Todo lo que los bancos deben saber sobre la detección del fraude financiero
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), los consumidores perdieron 10.000 millones de dólares por fraudes financieros en 2023, frente a los 8.800 millones de 2022. Esta preocupante tendencia pone de relieve la creciente importancia de la detección del fraude, la tecnología antifraude y las estrategias de gestión del riesgo en el sector bancario. También habla de cómo los bancos no pueden confiar en la prevención por parte del cliente para evitar directamente que se produzca el fraude.
Al proteger las transacciones financieras contra el fraude, los bancos deben saber qué busca la detección del fraude en un entorno moderno, las repercusiones que puede tener el fraude, algunas consideraciones normativas clave, y las técnicas de detección del fraude y las mejores prácticas para prevenir y mitigar los daños.
¿Qué es la detección del fraude financiero?
La detección del fraude es un pilar fundamental de la seguridad de las transacciones digitales para garantizar que todas las compras y pagos son legítimos. Se necesita un esfuerzo conjunto y concertado entre la ciberseguridad bancaria y las medidas de prevención del fraude por parte de los comerciantes para detectar el fraude.
Todo empieza por saber qué buscar.
Algunos de los tipos más comunes de fraude financiero son las estafas dirigidas a los consumidores, según la Oficina del Interventor Monetario (OCC):
- Fraude de comisiones por adelantado, en el que los atacantes buscan el pago por adelantado
- Fraude con cheques de caja, abuso de confianza en la forma de pago
- Banca no autorizada que se hace pasar por legítima
- Fraude bancario utilizando instrumentos financieros falsos
- La usurpación de identidad, que puede dar lugar a un fraude de apropiación de cuenta
- Phishing para obtener información que facilite todas las tramas anteriores
El fraude puede iniciarse a través de otros delitos, como el robo de tarjetas físicas permite utilizarlas sin autorización. En el panorama digital, el fraude de tarjeta no presente (CNP) puede requerir tan sólo acceder al nombre del titular y al número, caducidad y valor de verificación de la tarjeta (CVV).
De ahí que la prevención del fraude bancario sea esencial.
El impacto del fraude financiero
La actividad fraudulenta tiene un impacto desmesurado y a menudo subestimado en los bancos y las instituciones financieras. Un histórico estudio longitudinal sobre los efectos del fraude descubrió que el impacto en el riesgo crediticio por sí solo tiene el potencial de trastornar mercados financieros enteros, entre otros efectos.
A nivel de los bancos individuales, las violaciones de la integridad financiera afectan a los precios de las acciones y a los flujos de depósitos. El Fondo Monetario Internacional (FMI) descubrió que los primeros cayeron un ~11% de media tras un incidente, mientras que los segundos disminuyeron un ~7% en los bancos directamente afectados.
Otras lecturas sobre tendencias y prevención del fraude financiero muestran la prevalencia de este asunto.
Y lo que es más importante, el fraude en los pagos también tiene consecuencias negativas para las personas a las que se dirige y para los comerciantes a los que se compra ilegalmente.
Por eso se necesita un esfuerzo combinado para mitigar los riesgos de fraude a escala.
El papel de los órganos legislativos y reguladores en la detección del fraude financiero
El organismo regulador más importante en materia de lucha contra el fraude es la Red de Represión de Delitos Financieros (FinCEN). Otras entidades son los respectivos consejos de la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Comisión del Mercado de Valores (SEC), que constituyen el regulador funcional federal.
En cuanto al cumplimiento de la normativa, los bancos y las instituciones financieras son responsables ante marcos superpuestos para prevenir el fraude, como el:
- La Ley del Secreto Bancario (BSA) y la normativa contra el blanqueo de capitales (MLA), que exigen conocer al cliente (KYC), el Programa de Identificación del Cliente (CIP ) y la diligencia debida con el cliente (CDD).
- Ley para la Unión y el Fortalecimiento de Estados Unidos mediante la Facilitación de las Herramientas Apropiadas Necesarias para Interceptar y Obstruir el Terrorismo (USA PATRIOT), que previene el fraude relacionado con actos terroristas.
Al igual que el enfoque conjunto de la aplicación de la ley compartido por múltiples agencias, éstas y otras leyes forman un mosaico de normativas que rigen el proceso de detección del fraude de una organización. Sin embargo, puede ser un reto cumplir simultáneamente todas las normativas aplicables.
Mejores prácticas de detección del fraude
Para que el fraude sea menos probable y mitigar el daño que puede causar cuando se intenta, los expertos en ciberseguridad recomiendan formarse en estrategias generales de seguridad sobre las amenazas y vulnerabilidades específicas del fraude financiero.
En la práctica, eso significa documentar y difundir políticas formales de prevención del fraude, como la evaluación y clasificación periódicas de los riesgos.
También significa formar al personal sobre la importancia de la detección del fraude y sobre cómo pueden contribuir a una cultura de vigilancia. Cualquier incoherencia aparentemente pequeña en la cuenta de un usuario podría indicar fraude o una señal de alerta temprana de vulnerabilidad. Hay que dar prioridad a estos detalles.
Por último, pero no por ello menos importante, los bancos deben implantar herramientas de prevención del fraude completas y flexibles, como un software de detección y prevención del fraude de identidad hecho a medida. Las mejores soluciones utilizan el poder de la inteligencia artificial (IA) para analizar las transacciones de forma casi instantánea. De este modo, las transacciones potencialmente fraudulentas se pueden marcar y abordar lo antes posible, minimizando el daño que pueden causar.
Construir un marco de detección del fraude
Detener el fraude financiero y disminuir su impacto en todo el mundo requerirá la colaboración entre las instituciones financieras, los comerciantes y los consumidores. Dadas las amenazas cada vez mayores de la ciberdelincuencia, los bancos serán fundamentales en la aplicación de técnicas de análisis estadístico de datos para detectar y prevenir el fraude.
Todo comienza con el aprendizaje automático (AM).
Aprovechar el ML ayuda a que la detección del fraude rinda al máximo de sus capacidades, analizando enormes cantidades de datos de conjuntos de datos internos y externos.
Cómo Microblink optimiza la detección del fraude
Nuestras soluciones BlinkID soluciones permiten un escaneado de identidad rápido, preciso y en el dispositivo en el sector bancario para satisfacer los requisitos KYC y CIP.
Además, nuestro BlinkCard aprovecha la IA en la detección del fraude para verificar la presencia del titular y la información de la tarjeta, reduciendo el fraude CNP hasta en un 95%.
Microblink potencia sistemas eficaces y eficientes de detección del fraude para bancos e instituciones financieras. Para saber cómo podemos ayudarte, ¡ponte en contacto!
