Cómo cumplir las normas mundiales CSC

"A contented woman engages in KYC verification on a mobile app, with various international flags indicating global kyc standards, highlighting Microblink's seamless integration for diverse financial institutions

Hoy en día, las transacciones financieras no se limitan a las fronteras internacionales. Sin embargo, realizar transacciones a escala mundial no hace sino acentuar la importancia de seguir las normas CSC(conozca a su cliente).

¿Por qué? Estas normas sirven de base a las instituciones financieras para prevenir el fraude, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, garantizando que saben realmente quiénes son sus clientes.

Comprender estas normas no sólo es importante, sino que es necesario para proteger sus operaciones de las manchas del blanqueo de capitales y de las repercusiones de los delitos financieros.

En esta guía, exploraremos los entresijos de las normas CSC globales y destacaremos su papel fundamental, sus retos y las mejores prácticas para que su empresa cumpla las normas. Para los operadores y usuarios de plataformas, estos conocimientos son la clave para desbloquear un futuro financiero seguro y conforme a las normas.

Comprensión de las normas globales KYC

En esencia, las normas globales CSC están diseñadas para permitir una evaluación de riesgos y un proceso de diligencia debida uniformes, de modo que la identidad de las personas y entidades que participan en actividades financieras pueda verificarse y controlarse en diferentes jurisdicciones.

Las normas globales de CSC difieren de las estadounidenses en que deben adaptarse a una variedad de marcos jurídicos, procedimientos de identificación de clientes y entornos de riesgo.

Mientras que las normas estadounidenses se rigen principalmente por la Ley de Secreto Bancario (BSA) y la Ley PATRIOT, que exigen a las instituciones financieras mantener sólidos programas de identificación de clientes, las normas mundiales de CSC deben ajustarse a directrices internacionales como las emitidas por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI).

Estas directrices tienen un alcance más amplio y requieren una adaptación para ajustarse a los matices jurídicos y normativos de cada país. En consecuencia, las instituciones financieras internacionales deben navegar por un mosaico de normativas que pueden ser bastante más complejas que las ya estrictas normas estadounidenses.

Retos para cumplir la normativa

El panorama del cumplimiento de las normas CSC está en constante evolución, lo que plantea múltiples retos a las empresas. Uno de los problemas más destacados es el rápido ritmo al que cambian los requisitos normativos.

A medida que surgen nuevas amenazas y el sistema financiero mundial se interconecta más, los reguladores actualizan y perfeccionan continuamente sus normas para colmar lagunas y reforzar el sistema contra las actividades ilícitas. Este constante estado de cambio exige que las empresas se mantengan ágiles e informadas para garantizar un cumplimiento continuo.

A esta complejidad se añade el carácter global de las transacciones modernas. Las empresas ya no tratan sólo con clientes nacionales, sino con clientes de todo el mundo, cada uno de los cuales aporta documentos de identidad, idiomas y prácticas bancarias diferentes. Esta diversidad requiere un enfoque sofisticado de la verificación de clientes que pueda manejar una amplia gama de tipos y fuentes de datos, manteniendo el cumplimiento en múltiples entornos normativos.

La tecnología desempeña un papel fundamental a la hora de afrontar estos retos de cumplimiento de las normas CSC. Las soluciones innovadoras, como las que ofrece Microblink, aprovechan la IA para agilizar el escaneado y la verificación de las identificaciones globales, garantizando la precisión y la eficiencia.

Personas de distintos países utilizan la tecnología KYC de Microblink para la verificación segura de la identidad, lo que refleja las normas globales KYC y el papel crucial de la tecnología en el cumplimiento de la normativa AML.

Esta tecnología permite a las entidades financieras seguir el ritmo de los cambios normativos al proporcionar herramientas adaptables que pueden ajustarse rápidamente a los nuevos requisitos. Además, al automatizar la verificación de la identidad, la tecnología refuerza la seguridad y mejora la experiencia del cliente, facilitando una incorporación más rápida y reduciendo la fricción en las interacciones con el cliente.

Normativa CSC en todo el mundo

Si su empresa opera a escala mundial, se está abriendo a un sinfín de oportunidades y a un campo minado de pesadillas normativas. La diversidad de culturas, lenguas y marcos normativos presenta un conjunto único de retos en lo que respecta a los requisitos específicos de cada región para la verificación de la identidad y el escaneado de documentos.

