أكثر 7 أنواع من عمليات الاحتيال شيوعًا في البنوك

يُعد الارتفاع المقلق في الأنشطة المشبوهة التي تشبه عمليات الاحتيال مدعاة للقلق، لا سيما وأن التقارير أظهرت أنه تم تقديم أكثر من 2.5 مليون تقرير عن الأنشطة المشبوهة (SARs) بحلول شهر أغسطس من العام الماضي. 

فقد ارتفعت حالات الاحتيال بالشيكات وحدها بنسبة هائلة بلغت 201.2% بين عامي 2018 و2022، ناهيك عن أشكال الاحتيال المالي الأخرى مثل غسل الأموال. لكن لا تقلق — فهناك أمل! 

تساعد تقنيات مكافحة الاحتيال المؤسسات المالية على التصدي لهذا النوع من الأنشطة الإجرامية. ومع ذلك، فإن فهم الأنواع الرئيسية للاحتيال في البنوك هو الخطوة الأولى نحو منعه.

1. سرقة الهوية والاستيلاء على الحسابات 

قد تكون سرقة الهوية والاستيلاء على الحسابات أمرين مختلفين، لكنهما يشتركان في هدف واحد: الاستيلاء على الأصول المالية للآخرين.

وفيما يلي تعريفاتها: 

• تشير «سرقة الهوية» في المجال المصرفي إلى قيام محتال بسرقة «المعلومات الشخصية المحددة للهوية» (PII) الخاصة بشخص ما لفتح حساب مصرفي جديد أو القيام بأنشطة احتيالية أخرى.
• يحدث الاستيلاء على الحساب — أو ما يُعرف بـ «ATO» — عندما يتمكن شخص ذو نوايا سيئة من الوصول غير المصرح به إلى حسابات شخص ما على الإنترنت (عادةً من خلال بيانات اعتماد مسروقة) لارتكاب معاملات احتيالية.

قد يكون تأثير أي منهما كارثياً. فقد يتعرض العملاء لتدهور سمعتهم الائتمانية، ومشاكل قانونية، وتداعيات عاطفية. وفي الوقت نفسه، قد تتعرض البنوك لضرر في سمعتها وخسائر مالية قد تكون دائمة.

لقد ساهمت التطورات التكنولوجية في تسهيل هذين النوعين من الاحتيال المالي — بل وأدت إلى انتشارهما. بدءًا من القدرة على تجاوز المصادقة البيومترية باستخدام الذكاء الاصطناعي وصولاً إلى ارتكاب جرائم سرقة الهوية الاصطناعية، أصبح الاحتيال المصرفي أكثر تعقيدًا بشكل متزايد.

ولكن الأمر نفسه ينطبق على حلول مكافحة الاحتيال المصرفي. فالتحقق عن بُعد من الهوية باستخدام الذكاء الاصطناعي، مثل خدمة «BlinkID Verify» من شركة Microblink، يساعد المؤسسات المالية على التأكد بسرعة ودقة من أن الأشخاص هم بالفعل من يدّعون أنهم هم، مما يردع الاحتيال وعواقبه.

2. عمليات الاحتيال عبر التصيد والهندسة الاجتماعية 

أصبحت عمليات الاحتيال عبر التصيد في القطاع المالي أكثر تعقيدًا مع الانتشار المتزايد لتقنيات الذكاء الاصطناعي والأساليب الأكثر ذكاءً في الهندسة الاجتماعية. 

وإليك أوجه الاختلاف بينهما: 

• تتمثل الهندسة الاجتماعية في قيام المحتال بالتظاهر بأنه شخص مألوف أو كيان حقيقي بهدف الحصول على معلومات حساسة من خلال التلاعب العاطفي.
• يُعد التصيد الاحتيالي أحد أنواع الهندسة الاجتماعية. وفي هذه الحالات، يتظاهر المحتال بأنه يمثل مؤسسة معروفة — مثل أحد البنوك — عبر الرسائل النصية أو البريد الإلكتروني أو الهاتف أو وسائل التواصل الاجتماعي، بهدف الوصول إلى بيانات المصادقة، أو المطالبة بأموال، أو الحصول على تفاصيل بطاقة الائتمان.

يُعد كل من التصيد الاحتيالي والهندسة الاجتماعية، معًا، أكثر أشكال الجرائم الإلكترونية انتشارًا. علاوة على ذلك، فإن قدرة الذكاء الاصطناعي على إنتاج مقاطع صوتية مزيفة — مثل صوت أحد الأحباء أو صوت أحد عملاء البنك — قد زادت من صعوبة كشف هذه الحيل.

3. الاحتيال باستخدام البطاقات (الاحتيال دون وجود البطاقة) 

يُعد الاحتيال عبر بطاقات الائتمان الشكل الأكثر انتشارًا لسرقة الهوية. ويحدث ذلك بطرق متنوعة، منها فقدان البطاقات أو سرقتها، بالإضافة إلى:

• سرقة أو استخراج بيانات بطاقات الائتمان باستخدام أجهزة غير قانونية، مثل أجهزة قراءة البطاقات المزيفة المثبتة على مضخات الوقود وأجهزة نقاط البيع
• الاستنساخ، وهو عملية يتم فيها نسخ بيانات بطاقة ائتمان صالحة — تُحصل عليها عادةً عن طريق «السكيمينغ» — على بطاقة فارغة أو استنساخها بأي طريقة أخرى

ويمكن بعد ذلك استخدام هذه المعلومات لارتكاب عمليات احتيال في حالات عدم وجود البطاقة (CNP)، حيث يستخدم المحتال بيانات بطاقة الائتمان لإجراء عمليات شراء مزيفة عبر الهاتف أو عبر الإنترنت.

