Explicación de la prevención del fraude en el sector bancario

La banca digital ha agilizado las transacciones y ha mejorado considerablemente la satisfacción de los clientes. Sin embargo, el auge de la banca en línea, unido a los avances tecnológicos, también ha creado un terreno propicio para una de las mayores amenazas a las que se enfrentan las entidades financieras: el fraude. 

Desde el blanqueo de capitales hasta la apropiación de cuentas, el sector financiero es vulnerable a formas de fraude en constante evolución, y ha pagado un alto precio por ello. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), las pérdidas por fraude alcanzaron los 10.000 millones de dólares solo en 2023.

Sin embargo, el fraude va más allá de los devastadores reveses financieros. El daño a la reputación y la merma de la confianza y la satisfacción de los clientes pueden tener un impacto duradero, e incluso fatal, en los bancos y otras entidades financieras. Esto no solo requiere una mayor detección y prevención del fraude en el sector bancario, sino que lo exige. 

Tipos de fraude en el sector bancario

Es posible que los especialistas en estrategias de prevención de delitos financieros estén al tanto de las últimas novedades tecnológicas, pero lo mismo ocurre con los estafadores. El fraude evoluciona al ritmo de los avances tecnológicos; hoy en día, algunas de las formas más habituales de fraude en el sector bancario resultan a la vez conocidas e innovadoras. 

Entre ellos se incluyen:

• Account takeover: Also known as ATO and account opening fraud, account takeovers happen when a bad actor assumes control of an online bank account through stolen credentials, which are often obtained through strategies and events such as:
  • Ingeniería social
  • Estafas de phishing
  • Ataques de «credential stuffing» 
  • Fugas de datos
• Blanqueo de capitales: El blanqueo de capitales consiste en hacer circular dinero obtenido de forma ilegal (o «sucio») a través de una serie de empresas legítimas y bancos extranjeros para «limpiarlo». 
• Fraude con tarjetas de crédito: Considerado por muchos como la forma más extendida de fraude bancario, el fraude con tarjetas de crédito se produce cuando se realizan transacciones fraudulentas con la tarjeta de crédito, de débito o prepago de un cliente. Se utilizan diversos métodos para obtener estos datos, entre ellos el «skimming» y el robo de la tarjeta física.
• Fraude de cuentas nuevas: El fraude de cuentas nuevas —o fraude de cuentas falsas— consiste en la apertura de una cuenta nueva (normalmente con la única intención de cometer un fraude) por parte de alguien que se hace pasar por otra persona o mediante una identidad falsa o sintética.

Otras formas de fraude que se observan con frecuencia en el sector bancario incluyen (entre otras) el fraude en los pagos, los «mulos», el fraude en las transferencias ACH, el fraude con cheques, el fraude contable y el fraude en los préstamos. La gran variedad de estas actividades ilegales pone de relieve la necesidad de implementar soluciones avanzadas de seguridad bancaria para detectar el fraude.

Normativa y legislación contra el fraude

La detección y prevención del fraude en el sector bancario no solo es fundamental para proteger las finanzas de los clientes, así como la reputación y los activos de una entidad: es además un requisito legal.

La Ley de Secreto Bancario (BSA) se promulgó en la década de 1970 para luchar contra el blanqueo de capitales, el terrorismo financiero y otras actividades fraudulentas. Con este fin, se establecieron normativas contra el blanqueo de capitales (AML), entre las que se incluyen los controles de «conozca a su cliente» (KYC) y las políticas de verificación de la identidad. 

Para cumplir con la normativa, las entidades financieras deben informar (entre otras obligaciones):

• Transacciones en efectivo que superen el importe total diario de 10 000 dólares
• Transacciones de alto valor
• Actividades sospechosas que puedan ser indicativas de evasión fiscal, blanqueo de capitales y otras actividades delictivas

Las entidades financieras deben presentar un informe de actividades sospechosas (SAR) ante la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) si se ha detectado alguna actividad sospechosa, en un plazo de treinta días.

