4 formas en que el escaneado de documentos de identidad refuerza el cumplimiento de las normas CSC
Si se hace bien, el sistema «Conoce a tu cliente» (CSC) no supone una carga para los clientes finales, satisface a los reguladores y permite a las instituciones financieras (IF) saber con quién están haciendo negocios. Por desgracia, los procedimientos actuales de CSC suelen ser fragmentados, manuales y lentos, lo que pone a las organizaciones en riesgo de perder su reputación y enfrentarse a multas cuantiosas.
Mover dinero nunca ha sido tan fácil. Para los bancos y otras IF, sin embargo, esto ha hecho que combatir la delincuencia financiera sea más difícil que nunca. Según la ONU, cada año se blanquean en todo el mundo entre 800.000 y 2 billones de dólares, lo que supone un asombroso 2-5% del PIB mundial.
Equilibrar el cumplimiento de la normativa con la UX
Para garantizar la transparencia de las transacciones y el cumplimiento de la normativa vigente (es decir, CSC y AML), las IF necesitan una forma discreta y precisa de saber si sus clientes son quienes dicen ser.
Desgraciadamente, los procesos anticuados y la mala gestión de los datos inexactos suelen interponerse en el camino.
Sin embargo, existe una forma de automatizar el CSC, tanto durante la incorporación como en la corrección de datos, que no pone en peligro la experiencia del cliente ni la calidad de los datos.
Hablamos de escaneo de documentos de identidad – capturando la información personal del cliente directamente desde la aplicación móvil o web; de forma rápida, segura y con menores tasas de error. Profundicemos en las ventajas de enfocar el CSC de esta forma.
1. Costes reducidos
Los requisitos KYC varían de un país a otro, pero todos vienen acompañados de un golpe de efecto.
Un banco típico con 10 millones de clientes gastará 56 millones de dólares en el cumplimiento de las normas CSC, pero eso sigue siendo una gota de agua en el mar comparado con las multas punitivas que tendrá que pagar por hacerlo mal. (1)
La digitalización de documentos de identidad reduce estos costes a tres niveles:
- Agilizando la recopilación de datos de los clientes, que, según las conclusiones de Thomson Reuters, representa el 20% de todos los procesos de CSC. (2)
- Reduciendo la fricción a la que se enfrentan los clientes al introducir o actualizar información personal. Se cree que los engorrosos procesos de CSC cuestan a las IF más de 168 millones de dólares en solicitudes abandonadas acumuladas en 5 años. (3)
- Satisfaciendo a los reguladores con datos más limpios y precisos. El escaneado de identificación impulsa la calidad de los datos y reduce las tasas de error, lo que se traduce en sistemas de supervisión más sólidos.
Es difícil saber el impacto exacto que tendrá el escaneado de identificación en el gasto en CSC, ya que no hay dos instituciones financieras iguales en cuanto a volumen de datos, asignación de recursos y entorno normativo.
Aun así, el ahorro de costes junto con los efectos transformadores son demasiado grandes para quedar sin explorar.
2. Mejores experiencias
La forma en que las instituciones financieras obtienen y recopilan los datos de CSC no se ajusta en absoluto a las expectativas de los clientes.
A pesar de la aceleración del sector hacia lo digital, más de la mitad de las aperturas de cuentas bancarias en EE.UU. se produjeron en persona, no por Internet, en 2020. (4)
Pero cuando se preguntó a los miembros de la Generación del Milenio, la Generación Z y la Generación X si querrían poder abrir una cuenta de depósito por Internet, más del 70% dijeron «sí». (5)
La incorporación digital de usuarios se está volviendo más demandada que nunca, y las organizaciones que luchen contra ella o la nieguen se encontrarán en el bando perdedor.
Con el escaneado del DNI, todo el mundo puede conservar su pausa para comer
Generalmente, un documento de identidad válido junto con una fotografía y una dirección suele ser todo lo que se necesita para llevar a cabo el CSC.
En lugar de instar a los clientes a que lleven estos documentos a la sucursal y rellenen elaborados formularios, las organizaciones podrían acelerar y simplificar todo el proceso haciéndolo por Internet.
eKYC, como se denomina, ya ha permitido un aumento masivo de las inscripciones a distancia en toda la India, el primer país en digitalizar la identidad de sus 1.200 millones de habitantes. (6)
Con la extracción automatizada de datos, las IF pueden captar la información personal clave, al tiempo que atraen a los clientes mediante experiencias más rápidas y cómodas.
Una persona que escanea su pasaporte a través de la aplicación del banco, por ejemplo, no se da cuenta -o no le importa- que esta información ayudará al banco a cumplir con la normativa KYC.
