Verificación de identidad: ¿Qué es el KYC en el sector bancario?

En una época marcada por la rápida digitalización de los servicios financieros, la verificación de la identidad se ha convertido en un pilar fundamental de la confianza y la seguridad tanto para los clientes como para las entidades financieras. A medida que la banca tradicional presencial da paso a la comodidad de las transacciones financieras digitales, la necesidad de contar con procesos sólidos de verificación de la identidad nunca ha sido tan crucial. 

Las entidades financieras, plenamente conscientes de los riesgos asociados al fraude y al blanqueo de capitales, han reforzado en general sus procedimientos de verificación «conozca a su cliente» (KYC) para garantizar la legitimidad de su clientela. Esta evolución en el sector bancario pone de relieve el papel fundamental que desempeña la verificación de la identidad a la hora de salvaguardar la integridad del sistema financiero, al tiempo que permite un acceso fluido y seguro al mundo de las finanzas digitales.

En este artículo explicaremos qué es el KYC, quién utiliza este tipo de verificación y cómo funciona el proceso de verificación de identidad del KYC. Por último, analizaremos los últimos avances y cómo puede beneficiarse tu entidad financiera. Vamos a ello.

¿Qué es el KYC?

Para empezar, definamos qué es el KYC. La verificación KYC, utilizada por las entidades financieras, es un requisito legal que permite determinar la identidad de los clientes y el nivel de riesgo asociado a ellos.

El concepto de «KYC» tiene su origen en la Ley de Secreto Bancario de Estados Unidos de 1970, que obligaba a las entidades financieras a establecer programas de verificación de la identidad de los clientes. A lo largo de los años, el KYC ha evolucionado a nivel mundial, impulsado por cambios normativos como la Ley PATRIOT de Estados Unidos tras los atentados del 11 de septiembre y las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). 

Más recientemente, el eKYC, o KYC electrónico, ha revolucionado el proceso al permitir la verificación digital de la identidad mediante datos biométricos y canales en línea seguros, lo que ha hecho más eficiente la incorporación de clientes. Los principales avances normativos, como el RGPD de la Unión Europea y diversas normativas nacionales contra el blanqueo de capitales (AML), han configurado y perfeccionado los requisitos de KYC, haciéndolos más rigurosos y estandarizados a nivel mundial.

Programa de identificación de clientes (CIP)

El Programa de Identificación de Clientes (CIP) es un requisito normativo obligatorio y un conjunto de directrices de «conozca a su cliente» (KYC) que las entidades financieras deben cumplir para verificar la identidad de sus clientes. Los cuatro datos esenciales que se exigen en el marco del CIP son los siguientes:

• Nombre
• Fecha de nacimiento
• Dirección
• Número de identificación (por ejemplo, número de la Seguridad Social o documento de identidad expedido por las autoridades públicas)

La automatización, la recopilación, la extracción y la verificación de esta información mediante tecnologías como las API agilizan considerablemente el proceso de incorporación de clientes y reducen el esfuerzo manual necesario. Esto suele traducirse en una mayor tasa de éxito en la incorporación y en una reducción del coste de adquisición de clientes (CAC).

Diligencia debida con respecto al cliente (CDD)

La CDD, otro componente clave del KYC, es un proceso que utilizan las entidades financieras para verificar la identidad de sus clientes y evaluar su nivel de riesgo. Por lo general, consiste en recabar datos sobre la titularidad, supervisar las transacciones en curso, realizar investigaciones adicionales sobre los clientes de alto riesgo y mantener registros exhaustivos de estas actividades. El CDD ayuda a las entidades financieras a mitigar el riesgo de blanqueo de capitales, fraude y actividades ilícitas, al tiempo que garantiza el cumplimiento de los requisitos normativos.

¿Quién utiliza la verificación KYC?

La verificación KYC es obligatoria para todas las entidades financieras y muchas otras empresas, lo que les obliga a identificar y autenticar la identidad de sus clientes. Algunos ejemplos son los bancos, las cooperativas de crédito, las compañías de seguros y los prestamistas.

Estas normas son aplicadas por diversas instituciones reguladoras de todo el mundo, entre ellas la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) en Estados Unidos, el GAFI a nivel mundial y la Autoridad Bancaria Europea (ABE) en la UE.

