las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI).

Más recientemente, el eKYC, o CSC electrónico, ha revolucionado el proceso al permitir la verificación digital de la identidad mediante datos biométricos y canales seguros en línea, haciendo más eficiente la incorporación de los clientes. Los principales avances normativos, como el GDPR de la Unión Europea y diversas normativas nacionales de AML (contra el blanqueo de capitales), han dado forma y perfeccionado los requisitos de KYC, haciéndolos más rigurosos y estandarizados a nivel mundial.

Programa de Identificación de Clientes (PIC)

El Programa de Identificación de Clientes (PIC) es un requisito normativo obligatorio y un conjunto de directrices CSC que las instituciones financieras deben seguir para verificar la identidad de sus clientes. Los cuatro datos esenciales necesarios para el PIC son los del cliente:

• Nombre
• Fecha de nacimiento
• Dirección
• Número de identificación (por ejemplo, número de la seguridad social o documento de identidad expedido por el gobierno)

Automatizar, capturar, extraer y verificar esta información mediante tecnología avanzada acelera considerablemente el proceso de incorporación de clientes y reduce el esfuerzo manual necesario. Esto suele traducirse en una mayor tasa de éxito de la incorporación y una reducción del coste de adquisición de clientes (CAC).

Diligencia debida sobre el cliente (DDC)

La DDC, otro componente clave de la CSC, es un proceso que las instituciones financieras utilizan para verificar la identidad de sus clientes y evaluar su nivel de riesgo. Por lo general, consiste en descubrir detalles sobre la titularidad, supervisar las transacciones en curso, realizar investigaciones adicionales sobre los clientes de alto riesgo y mantener registros exhaustivos de estos esfuerzos. La DDC ayuda a las instituciones financieras a mitigar el riesgo de blanqueo de capitales, fraude y actividades ilícitas, al tiempo que garantiza el cumplimiento de los requisitos normativos.

¿Quién utiliza la verificación KYC?

La verificación KYC es obligatoria para todas las instituciones financieras y muchas otras empresas, obligándolas a identificar y autenticar la identidad de sus clientes. Algunos ejemplos son bancos, cooperativas de crédito, compañías de seguros y acreedores.

Estas normas son aplicadas por diversas instituciones reguladoras de todo el mundo, como la Red para la Represión de Delitos Financieros (FinCEN) en Estados Unidos, el GAFI a escala mundial y la Autoridad Bancaria Europea (ABE) en la UE.

El incumplimiento de las normas KYC puede acarrear fuertes multas y sanciones. Solo en el primer semestre de 2023, por ejemplo, los reguladores impusieron 189 millones de dólares en multas a las instituciones financieras por incumplimiento de los mandatos de CSC, ALD, DDC y otras infracciones.

Evidentemente, a los bancos y otras entidades financieras les interesa mantener el cumplimiento de la normativa y salvaguardar la integridad de sus transacciones financieras, como hizo recientemente el First Abu Dhabi Bank al asociarse con Microblink.

Comprender el proceso de verificación de identidad KYC

El CSC es crucial para el proceso de captación de clientes de una entidad financiera. Implica varios pasos que garantizan la exactitud de la información sobre los clientes y el cumplimiento de los requisitos normativos. Aquí tiene un resumen de lo que hay que hacer.

Inscripción inicial

Una institución financiera debe establecer un programa integral de identificación de clientes como parte de su marco CSC. Este programa describe los procedimientos de identificación de los clientes y de verificación de su identidad.

A continuación, el primer paso del proceso de verificación CSC suele ser la diligencia debida con el cliente, en la que la entidad recopila información básica sobre su nuevo cliente (nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de la seguridad social) cuando se registra para abrir una cuenta.

Presentación de documentos

A continuación, se aplican procedimientos de verificación de la identidad, que pueden implicar la verificación de documentos de identidad (permisos de conducir y pasaportes, por ejemplo) y/o la autenticación biométrica para confirmar la identidad del cliente. La entidad también podría empezar a supervisar las transacciones en curso para identificar actividades sospechosas.

La entidad también puede consultar a las agencias de información al consumidor para evaluar la solvencia y el historial financiero del cliente. Estos organismos proporcionan datos valiosos para la evaluación de riesgos. Además, la empresa puede consultar registros públicos, bases de datos de terceros y artículos de prensa para evaluar mejor el nivel de riesgo asociado al cliente.

Verificación y autenticación

Una vez completados los pasos anteriores, la entidad financiera puede sentirse segura de que el cliente con el que está tratando es legítimo. En el futuro, sin embargo, deberán supervisar continuamente las transacciones e informar de cualquier actividad sospechosa que aparezca. Por eso es imprescindible elegir la solución de verificación de identidad adecuada.

¿Por qué es importante el proceso KYC?

En pocas palabras, KYC es importante porque ayuda a evitar que los estafadores cometan delitos financieros graves y fraudes. Para ello, las instituciones financieras, los servicios de criptomonedas y todas las demás organizaciones obligadas a cumplir la normativa CSC simplemente deben tomar medidas para confirmar la identidad de cada cliente.

Una empresa con una verificación CSC inadecuada corre el riesgo de dañar su reputación, acumular sanciones reglamentarias y, en última instancia, socavar la confianza en todo el sector financiero. Analicemos con más detalle estos factores y cómo este proceso puede combatirlos.

