Explicación de la prevención del fraude en el sector bancario

La banca digital ha agilizado las transacciones y ha mejorado sustancialmente la satisfacción del cliente. Sin embargo, el auge de la banca electrónica, unido a los avances tecnológicos, también ha creado un terreno fértil para una de las mayores amenazas para las entidades financieras: el fraude.

Desde el blanqueo de dinero hasta la apropiación de cuentas, el sector financiero es susceptible de sufrir formas de fraude en perpetua evolución, y ha pagado por ello. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), las pérdidas por fraude alcanzarán los 10.000 millones de dólares solo en 2023.

El fraude, sin embargo, trasciende los devastadores reveses financieros. El daño a la reputación y la erosión de la confianza y la satisfacción del cliente pueden tener un impacto duradero, incluso fatal, en los bancos y otras instituciones financieras. Esto no sólo requiere una mayor detección y prevención del fraude en el sector bancario, sino que lo exige.

Tipos de fraude en el sector bancario

Puede que los estrategas de la prevención de delitos financieros estén al tanto de la tecnología, pero también lo están los defraudadores. El fraude evoluciona al ritmo de los avances tecnológicos; hoy en día, algunas de sus formas más frecuentes en el sector bancario son a la vez conocidas e innovadoras.

Entre ellas figuran:

• Adquisición de cuentas: También conocido como ATO y fraude de apertura de cuenta, la toma de control de cuenta ocurre cuando un mal actor asume el control de una cuenta bancaria en línea a través de credenciales robadas, que a menudo se obtienen a través de estrategias y eventos tales como:
  • Ingeniería social
  • Estafas de phishing
  • Relleno de credenciales
  • Filtraciones de datos
• Blanqueo de dinero: El blanqueo de capitales se refiere al dinero obtenido ilegalmente (o «sucio») que se baraja a través de una serie de negocios válidos y bancos extranjeros para convertirlo en limpio.
• Fraude con tarjeta de crédito: Ampliamente considerado como la forma más ubicua de fraude bancario, el fraude con tarjeta de crédito se produce cuando se realizan transacciones fraudulentas con la tarjeta de crédito, débito o prepago de un cliente. Se utilizan varios métodos para obtener estos datos, incluido el «skimming» de tarjetas y el robo de una tarjeta física.
• Fraude de cuenta nueva: El fraude de cuenta nueva -o fraude de cuenta falsa- implica la apertura de una cuenta nueva (normalmente con la única intención de cometer fraude) por un suplantador o mediante una identidad falsa o sintética.

Otras formas de fraude frecuentes en el sector bancario son (aunque no exclusivamente) el fraude en los pagos, las mulas de dinero, el fraude ACH, el fraude con cheques, el fraude contable y el fraude en los préstamos. La enorme variedad de estas actividades ilegales subraya la necesidad de implantar soluciones avanzadas de seguridad bancaria para detectar el fraude.

Normativa y legislación contra el fraude

La detección y prevención del fraude en el sector bancario no sólo es imprescindible para salvaguardar las finanzas de los clientes y la reputación y los activos de una entidad: Es un requisito legal.

La Ley de Secreto Bancario (BSA ) se promulgó en la década de 1970 para combatir el blanqueo de capitales, el terrorismo financiero y otras actividades fraudulentas. Para cumplirla, se establecieron normas contra el blanqueo de dinero (AML), que incluían comprobaciones de «conozca a su cliente» (KYC) y políticas de verificación de la identificación.

Para seguir cumpliendo la normativa, las entidades financieras deben informar (entre otras tareas):

• Transacciones en efectivo que superen el importe total diario de 10.000 $.
• Transacciones de gran valor
• Actividades sospechosas que puedan ser indicativas de evasión fiscal, blanqueo de capitales y otras actividades delictivas.

Las instituciones financieras deben presentar un Informe de Actividades Sospechosas (SAR) a la Red para la Represión de Delitos Financieros (FinCEN) si se ha detectado una actividad sospechosa en un plazo de treinta días.