Cada país tiene su propio panorama jurídico y su propia infraestructura tecnológica, lo que influye en la forma en que las empresas y las instituciones financieras abordan el cumplimiento de las normas CSC y PBC. Comprender el contexto local no es sólo un requisito de cumplimiento, sino una ventaja estratégica a la hora de entrar en estos mercados. Veamos cómo trata cada región la normativa KYC, desde Norteamérica hasta Asia.

Norteamérica

Navegar por el entorno normativo de Norteamérica significa comprender los requisitos matizados de cada región única de este continente. Desde los centros urbanos en expansión hasta las zonas más tranquilas y rurales, las instituciones financieras y las empresas se adhieren a normativas específicas de cada región que rigen las prácticas de verificación de identidad y evaluación de riesgos.

En Norteamérica, estos requisitos están especialmente condicionados por el énfasis en la lucha contra delitos financieros como la usurpación de identidad, el blanqueo de dinero y el fraude.

EE.UU.

En Estados Unidos, las leyes federales como la Ley de Secreto Bancario (BSA) y la Ley Patriótica de Estados Unidos (USA PATRIOT Act) ponen el listón muy alto en materia de cumplimiento de las normas CSC. Estas normativas exigen que las instituciones financieras apliquen programas de identificación de clientes (PIC), lleven a cabo la diligencia debida y notifiquen las actividades sospechosas.

Nada de esto debería sorprender, ya que Estados Unidos es conocido por su sólido marco de lucha contra el blanqueo de capitales, cuya aplicación corre a cargo de varios organismos, entre ellos la Red de Represión de Delitos Financieros (FinCEN).

Los requisitos específicos también varían de un estado a otro, lo que añade otra capa de complejidad. Por ejemplo, algunos estados han introducido normativas que exigen información adicional durante la incorporación del cliente, como un comprobante de domicilio o la verificación de la identidad KYC para las entidades corporativas.

Canadá

Si nos desplazamos al norte, a Canadá, nos encontramos con un entorno normativo que se hace eco del carácter estricto de su vecino del sur, pero con su propio conjunto de reglas y normas específicas. Las instituciones financieras canadienses, que se rigen por la Ley sobre el producto del delito (blanqueo de capitales) y la financiación del terrorismo (PCMLTFA), están obligadas a aplicar programas de cumplimiento que incluyan la diligencia debida con los clientes, el mantenimiento de registros y la notificación de transacciones sospechosas.

La Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras(OSFI) ofrece más orientación sobre la evaluación de riesgos y los procesos CSC. Los requisitos específicos de Canadá pueden incluir la aceptación de determinados documentos de identidad provinciales o documentos bilingües francés-inglés.

El uso de sistemas automatizados en este caso será sin duda una ventaja, ya que Canadá también ha adoptado soluciones de identidad digital que permiten una verificación segura y cómoda de los documentos de identidad en línea.

Asia

Asia es un continente extenso, y sus normativas CSC son igualmente diversas. Desde las islas del Pacífico hasta las montañas de Pakistán y la India, cada país adopta su propio enfoque de la regulación financiera.

Indonesia

La floreciente economía de Indonesia viene acompañada de un conjunto de normativas supervisadas principalmente por la Autoridad de Servicios Financieros (OJK). La atención prestada por el país a la inclusión financiera ha dado lugar a un aumento de los servicios bancarios digitales, que requieren procesos sólidos de verificación de la identidad.

Las soluciones deben adaptarse a la lengua indonesia y ser capaces de capturar y extraer datos con precisión del KTP (Kartu Tanda Penduduk), que es el documento nacional de identidad indonesio.

Dado el carácter de archipiélago de Indonesia, la tecnología desempeña un papel crucial a la hora de superar las barreras geográficas para ofrecer soluciones de verificación de identidad seguras y eficaces.

Malasia

Malasia es un país de alta tecnología, y su enfoque de la verificación de identidad está regido por el Banco Central de Malasia (Bank Negara Malaysia), que aplica una estricta normativa CSC.

Las instituciones financieras deben manejar documentación multiétnica, incluido el MyKad, el documento de identidad obligatorio para los ciudadanos malasios.