Marco normativo

Entre los principales organismos reguladores y directrices que rigen el CSC figuran la FinCEN en EE.UU., las normas internacionales del GAFI y directivas de la UE como la Directiva contra el Blanqueo de Capitales (AMLD).

El incumplimiento puede acarrear graves consecuencias, como multas cuantiosas, daños a la reputación, acciones legales y pérdida de privilegios bancarios. Además, las instituciones financieras pueden enfrentarse a mayores riesgos, y el sistema financiero en general puede verse comprometido, por lo que el cumplimiento de la normativa CSC es esencial para las organizaciones de diversas regiones.

Aumentar la confianza de los clientes

El proceso de verificación de la identidad del cliente de KYC ayuda a construir una base sólida de confianza entre las instituciones financieras y sus clientes. Demuestra a los clientes que la empresa con la que trabajan está comprometida con la seguridad, la transparencia y el cumplimiento de la normativa. En otras palabras, pueden estar seguros de que sus transacciones financieras están protegidas de los ciberdelincuentes.

Prevención de fraudes financieros

Lo diremos otra vez si no lo hemos dicho ya bastante. La aplicación por parte de las entidades financieras (y otras) de la CSC desempeña un papel vital en la reducción de fraudes como el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Si los defraudadores no pueden hacerse pasar fácilmente por otra persona en Internet (al menos al registrarse en cuentas financieras), les resultará mucho más difícil meterse en líos y acabar con el resto de nosotros. Gracias, KYC.

Herramientas avanzadas de verificación de identidad KYC

A medida que pasa el tiempo, especialmente con la llegada de la IA generativa y el aprendizaje automático, la tecnología de verificación de identidad se vuelve más precisa, menos intrusiva y más rápida. A veces, también aumenta el escrutinio.

Por ejemplo, la Diligencia Debida Reforzada (EDD) profundiza más que la diligencia debida sobre el cliente y está destinada específicamente a clientes de alto patrimonio neto y alto riesgo. A veces, es necesaria una mayor diligencia debida con respecto al cliente porque estos clientes suponen un mayor riesgo para el sector financiero.

Verificación de documentos y tecnología OCR

La verificación de documentos es un proceso crucial en la validación de la identidad, ya que garantiza que los documentos proporcionados son auténticos y pertenecen a la persona que los presenta. Aunque la tecnología OCR (reconocimiento óptico de caracteres) desempeña un papel importante en este proceso, es importante aclarar su función principal.

La tecnología OCR es experta en leer y convertir distintos tipos de texto de imágenes y documentos escaneados en texto codificado por máquina. Esta capacidad contribuye a acelerar el proceso de extracción de datos, haciéndolo más eficaz y preciso. Sin embargo, el propio OCR no verifica la autenticidad de los documentos.

En el proceso de verificación de documentos, el OCR sirve como herramienta para capturar y digitalizar rápidamente el texto, que posteriormente puede analizarse y compararse con plantillas o bases de datos conocidas como parte de una estrategia de verificación exhaustiva. Esta estrategia suele implicar capas adicionales de seguridad y verificación, incluido el uso de algoritmos de aprendizaje automático.

Estos algoritmos pueden automatizar partes rutinarias del proceso de verificación de la identidad, acelerando considerablemente el flujo de trabajo. También desempeñan un papel crucial a la hora de señalar cualquier anomalía o discrepancia que pueda indicar una actividad fraudulenta, lo que da lugar a una revisión manual por parte de un operador humano.

Una de las principales soluciones en este ámbito es BlinkID, un servicio de verificación de documentos de identidad basado en IA que ofrece Microblink. BlinkID destaca por su capacidad para capturar, extraer y verificar datos hasta cinco veces más rápido que las soluciones alternativas, agilizando el proceso de verificación de documentos al tiempo que mantiene altos niveles de precisión y seguridad.

Vídeo KYC: Una nueva tendencia en la verificación de identidad

Otra tendencia en el horizonte en este campo es el vídeo KYC, que aprovecha las videollamadas para verificar a distancia la identidad de los clientes. Consiste en una interacción por vídeo en directo entre un cliente y un agente de verificación que revisa los documentos de identidad, formula preguntas y evalúa la identidad del cliente en tiempo real, mejorando la seguridad y la eficacia del proceso KYC al tiempo que permite la incorporación remota y el cumplimiento de los requisitos normativos.

Cómo puede ayudar Microblink

A medida que pasamos más tiempo en Internet, aumenta en todos los sectores la necesidad de una verificación de identidad precisa, segura y rápida. Pero quizá sean los bancos y otras instituciones financieras quienes más lo necesiten, para impedir que los malos delincuentes blanqueen dinero y cometan otros fraudes.

Afortunadamente, existen tecnologías en constante evolución para combatir esta creciente amenaza a la integridad y seguridad del sector financiero. MicroblinkEn concreto, su servicio de verificación de documentos BlinkID, hace que escanear y verificar los documentos de identidad globales sea más fácil, rápido y sencillo para los bancos y otras entidades financieras. Ahorra tiempo y dinero con Microblink: prueba gratis durante 30 días hoy mismo.