Cómo mejorar la detección de fraudes en las transacciones bancarias
La banca digital ha revolucionado por completo la forma en que gestionamos nuestras transacciones y cuentas. Sin embargo, la facilidad y comodidad que ofrece la banca digital conllevan un mayor riesgo de intentos de fraude por parte de estafadores y ciberdelincuentes.
Estos estafadores se están aprovechando del sistema, lo que pone en peligro tanto a los bancos como a los clientes.
Es fundamental que los bancos adopten medidas inmediatas para prevenir este tipo de intentos de fraude y proteger los activos financieros de sus clientes. Los bancos pueden aprovechar la tecnología innovadora para optimizar sus estrategias de prevención y garantizar que la información de sus clientes permanezca segura.
Explicaremos en qué consiste la detección de fraudes en las transacciones bancarias y cómo los bancos pueden aprovechar la tecnología para proteger a sus clientes.
Conceptos básicos sobre la detección del fraude bancario
Para poner fin al fraude financiero y evitar las transacciones no autorizadas, es fundamental conocer bien los distintos tipos de estafas que con mayor probabilidad pueden afectar a un banco y a sus clientes.
Algunas de las estafas más habituales que afectan a las entidades financieras son:
- Fraude con cheques y tarjetas de crédito: los delincuentes roban los instrumentos de pago físicos o la información relevante que contienen para replicarlos y realizar nuevas transacciones. Por ejemplo, el fraude con cheques está aumentando a pesar de que el uso de los cheques físicos va en descenso.
- Robo de identidad: Del mismo modo, los atacantes pueden utilizar otros datos personales para suplantar la identidad del titular de una cuenta y hacerse con el control de sus cuentas bancarias.
- Fraude con cuentas nuevas: Los atacantes pueden crear cuentas falsas a nombre del titular o hacerse con el control de cuentas inactivas para realizar transacciones fraudulentas.
Una tendencia preocupante en el ámbito del fraude bancario es la forma en que los ciberdelincuentes aprovechan las nuevas tecnologías para estafar a las entidades financieras y a los titulares de cuentas. Un informe histórico del *New York Times* (NYT) ilustra cómo ha proliferado el fraude en Zelle desde su creación en 2017. La facilidad y comodidad para los usuarios finales también facilitan las estafas a gran escala (y con una alta tasa de éxito) por parte del crimen organizado y otros atacantes.
Estrategias para mejorar la detección del fraude
Aunque el NYT también señaló la reticencia de los bancos a asumir la responsabilidad de estas estafas, la verdadera conclusión es la necesidad de innovar ante los nuevos vectores de ataque.
En este sentido, algunas de las estrategias más eficaces relacionadas con la detección del fraude en las transacciones bancarias son las siguientes:
- Gestión de identidades y accesos (IAM): La implementación de controles de acceso, como la autenticación multifactorial (MFA), contribuye a proteger las cuentas de los usuarios.
- Verificación digital de la identidad: el uso de software innovador para recopilar, verificar y gestionar la información de identidad ayuda a garantizar que los usuarios sean quienes dicen ser.
- Supervisión del fraude en tiempo real: La evaluación de riesgos en el sector bancario debe incluir un análisis automatizado para detectar actividades fraudulentas en el momento en que se producen —o incluso antes—.
- Aprovechar la información sobre amenazas: Las entidades financieras deberían colaborar y compartir información sobre riesgos para reforzar la seguridad en todo el sector bancario.
Además, no todos los casos de fraude provienen de atacantes externos. El fraude interno cometido por empleados o contratistas externos supone una amenaza insidiosa y difícil de detectar para los bancos.
Pensemos en el caso de fraude en cuentas descubierto en Wells Fargo en 2016 (y posteriormente). Tanto la estafa inicial como las posteriores fueron perpetradas por personal interno del banco, y las acciones legales posteriores se han centrado en su incapacidad para abordar adecuadamente estas amenazas de fraude interno o para hacer frente a las consecuencias para los clientes. Todo ello pone de manifiesto la importancia de la formación del personal y de fomentar una cultura de vigilancia, junto con medidas de protección sólidas.