A medida que Malasia avanza hacia una economía digital, aumenta la demanda de soluciones basadas en IA que puedan capturar, extraer y verificar de forma fiable la información de identidad a partir de diversos tipos de documentos de identidad, incluidos aquellos con texto bilingüe en malayo e inglés.

Filipinas

Filipinas cuenta con un sólido marco regulador de las transacciones financieras, supervisado por el Bangko Sentral ng Pilipinas(BSP). Con una gran población que utiliza los servicios de envío de remesas, la verificación fiable de la identidad es primordial.

El documento de identidad único del país, el Sistema de Identificación Filipino (PhilSys), sirve como documento de identidad fundacional que las empresas deben ser capaces de procesar. Las soluciones basadas en IA que pueden gestionar los distintos formatos de identificación, incluido el nuevo PhilSys ID y formas más antiguas como el UMID (Unified Multi-Purpose ID), son cruciales para que las empresas operen con eficacia y cumplan la normativa local.

Japón

La avanzada economía y el panorama tecnológico de Japón van a la par con sus estrictas leyes de privacidad y requisitos de verificación de identidad. La Ley de Protección de Datos de Carácter Personal(APPI) regula el tratamiento de los datos personales, y las empresas deben cumplir protocolos meticulosos de registro y consentimiento de los usuarios.

En Japón, el sistema My Number es un sistema de seguridad social y número de identificación fiscal que requiere un manejo cuidadoso. La verificación de la identidad mediante IA debe ser precisa, proteger la privacidad del usuario y, al mismo tiempo, capturar y extraer con precisión los datos de varios documentos de identidad, incluida la tarjeta My Number.

Vietnam

La economía digital de Vietnam, en rápido crecimiento, se rige por el Banco Estatal de Vietnam (SBV), que establece la normativa para las instituciones financieras. El país está mejorando su sistema nacional de identificación, y las empresas deben adaptarse a diversas formas de documentación, incluidos los nuevos documentos de identidad con chip.

Las soluciones de escaneado y verificación de documentos basadas en IA deben ser lo bastante flexibles para manejar el idioma vietnamita y la diversa gama de documentos de identidad, incluidos los antiguos formatos en papel y las nuevas tarjetas con chip.

Corea

Corea del Sur es conocida por su avanzada infraestructura informática y un sólido marco normativo aplicado por la Comisión de Servicios Financieros (FSC) y la Unidad de Inteligencia Financiera de Corea(KoFIU).

El país requiere procesos meticulosos de verificación de identidad, especialmente en sus sectores de comercio electrónico y tecnología financiera.

Los documentos de identidad coreanos, como la tarjeta de registro de residente, deben tramitarse con precisión. Las soluciones basadas en IA que ofrecen una extracción de datos rápida y precisa pueden mejorar enormemente la experiencia del cliente, al tiempo que garantizan el cumplimiento de las leyes locales.

Europa

En Europa, los requisitos CSC se rigen en gran medida por directivas y reglamentos de la Unión Europea (UE), cuyo objetivo es combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

La Unión Europea ha establecido un amplio marco jurídico, que incluye las Directivas contra el blanqueo de capitales (AMLD), para normalizar los procesos de CSC y diligencia debida con la clientela (DDC) en todos los Estados miembros. Estas directivas establecen la base para los requisitos CSC, pero existen variaciones y especificidades adicionales a nivel nacional.

Por ejemplo, en Alemania, los requisitos CSC se ajustan a las disposiciones europeas, principalmente en virtud de la Ley contra el Blanqueo de Capitales (Geldwäschegesetz). Esto incluye diferentes requisitos de identificación y notificación, con una diligencia debida reforzada para las entidades de alto riesgo, como las personas políticamente expuestas (PEP).

Francia, del mismo modo, no impone la obligación de CSC desde el punto de vista del derecho de sociedades, pero exige documentos de CSC al abrir una cuenta bancaria.

En cambio, otros países europeos tienen sus matices propios. Por ejemplo, España exige una mejor detección de la viveza como parte del proceso KYC, y Francia exige un documento de identidad secundario. Italia incorpora siete controles de riesgo adicionales.

Estas variaciones subrayan la importancia de conocer las normativas locales, además de las directivas de ámbito comunitario.

