¿Qué es el fraude de identidad sintética?
Fraude de identidad sintética
El fraude de identidad sintética es un tipo sofisticado de robo de identidad en el que los estafadores crean identidades totalmente nuevas y ficticias combinando datos personales reales y falsos. A diferencia del robo de identidad tradicional, en el que los delincuentes roban y utilizan la identidad completa de una persona real, el fraude de identidad sintética consiste en crear identidades «Frankenstein» que, en un principio, no pertenecen a ninguna persona real concreta. Esto lo hace especialmente peligroso, ya que a menudo no hay una víctima inmediata que denuncie el fraude.
El proceso consiste en utilizar una combinación de datos personales auténticos, como números de la Seguridad Social (a menudo de menores o de personas fallecidas), direcciones reales e información inventada, como nombres, fechas de nacimiento y datos de contacto. El objetivo de este tipo de fraude es crear un historial crediticio que parezca legítimo y utilizarlo para obtener productos de crédito, préstamos y otros servicios financieros antes de, en última instancia, incumplir las obligaciones contraídas.
Tipos y categorías de identidades sintéticas
Las identidades sintéticas se clasifican en varias categorías distintas:
Identidades sintéticas fabricadas
- Se crean partiendo de cero utilizando información totalmente inventada
- Pueden utilizar números de la Seguridad Social inválidos o inexistentes
- A menudo son más difíciles de detectar al principio, pero pueden fallar en los controles de verificación básicos
Identidades sintéticas manipuladas
- Creadas utilizando un número de la Seguridad Social real (normalmente de menores, personas mayores o fallecidos) combinado con datos personales falsos
- Tienen más probabilidades de superar los sistemas de verificación iniciales
- Representan la mayoría de los casos de fraude de identidad sintética
Variantes del número de privacidad crediticia (CPN)
- Utilizan números de la Seguridad Social legítimos pero suplantados, comercializados como «números de privacidad crediticia»
- A menudo se dirigen a personas que buscan servicios de reparación de crédito
- Técnicamente ilegal cuando se utiliza para obtener crédito
Cómo funciona el fraude de identidad sintética
Para llevar a cabo el fraude de identidad sintética, los estafadores suelen seguir un proceso en varias fases:
Fase de creación de la identidad
- Recopilación de datos: los estafadores obtienen números de la Seguridad Social reales de poblaciones vulnerables (niños, personas mayores, personas fallecidas)
- Creación del perfil: Crean nombres, direcciones, números de teléfono y direcciones de correo electrónico falsos
- Huella digital: crean perfiles en redes sociales y presencia en línea para aportar legitimidad
- Solicitudes iniciales: solicitan crédito utilizando la identidad sintética
Fase de creación de historial crediticio
Los estafadores suelen dirigir las identidades sintéticas hacia personas con un historial crediticio limitado o inexistente. Solicitan crédito utilizando estas identidades sintéticas y, a lo largo de meses o años, establecen un historial crediticio mediante:
- Realizando pequeñas compras y efectuando los pagos puntualmente
- Solicitar gradualmente aumentos del límite de crédito
- Añadiendo usuarios autorizados para crear un historial de la cuenta
- Manteniendo las cuentas al día para mejorar la solvencia
Fase de «bust-out»
Una vez que se ha creado un historial crediticio satisfactorio, los estafadores lo aprovechan para:
- Solicitar simultáneamente múltiples préstamos o líneas de crédito de gran cuantía
- Agotar todo el crédito disponible
- Incumplir finalmente todas las obligaciones
- Desaparecer, dejando a las entidades financieras con pérdidas significativas
Dificultades de detección y señales de alerta
El fraude de identidad sintética plantea retos de detección únicos debido a que:
- No hay una víctima inmediata: a diferencia del robo de identidad tradicional, a menudo no hay una persona real que supervise la actividad fraudulenta en un primer momento
- Creación legítima de historial crediticio: la fase gradual de creación de historial crediticio imita el comportamiento normal de los consumidores
- Datos fragmentados: la información puede estar dispersa en diferentes sistemas y bases de datos
- El factor tiempo: el fraude puede tardar años en desarrollarse, lo que dificulta la detección de patrones
Señales de alerta para las empresas
- Información personal incoherente en las solicitudes
- Patrones de historial crediticio limitados o inusuales
- Números de la Seguridad Social asociados a múltiples identidades
- Direcciones vinculadas a numerosas personas sin relación entre sí
- Frecuencia inusual de solicitudes de crédito
Repercusiones, costes y consecuencias en el mundo real
Según la Reserva Federal, el fraude de identidad sintética es el tipo de robo de identidad que más rápido crece en Estados Unidos. El impacto financiero es considerable:
- Instituciones financieras: pérdidas que superan los 6 000 millones de dólares al año solo en EE. UU.
- Integridad del sistema crediticio: sistemas de información y puntuación crediticia comprometidos
- Cumplimiento normativo: mayor escrutinio y mayores costes de cumplimiento para las instituciones financieras
- Repercusión en los consumidores: mayores costes que se repercuten en los consumidores a través del aumento de las comisiones y los tipos de interés
Las consecuencias van más allá de las pérdidas financieras inmediatas y dan lugar a:
- Una merma en la fiabilidad del sistema crediticio
- Un aumento de los costes operativos derivados de la verificación y la prevención del fraude
- Retos legales y normativos para las entidades afectadas
- Daño a largo plazo a la integridad de los sistemas de verificación de identidad
Dado que las identidades sintéticas combinan información real y falsa y, a menudo, carecen de una víctima inmediata que denuncie actividades sospechosas, su detección y prevención siguen siendo un reto, lo que conlleva importantes consecuencias financieras y legales tanto para los particulares como para las instituciones.