Principales leyes internacionales contra el fraude bancario

Aunque la normativa sobre BSA y AML sea específica de Estados Unidos, muchos países cuentan con leyes y normativas destinadas a disuadir y prevenir el fraude. 

Una de las más importantes son las recomendaciones establecidas por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), un «organismo de control» internacional cuyo objetivo es combatir el blanqueo de capitales, el fraude bancario y el terrorismo financiero. El GAFI hace hincapié en un enfoque basado en el riesgo, que incluye la aplicación de procedimientos de diligencia debida con respecto al cliente (CDD) para evitar que los clientes abran cuentas con identidades falsas, robadas o sintéticas, así como la notificación de actividades sospechosas. 

Consecuencias del incumplimiento de la normativa contra el fraude

El incumplimiento de la normativa antifraude, como no respetar las normas internacionales de «conozca a su cliente» (KYC), puede acarrear sanciones muy elevadas: solo en 2021, las entidades financieras que no llevaron a cabo la debida diligencia ni cumplieron con la normativa fueron multadas con 2.7 mil millones de dólares.

Además, el incumplimiento de la normativa contra el fraude —como la presentación de un informe de operaciones sospechosas (ROS)— puede acarrear:

• Pérdida de la autorización bancaria
• Restricciones normativas
• Prisión

La necesidad de sensibilización y formación en materia de fraude

Las entidades financieras deben mantenerse alerta y actuar de forma proactiva para mitigar el fraude, lo que requiere formación tanto interna como externa. 

Al proporcionar información y formación a los empleados y a los clientes, ambos estarán mejor preparados para reconocer las distintas formas de fraude en la banca digital y sabrán cuál es la mejor manera de denunciar actividades sospechosas. A nivel interno, esto puede ayudar a las entidades financieras a cumplir con las normas y reglamentos contra el fraude y a reforzar la eficacia de los sistemas antifraude. 

Técnicas avanzadas de detección y prevención del fraude

Las técnicas avanzadas de detección y prevención del fraude son metodologías modernas basadas en datos, diseñadas para identificar señales de alerta y prevenir el fraude, o reducir el riesgo de que este se produzca. 

Esto incluye:

• Análisis de datos basado en IA y aprendizaje automático para detectar desviaciones en el comportamiento de los clientes que puedan ser indicativas de fraude
• El análisis predictivo, en el que la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML) pueden realizar predicciones sobre posibles riesgos de fraude a partir de datos históricos y en tiempo real
• La autenticación biométrica en el sector bancario, es decir, el proceso de analizar características biológicas y acciones únicas para confirmar la identidad de un cliente y garantizar que solo la persona adecuada tenga acceso a información confidencial.

Estas técnicas, junto con otras, pueden integrarse fácilmente en los sistemas bancarios modernos. La inteligencia artificial también puede gestionar varias herramientas de detección en lo que se conoce como «coordinación de la lucha contra el fraude», lo que agiliza el proceso, proporciona información en tiempo real y permite a las entidades financieras actuar con rapidez en caso de que se detecte un fraude.

El papel de Microblink en la mejora de la seguridad bancaria

Una verificación rigurosa y precisa de la identidad de los clientes en el sector bancario es fundamental en la lucha contra el fraude. Las entidades financieras pueden reducir el riesgo de apropiación de cuentas y de robo de identidad al comprobar que los clientes son quienes dicen ser.

Microblink está a la vanguardia de este movimiento. 

Como líder en soluciones de verificación de la identidad de los clientes, Microblink ayuda a las entidades bancarias a proteger sus activos mediante BlinkID, un enfoque basado en la inteligencia artificial para validar la identidad de los clientes a través de la captura de imágenes y la comparación de datos.

Elaboración de una estrategia integral de prevención del fraude en el sector bancario

Una estrategia integral de prevención del fraude consta de varios elementos, desde una formación minuciosa de los empleados hasta la supervisión continua de las transacciones. A esto se suma la verificación de identidad, que resulta igualmente fundamental para mantener a raya el fraude, y Microblink ofrece una solución avanzada, rápida, segura y fácil de usar. 

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