El incumplimiento de las normas de «conozca a su cliente» (KYC) puede acarrear multas y sanciones cuantiosas. Solo en el primer semestre de 2023, por ejemplo, los organismos reguladores impusieron multas por valor de 189 millones de dólares a entidades financieras por incumplimiento de las obligaciones en materia de KYC, lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y diligencia debida sobre el cliente (CDD), así como por otras infracciones. 

Es evidente que a los bancos y otras entidades financieras les conviene mantener el cumplimiento normativo y salvaguardar la integridad de sus transacciones financieras, tal y como ha hecho recientemente el First Abu Dhabi Bank al asociarse con Microblink.

Comprender el proceso de verificación de identidad (KYC)

El proceso de «conozca a su cliente» (KYC) es fundamental en el proceso de alta de clientes de una entidad financiera. Consta de varios pasos que garantizan la exactitud de la información del cliente y el cumplimiento de los requisitos normativos. A continuación, se ofrece una visión general de en qué consiste.

Registro inicial

Una entidad financiera debe establecer un programa integral de identificación de clientes como parte de su marco de «Conozca a su cliente» (KYC). Este programa describe los procedimientos para la identificación y la verificación de la identidad de los clientes. 

A continuación, el primer paso del proceso de verificación KYC suele ser la diligencia debida respecto al cliente, en la que la entidad recopila información básica sobre su nuevo cliente (nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de la Seguridad Social) en el momento en que este se da de alta para abrir una cuenta.

Envío de documentos

A continuación, se aplican procedimientos de verificación de identidad, que pueden incluir la comprobación de documentos de identidad (por ejemplo, permisos de conducir y pasaportes) y/o la autenticación biométrica para confirmar la identidad del cliente. La entidad también podría comenzar a supervisar las transacciones en curso para detectar actividades sospechosas.

La entidad también puede consultar a las agencias de información crediticia para evaluar la solvencia y el historial financiero de un cliente. Estas agencias proporcionan datos valiosos para la evaluación de riesgos. Además, la empresa podría consultar registros públicos, bases de datos de terceros y artículos de prensa para evaluar con mayor detalle el nivel de riesgo asociado al cliente. 

Verificación y autenticación

Una vez completados los pasos anteriores, la entidad financiera puede estar segura de que el cliente con el que está tratando es legítimo. No obstante, en el futuro deberá supervisar continuamente las transacciones y notificar cualquier actividad sospechosa que se detecte. Por eso es imprescindible elegir la solución adecuada para la verificación de la identidad.

¿Por qué es importante el proceso de KYC?

En pocas palabras, el KYC es importante porque ayuda a evitar que los estafadores cometan delitos financieros graves y fraudes. Con este fin, las entidades financieras, los servicios de criptomonedas y todas las demás organizaciones obligadas a cumplir con los requisitos del KYC deben, sencillamente, tomar medidas para verificar la identidad de cada cliente.

Una empresa con un proceso de verificación «KYC» inadecuado corre el riesgo de dañar su reputación, acumular sanciones regulatorias y, en última instancia, socavar la confianza en todo el sector financiero. Analicemos estos factores y cómo este proceso puede contrarrestarlos con más detalle.

Marco normativo

Entre los principales organismos reguladores y las directrices que rigen el proceso de «conozca a su cliente» (KYC) se incluyen la FinCEN en Estados Unidos, las normas internacionales del GAFI y directivas de la UE como la AMLD (Directiva contra el blanqueo de capitales). 

El incumplimiento puede acarrear graves consecuencias, entre las que se incluyen multas elevadas, daños a la reputación, acciones legales y la pérdida de privilegios bancarios. Además, las entidades financieras pueden verse expuestas a mayores riesgos y el sistema financiero en su conjunto puede verse comprometido, por lo que el cumplimiento de la normativa KYC resulta esencial para las organizaciones de diversas regiones.

Fomentar la confianza de los clientes

El proceso de verificación de la identidad de los clientes de KYC contribuye a sentar unas bases sólidas de confianza entre las entidades financieras y sus clientes. Demuestra a los clientes que la empresa con la que trabajan está comprometida con la seguridad, la transparencia y el cumplimiento normativo. En otras palabras, pueden estar seguros de que sus transacciones financieras están protegidas frente a los ciberdelincuentes. 

