Todo lo que los bancos deben saber sobre la detección del fraude financiero
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), los consumidores perdieron 10 000 millones de dólares a causa del fraude financiero en 2023, lo que supone un aumento respecto a los 8 800 millones de dólares de 2022. Esta preocupante tendencia pone de relieve la creciente importancia de la detección del fraude, la tecnología antifraude y las estrategias de gestión de riesgos en el sector bancario. También pone de manifiesto que los bancos no pueden confiar únicamente en las medidas de prevención por parte de los clientes para evitar que se produzcan casos de fraude.
A la hora de proteger las transacciones financieras contra el fraude, los bancos deben conocer qué aspectos se tienen en cuenta en la detección del fraude en un entorno moderno, las repercusiones que puede tener el fraude, algunas consideraciones normativas clave, así como las técnicas de detección del fraude y las mejores prácticas para prevenir y mitigar los daños.
¿Qué es la detección del fraude financiero?
La detección del fraude es un pilar fundamental de la seguridad de las transacciones digitales para garantizar que todas las compras y pagos sean legítimos. Para detectar el fraude es necesario un esfuerzo concertado y conjunto entre la ciberseguridad en el sector bancario y las medidas de prevención del fraude por parte de los comerciantes.
Todo empieza por saber qué hay que buscar.
Según la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), algunos de los tipos más comunes de fraude financiero son las estafas dirigidas a los consumidores:
- El fraude por pago anticipado, en el que los estafadores solicitan un pago por adelantado
- Fraude con cheques bancarios: abuso de la confianza depositada en este medio de pago
- Operaciones bancarias no autorizadas que se hacen pasar por legítimas
- Fraude bancario de alto nivel mediante instrumentos financieros falsos
- El robo de identidad, que puede dar lugar a fraudes por apropiación de cuentas
- Obtener información mediante técnicas de phishing para facilitar todas las estafas mencionadas anteriormente
El fraude puede derivarse de otros delitos, ya que el robo de tarjetas físicas permite utilizarlas sin autorización. En el ámbito digital, el fraude sin presencia física de la tarjeta (CNP) puede producirse con tan solo tener acceso al nombre del titular, el número de la tarjeta, la fecha de caducidad y el código de verificación de la tarjeta (CVV).
Por lo tanto, la prevención del fraude bancario es fundamental.
Las consecuencias del fraude financiero
Las actividades fraudulentas tienen un impacto desmesurado y, a menudo, subestimado en los bancos y las entidades financieras. Un estudio longitudinal de referencia sobre los efectos del fraude reveló que el impacto en el riesgo crediticio, por sí solo, tiene el potencial de trastocar mercados financieros enteros, entre otros efectos.
A nivel de cada banco, las violaciones de la integridad financiera afectan a las cotizaciones bursátiles y a los flujos de depósitos. El Fondo Monetario Internacional (FMI) constató que las primeras caían una media de aproximadamente un 11 % tras un incidente, mientras que los segundos disminuían en torno a un 7 % en los bancos directamente afectados.
Las lecturas complementarias sobre las tendencias y la prevención del fraude financiero ponen de manifiesto la importancia de este tema.
Es importante destacar que el fraude en los pagos también tiene consecuencias negativas para las personas que lo sufren y para los comercios en los que se realizan compras de forma ilegal.
Por eso se necesita un esfuerzo conjunto para mitigar los riesgos de fraude a gran escala.
El papel de los órganos legislativos y reguladores en la detección del fraude financiero
El organismo regulador más importante en materia de lucha contra el fraude es la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN). Otras entidades son los respectivos consejos de administración de la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Comisión de Valores y Bolsa (SEC), que conforman el organismo regulador funcional federal.
En lo que respecta al cumplimiento normativo, los bancos y las entidades financieras deben ajustarse a marcos normativos que se solapan para prevenir el fraude, tales como:
- La Ley de Secreto Bancario (BSA) y la normativa contra el blanqueo de capitales (MLA), que exigen el «conozca a su cliente» (KYC), el Programa de Identificación de Clientes (CIP) y la diligencia debida con respecto al cliente (CDD)
- Ley para unificar y fortalecer a Estados Unidos mediante la provisión de las herramientas adecuadas necesarias para interceptar y impedir el terrorismo (USA PATRIOT), que previene el fraude relacionado con actos terroristas
Al igual que el enfoque conjunto en materia de aplicación de la ley que comparten varios organismos, estas y otras leyes conforman un mosaico de normativas que rigen el proceso de detección de fraudes de una organización. Sin embargo, puede resultar complicado cumplir con todas las normativas aplicables al mismo tiempo.
Buenas prácticas para la detección del fraude
Para reducir la probabilidad de que se produzcan fraudes y mitigar el daño que pueden causar en caso de que se intente cometerlos, los expertos en ciberseguridad recomiendan impartir formación sobre estrategias generales de seguridad, centrándose en las amenazas y vulnerabilidades específicas del fraude financiero.
En la práctica, esto implica documentar y difundir políticas formales de prevención del fraude, como la evaluación y clasificación periódicas de los riesgos.
Esto también implica formar al personal sobre la importancia de la detección del fraude y sobre cómo pueden contribuir a crear una cultura de vigilancia. Cualquier inconsistencia, por pequeña que parezca, en la cuenta de un usuario podría indicar un fraude o ser una señal de alerta temprana de vulnerabilidad. Es necesario dar prioridad a estos detalles.
Por último, pero no por ello menos importante, los bancos deberían implementar herramientas de prevención del fraude completas y flexibles, como software a medida para la detección y prevención del fraude de identidad. Las mejores soluciones aprovechan el potencial de la inteligencia artificial (IA) para analizar las transacciones de forma casi instantánea. De este modo, las transacciones potencialmente fraudulentas pueden señalarse y abordarse lo antes posible, minimizando así el perjuicio que puedan causar.
Creación de un marco de detección de fraudes
Para poner fin al fraude financiero y reducir sus repercusiones en todo el mundo será necesaria la colaboración entre las entidades financieras, los comerciantes y los consumidores. Dadas las amenazas cada vez mayores que plantea la ciberdelincuencia, los bancos desempeñarán un papel fundamental en la aplicación de técnicas de análisis de datos estadísticos para detectar y prevenir el fraude.
Todo esto empieza con el aprendizaje automático (ML).
El uso del aprendizaje automático permite que la detección de fraudes funcione al máximo de su potencial, analizando enormes cantidades de datos procedentes de conjuntos de datos tanto internos como externos.
Cómo optimiza Microblink la detección de fraudes
Nuestras soluciones BlinkID permiten un escaneo rápido y preciso de documentos de identidad directamente en el dispositivo en el sector bancario, con el fin de cumplir los requisitos de KYC y CIP.
Además, nuestra BlinkCard utiliza la inteligencia artificial en la detección de fraudes para verificar la presencia del titular y los datos de la tarjeta, lo que reduce el fraude CNP hasta en un 95 %.
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