شرح تدابير منع الاحتيال في القطاع المصرفي

لقد ساهمت الخدمات المصرفية الرقمية في تبسيط المعاملات وتحسين رضا العملاء بشكل كبير. ومع ذلك، فإن انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مقترناً بالتطورات التكنولوجية، قد أوجد أيضاً أرضية خصبة لواحد من أكبر التهديدات التي تواجه المؤسسات المالية: الاحتيال. 

من غسل الأموال إلى الاستيلاء على الحسابات، يتعرض القطاع المالي لأشكال من الاحتيال تتطور باستمرار — وقد دفع ثمن ذلك. ووفقًا للجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، بلغت خسائر الاحتيال 10 مليارات دولار في عام 2023 وحده.

إلا أن الاحتيال يتجاوز مجرد الخسائر المالية المدمرة. فالضرر الذي يلحق بالسمعة وتآكل ثقة العملاء ورضاهم يمكن أن يكون لهما تأثير دائم، بل ومميت، على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. وهذا الأمر لا يستدعي فحسب تعزيز إجراءات الكشف عن الاحتيال والوقاية منه في القطاع المصرفي، بل إنه يتطلب ذلك. 

أنواع الاحتيال في القطاع المصرفي

قد يكون خبراء استراتيجيات منع الجرائم المالية على اطلاع دائم بأحدث التطورات التكنولوجية — لكن المحتالين كذلك أيضًا. فالاحتيال يتطور بالتوازي مع التقدم التكنولوجي؛ واليوم، هناك عدد قليل من أكثر أشكاله انتشارًا في القطاع المصرفي، وهي أشكال مألوفة ومبتكرة في آن واحد. 

ومن بينها:

• Account takeover: Also known as ATO and account opening fraud, account takeovers happen when a bad actor assumes control of an online bank account through stolen credentials, which are often obtained through strategies and events such as:
  • الهندسة الاجتماعية
  • عمليات الاحتيال عبر التصيد
  • هجمات "تعبئة بيانات الاعتماد" 
  • انتهاكات أمن البيانات
• غسل الأموال: يشير مصطلح «غسل الأموال» إلى الأموال التي تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة (أو «القذرة») والتي يتم تمريرها عبر سلسلة من الشركات الشرعية والبنوك الأجنبية بهدف تبييضها. 
• الاحتيال عبر بطاقات الائتمان: يُعتبر على نطاق واسع أكثر أشكال الاحتيال المصرفي انتشارًا، ويحدث الاحتيال عبر بطاقات الائتمان عندما تُجرى معاملات احتيالية على بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو البطاقة المدفوعة مسبقًا الخاصة بالعميل. وتُستخدم طرق متنوعة للحصول على هذه البيانات، بما في ذلك نسخ بيانات البطاقة وسرقة البطاقة المادية.
• الاحتيال عبر الحسابات الجديدة: يتضمن الاحتيال عبر الحسابات الجديدة — أو الاحتيال عبر الحسابات المزيفة — فتح حساب جديد (عادةً بهدف وحيد هو ارتكاب عملية احتيال) من قِبل شخص ينتحل هوية شخص آخر أو باستخدام هوية مزيفة أو مصطنعة.

ومن بين أشكال الاحتيال الأخرى التي تشيع في القطاع المصرفي (على سبيل المثال لا الحصر) الاحتيال في المدفوعات، وعملاء نقل الأموال غير الشرعيين، والاحتيال عبر نظام ACH، والاحتيال بالشيكات، والاحتيال المحاسبي، والاحتيال في القروض. ويؤكد التنوع الكبير لهذه الأنشطة غير القانونية على ضرورة تطبيق حلول أمنية مصرفية متطورة للكشف عن حالات الاحتيال.

اللوائح والقوانين المتعلقة بمكافحة الاحتيال

إن الكشف عن حالات الاحتيال والوقاية منها في القطاع المصرفي ليس أمراً ضرورياً فحسب لحماية أموال العملاء وسمعة المؤسسة وأصولها، بل هو مطلب قانوني أيضاً.

صدر قانون السرية المصرفية (BSA) في سبعينيات القرن الماضي لمكافحة غسل الأموال والإرهاب المالي وغير ذلك من الأنشطة الاحتيالية. ولتحقيق هذا الهدف، وُضعت لوائح مكافحة غسل الأموال (AML)، بما في ذلك إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) وسياسات التحقق من الهوية. 

ولضمان الامتثال، يتعين على المؤسسات المالية الإبلاغ عن (من بين مهام أخرى):

• المعاملات النقدية التي يتجاوز مجموعها اليومي مبلغ 10,000 دولار
• المعاملات ذات القيمة العالية
• الأنشطة المشبوهة التي قد تشير إلى التهرب الضريبي وغسل الأموال وأنشطة إجرامية أخرى

يتعين على المؤسسات المالية تقديم «تقرير عن الأنشطة المشبوهة» (SAR) إلى شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) في حالة اكتشاف أي نشاط مشبوه، وذلك في غضون ثلاثين يومًا.

أهم القوانين العالمية لمكافحة الاحتيال المصرفي

قد تكون لوائح مكافحة غسل الأموال (BSA/AML) خاصة بالولايات المتحدة، لكن العديد من الدول لديها قوانين ولوائح تهدف إلى ردع ومنع الاحتيال. 

