Requisitos de CIP: Como manter a conformidade

Os bancos e as instituições financeiras precisam implementar um programa de identificação de clientes (CIP) como parte de suas obrigações nos termos da Lei de Sigilo Bancário (BSA) e das normas de combate à lavagem de dinheiro (AML).

A CIP, juntamente com medidas como a due diligence do cliente (CDD), ajuda os bancos a garantir que seus clientes sejam quem dizem ser e não estejam usando suas contas para atividades fraudulentas ou ilegais.

O não cumprimento dos requisitos da CIP e do BSA/AML pode resultar em penalidades monetárias civis de até US$ 1 milhão para instituições, além de multas e sentenças criminais para indivíduos.

A seguir, explicaremos esses requisitos e forneceremos orientações para que você mantenha a conformidade.

O contexto legal dos requisitos de CIP

As noted above, CIP is part of the patchwork of regulations and laws that govern how banks and other financial institutions do business. The Bank Secrecy Act and anti-money laundering laws help the federal functional regulator (i.e., the Federal Reserve, FDIC, SEC, etc.) ensure that banks keep consumers safe.

Outras instituições importantes que se cruzam com as regras de CIP do BSA/AML incluem:

• USA PATRIOT Act e CIP: a CIP entrou em vigor com o restante do Patriot Act após os ataques de 11 de setembro de 2001. A CIP desempenha um papel na prevenção de financiamento direto e lavagem de dinheiro relacionados a grupos terroristas.
• A função do FinCEN no gerenciamento da CIP: a Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) aplica os regulamentos do BSA/MLA, incluindo, entre outros, a CIP, investigando e punindo casos de relatórios e manutenção de registros inadequados.

Apesar da complexidade do contexto normativo que envolve o BSA/AML e as leis relacionadas, seus objetivos – e os requisitos reais de CIP – são bastante simples.

Principais componentes dos requisitos de CIP

Três das preocupações mais importantes descritas no 31 CFR 1020.220 incluem:

• Identity verification: Financial institutions must implement risk-based measures to ensure reasonable belief that customers’ identities are true.
• Manutenção de registros: As instituições financeiras também devem manter registros detalhados e relacionados às identidades dos clientes por pelo menos cinco anos após o encerramento da conta.
• Aviso ao cliente: As instituições financeiras devem fornecer aviso adequado aos clientes sobre qualquer documentação de identidade ou solicitação de verificação.

Essas exigências significam diligência na coleta, análise, processamento e armazenamento de documentos de identificação de funcionários.

Desafios na conformidade com o CIP

Embora os requisitos básicos de CIP para bancos e outras instituições financeiras sejam relativamente simples, há muitos desafios para mantê-los em escala.

Por exemplo, os bancos enfrentam as ameaças cada vez maiores do crime cibernético.

De acordo com o Fundo Monetário Internacional (FMI), as ameaças às instituições financeiras se tornaram mais onipresentes e graves desde os ataques marcantes de 2016 ao banco central de Bangladesh. Um ataque semelhante hoje poderia comprometer a estabilidade financeira global.

Para manter o ritmo, as normas e os padrões globais também estão mudando constantemente. Por exemplo, a Deloitte projeta que muitas novas regulamentações serão propostas e atualizadas em 2024 em resposta aos altos e baixos do setor bancário ao longo de 2023.

Por último, mas não menos importante, há os desafios inerentes de equilibrar as iniciativas de segurança e regulamentares com a eficiência operacional e a manutenção do resultado final.

Etapas para garantir a conformidade com o CIP

A conformidade com a CIP é fundamental para as estratégias gerais de segurança e gerenciamento de riscos de um banco. Levando em conta os desafios acima, as instituições financeiras devem ser:

• Realização de avaliações de risco: Os bancos devem monitorar o comportamento potencialmente fraudulento e registrar relatórios de atividades suspeitas quando elas surgirem.
• Treinamento e educação da equipe: A equipe deve ser treinada para processar os documentos de identidade exigidos dos novos clientes para garantir a vigilância.
• Estabelecimento de planos de resposta a emergências: Os protocolos devem estar em vigor para tratar de problemas emergentes com documentos de clientes novos e existentes.
• Auditoria para conformidade contínua: Avaliações regulares garantem que os sistemas do programa de identificação do cliente (CIP) estejam em conformidade com as especificações ao longo do tempo e em escala.

Uma das melhores maneiras de abranger todas essas práticas recomendadas é implementar soluções tecnológicas orientadas por IA que eliminem as suposições do gerenciamento de documentos.

Superando os desafios com a tecnologia

A conformidade com a CIP existe em um contexto regulatório muito concorrido, destacado pelo BSA/AML, USA PATRIOT Act e outras leis que o FinCEN e outros órgãos governamentais aplicam em conjunto. Felizmente, os requisitos reais são bastante simples – os principais desafios para alcançar e manter a conformidade estão na execução.

Os bancos e as instituições financeiras podem automatizar a captura e o processamento necessários para verificar a identidade utilizando ferramentas tecnológicas. Nas melhores implementações, essas plataformas de identificação trabalham em conjunto com o gerenciamento de riscos de segurança cibernética, a manutenção de registros e a infraestrutura de notificação para otimizar todos os elementos da CIP.

Como a automação otimiza a conformidade com o CIP

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