EAU

En los Emiratos Árabes Unidos (EAU), los requisitos de CSC están regidos por el Banco Central de los EAU y la Unidad de Inteligencia Financiera de los EAU. Esta normativa tiene por objeto prevenir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Las instituciones financieras de los EAU están obligadas a realizar estrictas comprobaciones de CSC, incluida la verificación de la identidad, la comprensión de la naturaleza de las actividades de los clientes y la evaluación de los riesgos de blanqueo de capitales. Los EAU tienen fama de aplicar estrictamente esta normativa, con fuertes sanciones en caso de incumplimiento.

Egipto

La normativa egipcia en este ámbito exige a las empresas que verifiquen la identidad de sus clientes y controlen sus transacciones para evitar actividades fraudulentas. Las directrices establecidas por el Banco Central de Egipto tienen por objeto prevenir delitos financieros como el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Se da prioridad al cumplimiento, ya que contribuye a garantizar la integridad del sistema financiero del país.

Arabia Saudí

En Arabia Saudí, la normativa CSC también se centra en la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. La Autoridad Monetaria de Arabia Saudí (SAMA) es uno de los principales organismos reguladores que supervisan estos requisitos.

Las instituciones financieras de Arabia Saudí están obligadas a aplicar procedimientos sólidos de CSC, que incluyan la identificación exhaustiva de los clientes, la evaluación de riesgos y la supervisión continua de las transacciones. Estas medidas se ajustan a las normas internacionales establecidas por organismos reguladores como el Grupo de Acción Financiera Internacional.

América del Sur

Al igual que sus homólogos del Norte, Sudamérica se toma muy en serio la regulación financiera. Sin embargo, algunos países son más estrictos que otros en lo que respecta al cumplimiento de las normas CSC.

México

Las normas KYC de México se rigen por «La Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita». La Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de México desempeña un papel crucial en la lucha contra el blanqueo de capitales y los delitos financieros.

Argentina

El enfoque argentino de las normas CSC y ALD (contra el blanqueo de capitales) se rige por la Ley 25.246, con la supervisión de la Unidad de Información Financiera (UIF) y el Banco Central de la República Argentina (BCRA).

La ley distingue entre clientes «permanentes» y «no frecuentes», lo que afecta a los requisitos de verificación. Los residentes permanentes deben facilitar datos básicos de identificación, mientras que los clientes «no frecuentes» están sujetos a comprobaciones más exhaustivas, que incluyen la fecha de nacimiento y datos de ciudadanía.

Brasil

En Brasil, los requisitos KYC se describen en la Ley 9.613, que sufrió modificaciones en 2012. Las instituciones financieras están obligadas a verificar el nombre, la dirección, la fecha de nacimiento, la nacionalidad y los documentos oficiales de identidad de los clientes. El Conselho de Controle de Atividades Financeiras (COAF) es el organismo regulador que supervisa estos requisitos.

Colombia

Colombia es menos estricta con las transacciones de menor cuantía: no se exige diligencia debida para las de hasta 5.000 dólares. Además, los requisitos colombianos en materia de CSC exigen la plena identificación de las personas físicas y jurídicas que entablan relaciones comerciales, incluido el origen de sus fondos. Las entidades obligadas deben verificar la identidad, la dirección y otros datos pertinentes de los clientes.

La Unidad de Inteligencia Financiera de Colombia, dependiente del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, investiga y persigue los casos de blanqueo de capitales. Se requiere una mayor diligencia debida para los clientes políticamente expuestos o los procedentes de jurisdicciones de alto riesgo.

Cómo elegir el mejor proveedor de servicios KYC

Seleccionar al proveedor de servicios KYC adecuado es fundamental para cualquier empresa que pretenda cumplir las normas de conformidad internacionales, llevar a cabo una diligencia debida con los clientes y protegerse contra el blanqueo de capitales.

Un proveedor de KYC adecuado debe cumplir los mandatos normativos e integrarse perfectamente en las operaciones de la empresa con fiabilidad y eficacia.

El proveedor ideal de servicios CSC debe conocer la variada y compleja normativa que regula la identificación de clientes y la diligencia debida en las distintas jurisdicciones. Este conocimiento es vital para navegar eficazmente por el panorama mundial de la normativa financiera.