ومن أهمها التوصيات التي وضعتها «فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية» (FATF)، وهي هيئة رقابة دولية تهدف إلى مكافحة غسل الأموال والاحتيال المصرفي والإرهاب المالي. وتشدد مجموعة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) على اتباع نهج قائم على المخاطر، بما في ذلك تنفيذ إجراءات العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) لمنع العملاء من فتح حسابات باستخدام هويات مزيفة أو مسروقة أو مصطنعة، والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة. 

عواقب عدم الامتثال للوائح مكافحة الاحتيال

قد يؤدي عدم الامتثال للوائح مكافحة الاحتيال، مثل عدم الالتزام بالمعايير العالمية لـ«اعرف عميلك» (KYC)، إلى عقوبات شديدة: ففي عام 2021 وحده، فُرضت غرامات بقيمة 2.7 مليار دولار على المؤسسات المالية التي لم تقم بإجراء العناية الواجبة ولم تحافظ على امتثالها.

علاوة على ذلك، قد يؤدي عدم الامتثال للوائح مكافحة الاحتيال — مثل تقديم تقرير عن المعاملات المشبوهة (SAR) — إلى:

• فقدان الترخيص المصرفي
• القيود التنظيمية
• السجن

الحاجة إلى التوعية والتثقيف بشأن الاحتيال

يجب على المؤسسات المالية أن تتحلى باليقظة وأن تتخذ إجراءات استباقية للحد من الاحتيال، وهو ما يتطلب توفير برامج توعوية داخلية وخارجية. 

من خلال تزويد الموظفين والعملاء بالتوعية والتدريب، سيصبح كلاهما أكثر استعدادًا للتعرف على الأشكال المختلفة للاحتيال المصرفي الرقمي وأفضل السبل للإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة. وعلى الصعيد الداخلي، يمكن أن يساعد ذلك المؤسسات المالية على الامتثال لقواعد ولوائح مكافحة الاحتيال وتعزيز فعالية أنظمة مكافحة الاحتيال. 

تقنيات متطورة للكشف عن الاحتيال والوقاية منه

تشير تقنيات الكشف عن الاحتيال والوقاية منه المتطورة إلى المنهجيات الحديثة القائمة على البيانات، والمصممة لتحديد المؤشرات التحذيرية ودرء الاحتيال — أو الحد من مخاطر استمراره. 

ويشمل ذلك:

• تحليلات البيانات المدعومة بالذكاء الاصطناعي/التعلم الآلي لتحديد الانحرافات في سلوك العملاء التي قد تشير إلى وجود احتيال
• التحليلات التنبؤية، التي يمكن من خلالها للذكاء الاصطناعي (AI) والتعلم الآلي (ML) وضع تنبؤات بشأن مخاطر الاحتيال المحتملة استنادًا إلى البيانات التاريخية والبيانات في الوقت الفعلي
• المصادقة البيومترية في القطاع المصرفي، أو عملية تحليل الخصائص البيولوجية الفريدة والسلوكيات لتأكيد هوية العميل وضمان أن الشخص المعني هو وحده من يمكنه الوصول إلى المعلومات الحساسة

يمكن دمج هذه التقنيات، إلى جانب تقنيات أخرى، بسهولة في الأنظمة المصرفية الحديثة. كما يمكن للذكاء الاصطناعي إدارة العديد من أدوات الكشف في إطار ما يُعرف بـ«تنسيق مكافحة الاحتيال»، وهو ما يُبسط العملية، ويوفر ردود فعل فورية، ويمكّن المؤسسات المالية من التصرف بسرعة في حالة اكتشاف أي احتيال.

دور شركة «مايكروبلينك» في تعزيز الأمن المصرفي

يُعد التحقق الدقيق والصارم من هوية العملاء في القطاع المصرفي أمراً بالغ الأهمية في مكافحة الاحتيال. ويمكن للمؤسسات المالية أن تقلل من مخاطر الاستيلاء على الحسابات وسرقة الهوية من خلال التأكد من أن العملاء هم بالفعل من يدّعون أنهم.

تحتل «مايكروبلينك» الصدارة في هذه الحركة. 

بصفتها شركة رائدة في مجال حلول التحقق من هوية العملاء، تساعد «مايكروبلينك» المؤسسات المصرفية على حماية أصولها من خلال «بلينك آي دي» — وهو نهج يعتمد على الذكاء الاصطناعي في المقام الأول للتحقق من هويات العملاء عن طريق التقاط الصور ومطابقة البيانات.

وضع استراتيجية شاملة لمنع الاحتيال في القطاع المصرفي

تتألف الاستراتيجية الشاملة لمنع الاحتيال من عدة عناصر، بدءًا من التدريب الدقيق للموظفين وصولاً إلى المراقبة المستمرة للمعاملات. وهناك أيضًا عملية التحقق من الهوية، التي تُعد جزءًا لا يتجزأ من جهود درء الاحتيال — وتُعد «مايكروبلينك» حلاً متطورًا سريعًا وآمنًا وسهل الاستخدام في هذا الصدد. 

اتصل بنا اليوم لبدء بناء ثقافة أمنية أكثر متانة.