Identificación y verificación de documentos

Requisitos del PIC: Cómo cumplirlos

marzo 14, 2024
Requisitos del PIC: Cómo cumplirlos

Los bancos y las instituciones financieras deben implantar un programa de identificación de clientes (CIP) como parte de sus obligaciones en virtud de la Ley de Secreto Bancario (BSA) y la normativa contra el blanqueo de capitales (AML).

La PIC, junto con medidas como la diligencia debida con el cliente (DDC), ayuda a los bancos a asegurarse de que sus clientes son quienes dicen ser y no están utilizando sus cuentas para actividades fraudulentas o ilegales.

El incumplimiento de los requisitos CIP y BSA/AML puede dar lugar a sanciones pecuniarias civiles de hasta 1 millón de dólares para las entidades, junto con multas y condenas penales para los particulares.

A continuación, le explicaremos estos requisitos y le orientaremos sobre cómo cumplirlos.

Como ya se ha señalado, el PIC forma parte del mosaico de reglamentos y leyes que rigen la actividad de los bancos y otras instituciones financieras. La Ley de Secreto Bancario y las leyes contra el blanqueo de dinero ayudan al regulador funcional federal (es decir, la Reserva Federal, la FDIC, la SEC, etc.) a garantizar que los bancos mantienen a salvo a los consumidores.

Otras instituciones importantes que se cruzan con las normas CIP de la BSA/AML son:

  • La USA PATRIOT Act y la CIP: la CIP entró en vigor con el resto de la Patriot Act tras los atentados del 11 de septiembre de 2001. El CIP desempeña un papel en la prevención de la financiación directa y el blanqueo de capitales relacionados con grupos terroristas.
  • El papel de FinCEN en la gestión de la PIC: La Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) vela por el cumplimiento de la normativa BSA/MLA, incluida, entre otras, la PIC, investigando y sancionando los casos de declaración y registro indebidos.

A pesar de la complejidad del contexto normativo que rodea a la BSA/AML y las leyes conexas, sus objetivos -y los requisitos reales del PIC- son bastante sencillos.

Componentes clave de los requisitos del PIC

Tres de las preocupaciones más importantes señaladas en 31 CFR 1020. 220 incluyen:

  • Verificación de la identidad: Las instituciones financieras deben aplicar medidas basadas en el riesgo para garantizar la creencia razonable de que las identidades de los clientes son verdaderas.
  • Conservación de registros: Las instituciones financieras también deben conservar registros detallados y relacionados con la identidad de los clientes durante al menos cinco años después del cierre de la cuenta.
  • Notificación a los clientes: Las instituciones financieras deben notificar adecuadamente a los clientes cualquier solicitud de documentación o verificación de identidad.

Estos requisitos equivalen a la diligencia en la recogida, el análisis, el tratamiento y el almacenamiento de los documentos de identificación de los empleados.

Retos en el cumplimiento del PIC

Aunque los requisitos básicos de PIC para los bancos y otras instituciones financieras son relativamente sencillos, su mantenimiento a escala plantea numerosos retos.

Por ejemplo, los bancos se enfrentan a las amenazas cada vez mayores de la ciberdelincuencia.

Según el Fondo Monetario Internacional (FMI), las amenazas contra las instituciones financieras se han vuelto más omnipresentes y graves desde los históricos ataques de 2016 contra el banco central de Bangladesh. Un ataque similar hoy podría comprometer la estabilidad financiera mundial.

Para seguir el ritmo, las normativas y reglamentos mundiales también cambian constantemente. Por ejemplo, Deloitte prevé que en 2024 se propongan y actualicen muchas normativas nuevas en respuesta a los altibajos del sector bancario a lo largo de 2023.

Por último, pero no por ello menos importante, están los retos inherentes a equilibrar las iniciativas de seguridad y reglamentación con la eficiencia operativa y el mantenimiento de la cuenta de resultados.

Pasos para garantizar el cumplimiento del PIC

El cumplimiento de los PIC es clave para las estrategias generales de seguridad y gestión de riesgos de un banco. Teniendo en cuenta los retos anteriores, las instituciones financieras deberían:

  • Realizar evaluaciones de riesgos: Los bancos deben vigilar los comportamientos potencialmente fraudulentos y presentar informes de actividades sospechosas cuando aparezcan.
  • Formar y educar al personal: El personal debe recibir formación sobre la tramitación de los documentos de identidad exigidos a los nuevos clientes para garantizar la vigilancia.
  • Establecer planes de respuesta de emergencia: Deben existir protocolos para abordar los problemas que surjan con los documentos de los clientes nuevos y existentes.
  • Auditoría para el cumplimiento continuo: Las evaluaciones periódicas garantizan que los sistemas del programa de identificación de clientes (CIP) cumplen las especificaciones a lo largo del tiempo y a escala.

Una de las mejores formas de cubrir todas estas buenas prácticas es implantar soluciones tecnológicas basadas en IA que eliminen las conjeturas de la gestión de documentos.

Superar los retos con tecnología

El cumplimiento de la CIP se enmarca en un contexto normativo abarrotado en el que destacan la BSA/AML, la USA PATRIOT Act y otras leyes que FinCEN y otros organismos gubernamentales aplican conjuntamente. Afortunadamente, los requisitos reales son bastante sencillos: los principales retos para lograr y mantener el cumplimiento están en la ejecución.

Los bancos y las instituciones financieras pueden automatizar la captura y el procesamiento necesarios para verificar la identidad utilizando herramientas tecnológicas. En las mejores implantaciones, estas plataformas de identificación trabajan mano a mano con la gestión de riesgos de ciberseguridad, el mantenimiento de registros y la infraestructura de notificación para optimizar todos los elementos de la PIC.

Cómo la automatización optimiza el cumplimiento de la CIP

La revolucionaria solución BlinkID de Microblink permite la captura y el procesamiento automatizados y sin fricciones de documentos de identidad con procesamiento en el dispositivo en tiempo real, con o sin conexión a Internet.

BlinkID ayuda a los bancos e instituciones financieras a ahorrar tiempo y dinero en sus implantaciones de cumplimiento de la PIC. Los SDK y API flexibles permiten que la plataforma interactúe a la perfección con toda su pila tecnológica, maximizando la participación del usuario.

Para saber cómo Microblink puede ayudarle a cumplir la normativa CIP, póngase en contacto con nosotros hoy mismo.

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