كل ما يحتاج البنوك إلى معرفته عن الكشف عن الاحتيال المالي
وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، خسر المستهلكون 10 مليارات دولار جراء عمليات الاحتيال المالي في عام 2023، بزيادة عن 8.8 مليار دولار في عام 2022. يُبرز هذا الاتجاه المقلق الأهمية المتزايدة للكشف عن الاحتيال، وتكنولوجيا مكافحة الاحتيال، واستراتيجيات إدارة المخاطر في القطاع المصرفي. كما أنه يشير إلى أن البنوك لا يمكنها الاعتماد على تدابير الوقاية من جانب العملاء لتجنب وقوع الاحتيال تمامًا.
عند تأمين المعاملات المالية ضد الاحتيال، يتعين على البنوك أن تكون على دراية بالعناصر التي يبحث عنها نظام كشف الاحتيال في البيئة الحديثة، والتأثيرات التي قد يترتب عليها الاحتيال، وبعض الاعتبارات التنظيمية الرئيسية، فضلاً عن تقنيات كشف الاحتيال وأفضل الممارسات الرامية إلى منع الضرر والتخفيف من آثاره.
ما المقصود بالكشف عن الاحتيال المالي؟
يُعد الكشف عن الاحتيال ركيزة أساسية لأمن المعاملات الرقمية لضمان شرعية جميع عمليات الشراء والدفع. ويتطلب الأمر جهداً متضافراً ومشتركاً بين أقسام الأمن السيبراني في القطاع المصرفي وتدابير منع الاحتيال التي يتخذها التجار للكشف عن حالات الاحتيال.
كل شيء يبدأ بمعرفة ما الذي يجب البحث عنه.
من بين أكثر أنواع الاحتيال المالي شيوعًا المخططات التي تستهدف المستهلكين، وفقًا لمكتب المراقب المالي للعملة (OCC):
- الاحتيال المرتبط بالرسوم المسبقة، حيث يسعى المهاجمون إلى الحصول على دفعة مقدمة
- الاحتيال باستخدام الشيكات المصرفية، واستغلال الثقة في وسيلة الدفع هذه
- معاملات مصرفية غير مصرح بها تتنكر في صورة معاملات مشروعة
- الاحتيال المصرفي من الدرجة الأولى باستخدام أدوات مالية مزورة
- سرقة الهوية، التي قد تؤدي إلى الاحتيال عن طريق الاستيلاء على الحسابات
- التصيد الاحتيالي للحصول على المعلومات بهدف تسهيل تنفيذ جميع المخططات المذكورة أعلاه
يمكن أن تنشأ عمليات الاحتيال من جرائم أخرى، حيث إن سرقة البطاقات المادية تتيح استخدامها دون إذن. وفي العالم الرقمي، قد لا يتطلب الاحتيال في المعاملات التي لا تتطلب وجود البطاقة (CNP) سوى الوصول إلى اسم حامل البطاقة ورقم البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحيتها ورمز التحقق من البطاقة (CVV).
لذلك، فإن منع الاحتيال المصرفي أمر ضروري.
تأثير الاحتيال المالي
تُحدث الأنشطة الاحتيالية تأثيراً هائلاً، غالباً ما يُستخف به، على البنوك والمؤسسات المالية. وقد توصلت دراسة طولية رائدة حول آثار الاحتيال إلى أن تأثيره على مخاطر الائتمان وحده قادر على زعزعة أسواق مالية بأكملها، من بين تأثيرات أخرى.
على مستوى البنوك الفردية، تؤثر انتهاكات النزاهة المالية على أسعار الأسهم وتدفقات الودائع. وقد توصل صندوق النقد الدولي (IMF) إلى أن أسعار الأسهم انخفضت بنسبة ~11% في المتوسط عقب وقوع أي حادثة، في حين انخفضت تدفقات الودائع بنسبة ~7% في البنوك التي تأثرت بشكل مباشر.
وتُظهر المقالات الإضافية حول اتجاهات الاحتيال المالي وسبل الوقاية منه مدى انتشار هذه المشكلة.
ومن المهم الإشارة إلى أن الاحتيال في المدفوعات ينطوي أيضًا على عواقب سلبية بالنسبة للأفراد المستهدفين والتجار الذين تم الشراء منهم بشكل غير قانوني.
ولهذا السبب يتطلب الأمر بذل جهود مشتركة للحد من مخاطر الاحتيال على نطاق واسع.
دور الهيئات التشريعية والتنظيمية في الكشف عن الاحتيال المالي
أهم هيئة تنظيمية معنية بإنفاذ قوانين مكافحة الاحتيال هي شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN). ومن بين الهيئات الأخرى مجالس إدارة كل من الاحتياطي الفيدرالي، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ولجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC)، والتي تشكل معًا الهيئة التنظيمية الفيدرالية المختصة.