Además, el proveedor debe demostrar que dispone de un marco sólido para detectar y prevenir las actividades fraudulentas. Sus sistemas deben ofrecer verificación de documentos y ser expertos en identificar indicios de blanqueo de capitales y otros delitos financieros, garantizando que su empresa no sea cómplice involuntaria de tales actividades.

Buenas prácticas para la aplicación de las normas globales CSC

La aplicación de las normas globales CSC es un proceso continuo que requiere un enfoque proactivo y global. Implica algo más que la identificación inicial del cliente; exige una supervisión y adaptación continuas al cambiante panorama de la normativa financiera y las tácticas delictivas.

Implantar un sólido proceso de identificación de clientes

Un proceso sólido de identificación de clientes es la piedra angular de un cumplimiento eficaz de las normas CSC. Este proceso debe comenzar con la recopilación meticulosa de los datos de los clientes, garantizando que toda la información sea exacta y esté actualizada.

Consiste en verificar la identidad del cliente utilizando fuentes de datos, documentos o información fiables e independientes. Este paso es crucial para construir una base de confianza y transparencia entre la empresa y sus clientes.

Una mujer en un entorno urbano completa un proceso de CSC en su teléfono con una marca de verificación para cada detalle, lo que representa las mejores prácticas en las transacciones financieras y el cumplimiento de los requisitos de CSC por parte de los organismos reguladores.

Además de la identificación básica, es esencial conocer a fondo el comportamiento y los antecedentes financieros del cliente. Esta comprensión ayuda a evaluar el riesgo que pueden plantear en términos de blanqueo de capitales u otros delitos financieros. La identificación eficaz de los clientes también incluye esfuerzos continuos para actualizar y verificar la información de los clientes, garantizando que los registros de la empresa reflejen cualquier cambio significativo en los perfiles o actividades de sus clientes.

Seguimiento continuo de los perfiles de los clientes

La supervisión continua es esencial en el dinámico mundo de las finanzas y la regulación. Esto incluye herramientas de supervisión en tiempo real que rastrean las transacciones y actividades de los clientes en busca de indicios de comportamientos irregulares o sospechosos. Las alertas automáticas de actividades inusuales desempeñan un papel crucial en este proceso, ya que permiten detectar y responder rápidamente a los riesgos potenciales.

La supervisión continua tiene por objeto mantener un conocimiento actualizado del perfil de riesgo del cliente. Las empresas pueden adelantarse a las posibles amenazas revisando periódicamente las actividades de los clientes y cruzándolas con las nuevas tendencias de la delincuencia financiera. Esta actitud proactiva es clave para mantener el cumplimiento y salvaguardar la integridad de las transacciones financieras.

Mantenerse al corriente de las actualizaciones normativas

El panorama normativo financiero evoluciona constantemente, por lo que es imperativo que las empresas se mantengan informadas de las últimas novedades. La formación y educación periódicas del personal son esenciales para garantizar que están preparados para reconocer y responder a los nuevos riesgos y requisitos de cumplimiento.

Además, la utilización de software de cumplimiento normativo puede ser de gran valor en este empeño. Este tipo de software puede proporcionar actualizaciones oportunas sobre los cambios normativos, automatizar los procesos de cumplimiento y ayudar a mantener un enfoque coherente de KYC en diferentes jurisdicciones. También puede servir como una valiosa herramienta para la formación del personal, ofreciéndoles ideas y conocimientos prácticos sobre las complejidades del cumplimiento de las normas CSC en un contexto global.

Para llevar

A estas alturas, debería ser evidente que el cumplimiento de las normas CSC no es sólo un requisito reglamentario, sino una piedra angular de la confianza en los servicios financieros. Mediante la implantación de un sólido proceso de identificación, la supervisión continua y la actualización con los cambios normativos, puede proteger su empresa y crear una marca en la que confíen los clientes.

Descubra cómo las soluciones de verificación de identidad de Microblink pueden ayudarle a cumplir la normativa CSC con facilidad y confianza.

Obtenga más información sobre BlinkID y vea nuestra demostración.

enero 10, 2024

Descubre nuestras soluciones

Explorar nuestras soluciones está a un clic de distancia. Prueba nuestros productos o habla con nosotros con uno de nuestros expertos para profundizar en lo que ofrecemos.