Las claves para prevenir el fraude en las cuentas nuevas

La apertura de una nueva cuenta debería ser una oportunidad tanto para el cliente como para la empresa. Sin embargo, para los profesionales de la prevención del fraude, también supone un momento de máximo riesgo.

A diferencia de las cuentas ya existentes, la apertura de nuevas cuentas ofrece a los estafadores un «borrador en blanco» que pueden aprovechar. No hay historial de transacciones que analizar, ni patrones de comportamiento con los que comparar, y muy pocos datos con los que contrastar las señales de fraude conocidas. Esto convierte la prevención del fraude en cuentas nuevas en uno de los retos más difíciles y urgentes a los que se enfrentan hoy en día los equipos de gestión de riesgos. De hecho, el fraude en cuentas nuevas representa nada menos que el 90 % de todo el fraude con tarjetas de crédito, según un estudio de The Motley Fool. 

Ya se trate de fraude de identidad sintética, credenciales robadas o bots dedicados a la creación masiva de cuentas, los atacantes evolucionan rápidamente. Los responsables de la gestión de riesgos deben adaptarse con la misma rapidez, utilizando herramientas más inteligentes y estrategias más ágiles para proteger a sus instituciones sin crear barreras que ahuyenten a los clientes legítimos.

Por qué es tan difícil detectar el fraude en las cuentas nuevas

El fraude en cuentas nuevas prospera cuando falta contexto. Las herramientas tradicionales de detección de fraudes se basan en gran medida en la supervisión de las transacciones, el análisis del comportamiento de los clientes o el historial de la cuenta, aspectos que, sencillamente, no existen en el momento de la creación de la cuenta.

Este punto ciego permite a los malintencionados:

• Crear identidades ficticias utilizando una combinación de información
  real y falsa
• Aprovecha los bonos de bienvenida y los programas de recomendación mediante la creación
  masiva de cuentas
• Abrir cuentas con datos personales robados y desaparecer antes de que
  se descubra el fraude
• Prepárate para las estafas de «bust-out», en las que varias cuentas falsas permanecen inactivas antes de vaciar los fondos
  .

No es de extrañar que la prevención del fraude en la apertura de nuevas cuentas se haya convertido en una prioridad absoluta.

Estrategias clave para la prevención del fraude en nuevas cuentas

Para adelantarse a los estafadores y, al mismo tiempo, garantizar un proceso de alta rápido y sin complicaciones, las empresas deben adoptar técnicas modernas de lucha contra el fraude. Estos son los pilares de una estrategia eficaz para prevenir el fraude en la apertura de nuevas cuentas:

1. Detección del fraude de identidad sintética

El fraude de identidad sintética es actualmente la forma de fraude financiero que crece más rápidamente. Estas cuentas suelen superar los controles superficiales, ya que están diseñadas para parecer «reales» y, a menudo, combinan números de la Seguridad Social legítimos (con frecuencia de menores o de personas fallecidas) con nombres, direcciones de correo electrónico y números de teléfono falsos.

Para detectarlos, se necesitan herramientas de detección de fraudes que permitan cotejar los datos con los documentos de identidad oficiales y verificar que la persona está viva mediante controles biométricos.

Además, es fundamental poder analizar las inconsistencias en los datos facilitados (por ejemplo, discrepancias entre los códigos postales y la geolocalización de las direcciones IP) y utilizar el análisis de redes de identidades y la inteligencia de dispositivos para detectar redes de fraude organizadas.

2. Verificación de identidad sin historial de transacciones

A la hora de dar de alta a un cliente nuevo, los equipos de gestión de riesgos no pueden basarse en la biometría conductual ni en la detección de anomalías a nivel de cuenta. La solución pasa, por el contrario, por una verificación de identidad sólida y realizada en la primera línea de contacto.

Entre las mejores prácticas se incluyen:

• Escanear y validar documentos de identidad emitidos por las autoridades en tiempo
  real
• Utilización del reconocimiento facial y la detección de vida para confirmar que el solicitante es una persona real y se encuentra presente
  
• Comparación de los datos de las solicitudes con bases de datos de terceros y consorcios
  contra el fraude
• Ejecutar en segundo plano
  señales pasivas, como la identificación de dispositivos y la evaluación de riesgos de IP

Al no poder basarse en un historial previo, es fundamental generar confianza desde el primer dato. Esto es especialmente cierto en la prevención del fraude en cuentas nuevas en el sector bancario, donde incluso una sola señal pasada por alto puede dar lugar a fraudes posteriores, incumplimientos normativos o pérdidas económicas. La verificación de la identidad debe ser infalible desde el principio, lo que incluye validar los documentos, confirmar que la persona está viva y comprobar si hay patrones sintéticos antes incluso de que se cree la cuenta. Cuanto más riguroso sea el proceso de selección inicial, menor será el riesgo que se asuma tras la apertura de la cuenta.

3. Evaluación de riesgos en tiempo real para nuevas solicitudes

Las nuevas herramientas de prevención del fraude en la apertura de cuentas deben ser capaces de evaluar el riesgo al instante, antes de que se cree la cuenta. Los motores de evaluación de riesgos en tiempo real analizan docenas de señales de datos.

Cuantas más señales se analicen, mejor será la detección del fraude, sobre todo cuando los modelos de aprendizaje automático se ajustan para detectar el riesgo asociado a la apertura de nuevas cuentas.