Simplemente están contentos de haberse ahorrado la pausa del almuerzo y de haber evitado las largas colas en la sucursal.
3. Aumento de la seguridad
Dado que los datos CSC a menudo contienen información sensible y personalmente identificable (IPI), tratarlos con seguridad es absolutamente primordial.
Esta necesidad se vio reforzada por el GDPR (Reglamento General de Protección de Datos) en 2018, añadiendo otra capa de complejidad al problema.
La directiva exige que las instituciones financieras sigan una serie de prácticas que protejan los datos personales de los ciudadanos de la UE, de lo contrario podrían enfrentarse a fuertes multas que, en algunos casos, pueden alcanzar el 2% de los ingresos globales de la empresa. (7)
Para seguir cumpliendo el RGPD, las empresas que hacen CSC tienen que tomar varias medidas, entre ellas:
- Borrar lo que ya no se necesita. El GDPR exige un enfoque específico para la recogida y el almacenamiento de datos personales. Las empresas sólo pueden procesar los datos necesarios para sus procesos de CSC y no pueden conservar ninguno de ellos una vez utilizados.
- Mantener seguros los archivos de los clientes. Para evitar el acceso no autorizado a datos sensibles, las empresas nunca deben guardar los archivos de sus clientes en una nube pública como Google Drive o Dropbox.
- Asociarse con proveedores de soluciones que cumplan el GDPR. Las IF que subcontratan sus procedimientos de CSC (en parte o en su totalidad) a proveedores especializados deben asegurarse de que esos mismos proveedores cumplen las disposiciones establecidas por el GDPR.
Al implantar un software de escaneado de identidades en cualquier punto de contacto, las organizaciones deben buscar una solución en el dispositivo que funcione localmente sin intervención del servidor.
A continuación, los resultados se pueden transferir de forma segura a una base de datos privada. Además de ayudar a las organizaciones a mantenerse en el lado seguro del GDPR, esta forma de automatización reduce las cargas administrativas y las tareas administrativas inherentes a la recogida, almacenamiento y acceso a los datos.
4. Datos más limpios
Conservar datos inexactos puede meter a las IF en un buen lío.
La mala calidad de los datos no sólo puede dificultar una evaluación precisa del riesgo de los clientes, sino que también puede hacer que las organizaciones pasen por alto actividades sospechosas, lo que las somete a una fuerte presión normativa.
Hay muchas razones por las que entran en el sistema datos incompletos o inexactos. Cualquier cosa, desde las fuentes heredadas aisladas hasta la falta de medidas correctoras y el simple error humano, puede contribuir a «estropear» los datos entrantes y existentes.
Impulsar la precisión con IA
Un escáner de DNI, especialmente si funciona con aprendizaje automático profundo, puede ser mucho más fiable a la hora de reconocer, clasificar e introducir datos que un humano real.
Nunca le afecta el estrés ni la fatiga, trabaja en condiciones imperfectas y ya ha visto miles de documentos iguales al que tiene delante.
Lo ideal es que las IF elijan una solución capaz de mantener altos niveles de precisión y extraer puntos de datos clave de los documentos de identidad.
También es útil disponer de algunas funciones adicionales que refuercen el KYC:
- Recorte de imagen. Tener la opción de extraer la imagen del anverso y el reverso del documento junto con los datos personales puede ayudar a las IF a llevar a cabo la verificación de la identidad de forma más eficaz.
- Coincidencia de datos. Si no coincide la VIZ (Zona de Inspección Visual) con la MRZ (Zona de Lectura Mecánica) puede ser un signo revelador de que el documento no es válido.
- Autoclasificación. Escanear automáticamente un documento independientemente de su tipo y país puede ser una gran ventaja en mercados con múltiples nacionalidades.
- Cálculo del dígito de control MRZ. Confirmar que el dígito de control MRZ se corresponde con el resto del código es otra forma de asegurarse de que sólo llegan documentos auténticos.
- Estado del color. Detectar una imagen monocroma puede ayudar a las IF a filtrar los documentos fotocopiados.
Pensamientos finales
El panorama normativo sigue evolucionando, y las IF tienen que desarrollar sus sistemas de cumplimiento en consecuencia.
Principalmente, tienen que trabajar en la identificación rápida, segura y precisa de los clientes al principio de la relación y, posteriormente, de forma periódica.
Con un escáner de DNI en su aplicación móvil o web, las IF pueden ofrecer experiencias más cómodas e inmediatas a sus clientes, al tiempo que refuerzan sus esfuerzos de CSC.
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