يمكن أن يُعد الكشف عن الاحتيال المصرفي باستخدام الذكاء الاصطناعي نعمة في هذا الصدد. فمن خلال فحص كميات هائلة من البيانات التاريخية وأنماط سلوك المستخدمين، يمكن للذكاء الاصطناعي تحديد المؤشرات التحذيرية — مثل عمليات الشراء غير المعتادة — لتنبيه العميل (ومصرفه) ومنع إجراء هذه المعاملات. 

4. الاحتيال في مجال القروض والائتمان

يُعد الاحتيال في مجال القروض والائتمان أحد مظاهر سرقة الهوية. ويشير كلا المصطلحين إلى الاستخدام غير القانوني للمعلومات الشخصية المحددة للهوية (PII) الخاصة بشخص ما للحصول على قرض أو حد ائتماني. وقد يتراوح ذلك بين أمور تبدو بسيطة، مثل الحصول على قرض يوم الدفع، وأمور جسيمة، مثل الحصول على حد ائتماني بقيمة 50,000 دولار — وهو احتمال يضر بكل من العملاء والبنوك.

تقف شركة «مايكروبلينك» في طليعة الجهود المبذولة لمكافحة هذه الظاهرة. فمن خلال استخدام تقنية التحقق الآلي من المستندات وهوية العملاء، تستطيع «مايكروبلينك» منع المحتالين من الحصول على موافقات القروض وحماية العملاء من العواقب طويلة الأمد. 

5. الاحتيال الداخلي

تشير هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) إلى أن الاحتيال الداخلي يمثل أكثر من 50% من إجمالي حالات الاحتيال في البنوك. ويشمل هذا النوع من الاحتيال، الذي يرتكبه موظفو المؤسسات المالية، ما يلي:

• الاختلاس
• غسل الأموال
• سرقة البيانات
• الاحتيال المتعلق باختلاس الأصول

وتقف الذكاء الاصطناعي في طليعة الجهود الرامية إلى التصدي لهذه المشكلة العالمية أيضًا. فخوارزميات التعلم الآلي قادرة على تتبع سلوك الموظفين وإطلاق إنذار في حال اكتشاف أي نشاط مشبوه — مثل تسرب البيانات والوصول غير المصرح به. 

6. الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت

الراحة، والبساطة، وسرعة المعاملات — هناك عدد كبير من الأسباب التي تجعل 71% من عملاء البنوك يفضلون إدارة حساباتهم عبر الإنترنت. ومع ذلك، فإن الطبيعة المتأصلة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت تجعل المؤسسات المالية وعملاءها عرضة لمخاطر المجرمين الإلكترونيين.

تشمل أكثر أشكال الاحتيال المصرفي الرقمي شيوعًا استخدام البرامج الضارة للاستيلاء على الحسابات، بالإضافة إلى:

• الاحتيال عبر التحويل المصرفي
• الاحتيال عبر «زيل»
• الاحتيال عن طريق طلب دفع رسوم مسبقة

لحسن الحظ، واكبت الأمن السيبراني المصرفي تطور عمليات الاحتيال على الحسابات المصرفية. ويمكن أن تساعد تقنيات الذكاء الاصطناعي القوية المخصصة لكشف الاحتيال — مثل التقييمات الفورية لاستخدام التطبيقات — العملاء في الحفاظ على أمن حساباتهم عبر الإنترنت. وفي الوقت نفسه، يمكن للتطورات في مجال التحقق من الهوية أن تقلل من مخاطر سرقة الهوية. 

تتميز تقنية «BlinkID Verify» من شركة «Microblink» عن غيرها في هذا الصدد، وقد تساهم في الحد من حالات الاحتيال بنسبة تصل إلى 50%.

7. الاحتيال في مجال الرهن العقاري

تشير البيانات الحديثة إلى اكتشاف حالات احتيال في مجال الرهن العقاري في واحد من كل 134 طلبًا للحصول على قرض عقاري. ولا يقتصر تأثير ذلك على إلحاق ضرر بالغ بالقطاع المصرفي فحسب، بل يمكن أن يتسبب أيضًا في حدوث تداعيات على الاقتصاد ككل من خلال انخفاض قيمة العقارات وتقييد توافر الائتمان. 

تُرتكب الجريمة من خلال عدة أساليب، وهي:

• المشترون بالوكالة
• الاحتيال في الإشغال 
• تزوير الوثائق

يمكن للذكاء الاصطناعي/التعلم الآلي التمييز بين الأنشطة المشبوهة ووقف عمليات الاحتيال في مجال الرهن العقاري في مهدها من خلال عملية التحقق من الهوية المدعومة بالذكاء الاصطناعي. وقد تؤدي العديد من الميزات الرئيسية لـ «Microblink»، بما في ذلك المصادقة عبر الباركود والقدرة على اكتشاف التلاعب بصور الوجه، إلى تقليل عدد الطلبات الاحتيالية التي تصل إلى مكتب (الافتراضي) لمُقرض الرهن العقاري.

ارتقِ بأساليب مكافحة الاحتيال مع Microblink

تتنوع أنواع الاحتيال في البنوك بشكل واسع، بدءًا من المستندات المزورة أو المزيفة وصولًا إلى عمليات الاحتيال المتعلقة بالتحويلات البنكية. ومع ذلك، فإنها تشترك في سمة مشتركة: وهي قدرتها على إحداث أضرار جسيمة للمؤسسة المالية والعملاء الذين وضعوا ثقتهم فيها. وقد تم تصميم Microblink مع إيلاء أولوية قصوى لهذه المخاوف. جرب نسختنا التجريبية لتتعرف على كيفية قيام منتجات الهوية الرقمية الخاصة بنا بحماية عملائك — وإبقائك في طليعة جهود منع الاحتيال.