فيما يتعلق بالامتثال التنظيمي، تخضع البنوك والمؤسسات المالية لأطر عمل متداخلة تهدف إلى منع الاحتيال، مثل:
- قانون السرية المصرفية (BSA) ولوائح مكافحة غسل الأموال (MLA)، التي تتطلب تطبيق مبدأ «اعرف عميلك» (KYC)، وبرنامج تحديد هوية العميل (CIP)، وإجراءات العناية الواجبة تجاه العميل (CDD)
- قانون «توحيد وتقوية أمريكا من خلال توفير الأدوات المناسبة اللازمة لاعتراض الإرهاب وإحباطه» (USA PATRIOT)، الذي يهدف إلى منع الاحتيال المرتبط بالأعمال الإرهابية
تمامًا مثل النهج المشترك في إنفاذ القانون الذي تتبناه عدة وكالات، تشكل هذه القوانين وغيرها مجموعة متنوعة من اللوائح التي تحكم عملية الكشف عن الاحتيال في أي مؤسسة. ومع ذلك، قد يكون من الصعب الامتثال لجميع اللوائح المعمول بها في آن واحد.
أفضل الممارسات في مجال كشف الاحتيال
لتقليل احتمالية وقوع عمليات الاحتيال والتخفيف من الأضرار التي قد تترتب على محاولات ارتكابها، يوصي خبراء الأمن السيبراني بتوفير تدريب على الاستراتيجيات الأمنية العامة المتعلقة بالتهديدات ونقاط الضعف الخاصة بالاحتيال المالي.
وعمليًّا، يعني ذلك توثيق ونشر السياسات الرسمية لمنع الاحتيال، مثل إجراء تقييم وتصنيف منتظمين للمخاطر.
وهذا يعني أيضًا تدريب الموظفين على أهمية الكشف عن حالات الاحتيال وكيفية مساهمتهم في ترسيخ ثقافة اليقظة. فأي تباين يبدو بسيطًا في حساب أحد المستخدمين قد يشير إلى وجود احتيال أو قد يكون علامة إنذار مبكرة على وجود ثغرة أمنية. لذا، يجب إعطاء الأولوية لهذه التفاصيل.
وأخيرًا وليس آخرًا، ينبغي على البنوك تطبيق أدوات شاملة ومرنة للوقاية من الاحتيال، مثل برامج الكشف عن الاحتيال المتعلق بالهوية والوقاية منه المصممة خصيصًا لهذا الغرض. وتستفيد أفضل الحلول من قدرات الذكاء الاصطناعي (AI) لتحليل المعاملات بشكل شبه فوري. وبهذه الطريقة، يمكن تحديد المعاملات التي يُشتبه في أنها احتيالية ومعالجتها في أقرب وقت ممكن، مما يقلل إلى أدنى حد من الضرر الذي قد تسببه.
إنشاء إطار عمل للكشف عن الاحتيال
سيتطلب وقف الاحتيال المالي والحد من آثاره على الصعيد العالمي تعاوناً بين المؤسسات المالية والتجار والمستهلكين. ونظراً لتزايد تهديدات الجرائم الإلكترونية باستمرار، ستلعب البنوك دوراً حاسماً في تطبيق تقنيات تحليل البيانات الإحصائية للكشف عن الاحتيال ومنعه.
كل هذا يبدأ بالتعلم الآلي (ML).
يساعد الاستفادة من التعلم الآلي في تحقيق أقصى قدر من الكفاءة في كشف الاحتيال، من خلال تحليل كميات هائلة من البيانات عبر مجموعات البيانات الداخلية والخارجية.
كيف تعمل «مايكروبلينك» على تحسين عملية الكشف عن الاحتيال
تتيح حلول BlinkID الخاصة بنا إمكانية مسح الهوية بسرعة ودقة على الجهاز نفسه في القطاع المصرفي، وذلك لتلبية متطلبات «اعرف عميلك» (KYC) و«اعرف عميلك كعميل» (CIP).
بالإضافة إلى ذلك، تستفيد بطاقة BlinkCard الخاصة بنا من الذكاء الاصطناعي في الكشف عن الاحتيال للتحقق من وجود حامل البطاقة ومعلومات البطاقة، مما يقلل من حالات الاحتيال في المعاملات غير الحضورية (CNP) بنسبة تصل إلى 95%.
توفر Microblink أنظمة فعالة وذات كفاءة عالية للكشف عن الاحتيال للبنوك والمؤسسات المالية. لمعرفة كيف يمكننا مساعدتك، تواصل معنا!