Prevención del fraude financiero

Lo repetiremos una vez más, por si aún no lo hemos dicho lo suficiente. La aplicación de las medidas de «conozca a su cliente» (KYC) por parte de las entidades financieras (y otras) desempeña un papel fundamental a la hora de reducir delitos como el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Si los estafadores no pueden hacerse pasar fácilmente por otra persona en Internet (al menos al abrirse cuentas financieras), les resultará mucho más difícil meterse en problemas y arrastrarnos a todos con ellos. ¡Gracias, KYC!

Herramientas avanzadas de verificación de identidad (KYC)

Con el paso del tiempo, sobre todo con la llegada de la IA generativa y el aprendizaje automático, la tecnología de verificación de identidad se vuelve más precisa, menos intrusiva y más rápida. A veces, también se produce un mayor control. 

Por ejemplo, la diligencia debida reforzada (EDD) va más allá de la diligencia debida habitual y está destinada específicamente a clientes con un elevado patrimonio y de alto riesgo. En ocasiones, es necesario aplicar una diligencia debida reforzada porque estos clientes suponen un mayor riesgo para el sector financiero.  

Verificación de documentos y tecnología OCR

La verificación de documentos es un proceso fundamental en la validación de la identidad, ya que garantiza que los documentos presentados sean auténticos y pertenezcan a la persona que los presenta. Si bien la tecnología OCR (reconocimiento óptico de caracteres) desempeña un papel importante en este proceso, es importante aclarar cuál es su función principal.

La tecnología OCR es muy eficaz a la hora de leer y convertir distintos tipos de texto procedentes de imágenes y documentos escaneados en texto codificado por ordenador. Esta capacidad resulta fundamental para agilizar el proceso de extracción de datos, haciéndolo más eficiente y preciso. Sin embargo, el OCR por sí solo no verifica la autenticidad de los documentos.

En el proceso de verificación de documentos, el OCR sirve como herramienta para capturar y digitalizar texto rápidamente, que posteriormente puede analizarse y compararse con plantillas o bases de datos conocidas como parte de una estrategia de verificación integral. Esta estrategia suele incluir niveles adicionales de seguridad y verificación, incluido el uso de algoritmos de aprendizaje automático.

Estos algoritmos permiten automatizar las partes rutinarias del proceso de verificación de identidad, lo que agiliza considerablemente el flujo de trabajo. Además, desempeñan un papel fundamental a la hora de detectar cualquier anomalía o discrepancia que pueda indicar una actividad fraudulenta, lo que da lugar a una revisión manual por parte de un operador humano.

Una de las soluciones líderes en este ámbito es BlinkID, un servicio de verificación de documentos de identidad basado en inteligencia artificial que ofrece Microblink. BlinkID destaca por su capacidad para capturar, extraer y verificar datos hasta cinco veces más rápido que otras soluciones, lo que agiliza el proceso de verificación de documentos sin renunciar a unos altos estándares de precisión y seguridad.

KYC por vídeo: una nueva tendencia en la verificación de identidad

Otra tendencia que se vislumbra en este ámbito es el «KYC por vídeo», que utiliza las videollamadas para verificar de forma remota la identidad de los clientes. Consiste en una interacción por vídeo en directo entre un cliente y un agente de verificación que revisa los documentos de identidad, formula preguntas y evalúa la identidad del cliente en tiempo real, lo que mejora la seguridad y la eficiencia del proceso KYC, al tiempo que permite la incorporación a distancia y el cumplimiento de los requisitos normativos.

Cómo puede ayudarte Microblink

A medida que pasamos cada vez más tiempo en Internet, la necesidad de una verificación de identidad precisa, segura y rápida aumenta en todos los sectores. Pero quizá sean los bancos y otras entidades financieras los que más la necesitan, para evitar que los delincuentes blanqueen dinero y cometan otros delitos de fraude. 

Afortunadamente, contamos con tecnologías en constante evolución para hacer frente a esta creciente amenaza para la integridad y la seguridad del sector financiero. Las tecnologías punteras de Microblink basadas en inteligencia artificial, concretamente su servicio de verificación de documentos BlinkID, facilitan, agilizan y optimizan el escaneo y la verificación de documentos de identidad de todo el mundo para bancos y otras entidades financieras. Ahorra tiempo y dinero con Microblink: prueba hoy mismo la versión de prueba gratuita de 30 días.