4. Equilibrio entre la seguridad y la experiencia del usuario

Uno de los mayores retos en la prevención del fraude en la apertura de nuevas cuentas es mantener un alto nivel de seguridad sin perjudicar la experiencia del cliente. Los procesos de verificación excesivamente rígidos pueden provocar que los usuarios legítimos abandonen la solicitud, mientras que unos controles poco estrictos favorecen el fraude. La solución reside en un enfoque de autenticación basado en el riesgo, en el que se aplican medidas de control de forma dinámica en función del nivel de riesgo percibido. 

Por ejemplo, los usuarios de bajo riesgo pueden disfrutar de un proceso de alta de cliente casi instantáneo y sin complicaciones, mientras que a los solicitantes de riesgo medio se les puede pedir que suban un documento de identidad con fotografía o que realicen una verificación mediante un selfi. Las señales de alto riesgo —como datos de identidad que no coinciden, direcciones IP sospechosas o dispositivos reutilizados— pueden dar lugar a una revisión manual o a un rechazo directo. Al adaptar la experiencia de registro al nivel de riesgo de cada solicitud, las entidades financieras pueden mantener tanto las tasas de conversión como los resultados en materia de prevención del fraude.

5. Bloqueo de las prácticas de «account farming» y del fraude de «bust-out»

Los estafadores suelen utilizar herramientas automatizadas o mano de obra barata para abrir cientos de cuentas falsas, una táctica conocida como «account farming». Estas cuentas pueden utilizarse para aprovecharse de los bonos de registro, facilitar el blanqueo de capitales o llevar a cabo estafas de tipo «bust-out», en las que los estafadores se van creando una solvencia falsa con el tiempo antes de desaparecer con grandes retiradas de fondos. Para combatir esto, las empresas necesitan medidas preventivas que detecten a tiempo la creación masiva de cuentas y los ataques coordinados. 

Esto incluye identificar huellas digitales compartidas de dispositivos, analizar direcciones IP en busca de patrones sospechosos y realizar comprobaciones de velocidad para detectar grandes volúmenes de cuentas nuevas o intentos de inicio de sesión procedentes de una única fuente. Las herramientas que incorporan detección de bots, CAPTCHA e inteligencia de dispositivos pueden identificar y bloquear los intentos de creación masiva de cuentas antes de que cobren fuerza, garantizando así que solo se den de alta usuarios legítimos.

6. Reducción de los falsos positivos y de las fricciones operativas

Los falsos positivos siguen siendo un problema importante en la prevención del fraude, especialmente durante el proceso de alta de nuevas cuentas, en el que hay pocos datos previos para confirmar o descartar la legitimidad del usuario. Los sistemas excesivamente sensibles pueden marcar a clientes reales como fraudulentos, lo que obliga a realizar revisiones manuales y aumenta los costes operativos. Peor aún, los falsos positivos pueden provocar frustración en los clientes, abandonos o daños a la reputación. Por eso es fundamental utilizar herramientas de detección de fraudes con altos índices de precisión, umbrales de decisión personalizables y la capacidad de contextualizar el riesgo, en lugar de basarse en desencadenantes binarios. Plataformas como Microblink incorporan análisis avanzado de documentos, detección de vida y datos cruzados para tomar decisiones fundamentadas que minimicen las fricciones innecesarias.

Además, los flujos de trabajo inteligentes pueden derivar los casos dudosos a revisores humanos sin crear cuellos de botella. Las rutas de escalado automatizadas, combinadas con bucles de retroalimentación en tiempo real y registros de auditoría detallados, permiten a los equipos de gestión de riesgos mantener su eficiencia al tiempo que garantizan que cada decisión pueda justificarse ante el escrutinio regulatorio. Los mejores sistemas también favorecen el aprendizaje continuo y mejoran con el tiempo a partir de las aportaciones de los revisores y los resultados en materia de fraude. Esta combinación de automatización, precisión y flexibilidad es clave para detener el fraude en cuentas nuevas sin sacrificar la rapidez, la escalabilidad ni la confianza de los clientes.

Las ventajas de Microblink

Para los gestores de riesgos que necesitan prevenir el fraude sin bloquear a los clientes legítimos, Microblink ofrece una solución moderna con características como:

• Verificación
  de identidad y datos biométricos basada en inteligencia artificial
• Puntuación de riesgo en tiempo real basada en señales
  pasivas y activas
• Detección de fraudes diseñada para la apertura
  de nuevas cuentas
• Rapidez en el procesamiento y altas tasas
  de éxito en la verificación
• Integración perfecta de la API en los flujos
  de trabajo existentes

Al permitir una verificación de identidad rápida y precisa, Microblink ayuda a las entidades financieras a lograr el equilibrio perfecto entre seguridad, cumplimiento normativo y experiencia del cliente.

La prevención del fraude en las cuentas nuevas no consiste solo en detectar a los infractores, sino en hacerlo en tiempo real, sin perjudicar a los usuarios legítimos. En un mundo digital en el que la primera impresión es fundamental, las entidades financieras deben protegerse sin frenar el crecimiento.

Gracias a herramientas como Microblink, los equipos de gestión de riesgos pueden por fin disfrutar de lo mejor de ambos mundos: una protección contra el fraude rápida, sin complicaciones y diseñada para adaptarse a las realidades actuales de la apertura de cuentas. Si quieres saber más, ¡ponte en contacto con nosotros hoy mismo!