En lo que respecta a la prevención del fraude, Microblink es un excelente complemento para cualquier proceso antifraude ya existente. Podemos actuar como una solución «de refuerzo» al introducir capas adicionales de seguridad basadas en señales tempranas de posible fraude. Por ejemplo, si un usuario intenta acceder a su cuenta desde un dispositivo nuevo, nuestro sistema indicará la necesidad de una verificación de identidad adicional, como el escaneo de un documento de identidad.
Además, iniciamos interacciones seguras mediante un escaneo del documento de identidad y utilizamos los resultados para determinar si son necesarias comprobaciones adicionales, como controles biométricos o de detección de persona viva. Si el escaneo del documento de identidad ya indica claros indicios de fraude, esto puede ayudar a evitar costes innecesarios y el tiempo dedicado a comprobaciones adicionales.
Esto también pone de manifiesto por qué los bancos deben dar prioridad a las tecnologías innovadoras.
Aprovechamiento del aprendizaje automático y la inteligencia artificial para la detección de anomalías
El aprendizaje automático (ML) y la inteligencia artificial (IA) dotan a un sistema de detección de fraudes de una capacidad de procesamiento sólida, casi inmediata y precisa de todos los datos relevantes de las cuentas. La IA en la detección de fraudes es cada vez más necesaria, ya que la falta de precisión ha llegado a tener un alto coste a gran escala.
Según el informe de JP Morgan sobre las empresas que abandonan las herramientas de prevención del fraude, uno de los principales motivos de este error fue el aumento vertiginoso del coste de los falsos positivos. Cuando las transacciones legítimas se marcan como fraudulentas, los procedimientos derivados de ello suponen hasta el 19 % del coste total del fraude; el fraude real, por su parte, representa el 7 %.
Sin embargo, las empresas que consideraron esto como una razón para restar prioridad a la detección del fraude sacaron una conclusión errónea. La verdadera ventaja es que la precisión es absolutamente esencial.
Las herramientas de IA y aprendizaje automático potencian enormemente la precisión en la detección de anomalías en las transacciones.
El aprendizaje automático en el ámbito de la seguridad bancaria también optimiza aún más todas las estrategias mencionadas anteriormente. Las herramientas de inteligencia artificial permiten una integración perfecta de la verificación biométrica, mejorando la gestión de identidades y accesos (IAM) y la verificación de identidad con opciones de escáneres de retina, huellas dactilares y otros.
Desarrollo de una estrategia sólida contra el fraude
La prevención del fraude en las entidades financieras comienza con la detección del fraude de identidad en el sector bancario. Pero no acaba ahí.
Los bancos también deben mantenerse alerta y actuar ante cualquier indicio de fraude en cuanto este aparezca. Es necesario controlar las cuentas y/o las transacciones y, en su caso, bloquearlas hasta que el banco pueda confirmar que son legítimas.
Los pilares fundamentales de una estrategia integral contra el fraude en el sector bancario son los siguientes:
- Herramientas para supervisar, detectar, analizar y actuar ante los riesgos de fraude
- Formación sólida para clientes y empleados con el fin de fomentar la concienciación
- Tecnología y tácticas avanzadas contra el fraude para adelantarse a los ciberdelincuentes
- Estrategias de mitigación para hacer frente a los ataques fraudulentos cuando se producen
- Cumplimiento de la normativa contra el blanqueo de capitales (AML) y otras normativas relacionadas
La verificación de la identidad y la gestión de documentos contribuyen en gran medida a garantizar que los usuarios sean quienes dicen ser y que realicen sus transacciones de buena fe.
Cómo ayuda Microblink a prevenir el fraude bancario
El software de escaneo de documentos de identidad de Microblink, BlinkID, permite la captura y extracción automáticas de datos que ayudan a los bancos a detectar el fraude y a prevenirlo.
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