Principales leyes mundiales contra el fraude bancario

La normativa BSA/AML puede ser específica de Estados Unidos, pero muchos países tienen leyes y reglamentos para disuadir y prevenir el fraude.

Una de las más importantes son las recomendaciones establecidas por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), un «organismo de vigilancia» internacional cuyo objetivo es combatir el blanqueo de dinero, el fraude bancario y el terrorismo financiero. El GAFI hace hincapié en un enfoque basado en el riesgo, que incluye la aplicación de procedimientos de diligencia debida con la clientela (DDC) para impedir que los clientes abran cuentas con identidades falsas, robadas o sintéticas, y la notificación de actividades sospechosas.

Consecuencias del incumplimiento de la normativa antifraude

El incumplimiento de la normativa antifraude, como no adherirse a las normas globales de KYC, puede dar lugar a fuertes sanciones: solo en 2021, las instituciones financieras que no llevaron a cabo su diligencia debida y no cumplieron la normativa fueron multadas con 2.700 millones de dólares.

Además, el incumplimiento de la normativa antifraude, como la presentación de un ROS, puede dar lugar a:

• Pérdida de la carta bancaria
• Restricciones reglamentarias
• Encarcelamiento

Necesidad de concienciar y educar sobre el fraude

Las instituciones financieras deben estar atentas y ser proactivas para mitigar el fraude, lo que requiere educación interna y externa.

Al concienciar y formar a empleados y clientes, ambos estarán mejor preparados para reconocer las distintas formas de fraude bancario digital y la mejor manera de informar sobre actividades sospechosas. Internamente, puede ayudar a las instituciones financieras a cumplir las normas y reglamentos antifraude y reforzar la eficacia de los sistemas antifraude.

Técnicas avanzadas de detección y prevención del fraude

Las técnicas avanzadas de detección y prevención del fraude se refieren a metodologías contemporáneas basadas en datos y diseñadas para identificar señales de alarma y evitar el fraude, o reducir su riesgo de perpetuación.

Esto incluye:

• Análisis de datos basados en IA/ML para determinar desviaciones en el comportamiento de los clientes que puedan ser indicativas de fraude.
• Análisis predictivo, en el que la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML) pueden hacer predicciones sobre posibles riesgos de fraude basándose en datos históricos y en tiempo real.
• Autenticación biométrica en banca, o el acto de analizar características biológicas y acciones únicas para confirmar la identidad de un cliente y garantizar que sólo la persona adecuada tenga acceso a información sensible.

Estas técnicas, así como otras, pueden integrarse fácilmente en los sistemas bancarios modernos. La IA también puede gestionar varias herramientas de detección en lo que se conoce como «orquestación del fraude», que agiliza el proceso, proporciona información en tiempo real y permite a las entidades financieras actuar con rapidez si se detecta un fraude.

El papel de Microblink en la mejora de la seguridad bancaria

La verificación rigurosa y precisa de la identidad del cliente en la banca es primordial en la lucha contra el fraude. Las entidades financieras pueden reducir el riesgo de apropiación de cuentas y usurpación de identidad comprobando quiénes son los clientes que dicen ser.

Microblink está a la vanguardia de este movimiento.

Como líder en soluciones de verificación de la identidad de los clientes, Microblink ayuda a las organizaciones bancarias a proteger sus activos a través de BlinkID, unenfoque basado en la inteligencia artificial para validar la identidad de los clientes mediante la captura de imágenes y el cotejo de datos.

Creación de una estrategia global de prevención del fraude en el sector bancario

Una estrategia integral de prevención del fraude consta de varias partes, desde la formación meticulosa de los empleados hasta la supervisión continua de las transacciones. También está la comprobación de la identidad, que es fundamental para mantener a raya el fraude, y Microblink es una solución rápida, segura y fácil de usar.

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