Os segredos para a prevenção de fraudes em novas contas

A abertura de uma nova conta deve ser um momento de oportunidade tanto para o cliente quanto para a empresa. Mas, para os profissionais de prevenção de fraudes, é também um momento de risco máximo.

Ao contrário das contas já estabelecidas, a abertura de novas contas oferece aos fraudadores uma tela em branco para explorar. Não há histórico de transações para analisar, nem padrões de comportamento para comparar, e muito poucos dados para cruzar com sinais conhecidos de fraude. Isso torna a prevenção de fraudes em novas contas um dos desafios mais difíceis e urgentes enfrentados pelas equipes de risco atualmente. De fato, a fraude em novas contas representa impressionantes 90% de todas as fraudes com cartão de crédito, de acordo com uma pesquisa da The Motley Fool. 

Seja por meio de fraude de identidade sintética, credenciais roubadas ou bots para criação em massa de contas, os invasores estão evoluindo rapidamente. Os líderes de risco devem se adaptar com a mesma rapidez, utilizando ferramentas mais inteligentes e estratégias mais ágeis para proteger suas instituições sem criar barreiras que afastem os clientes legítimos.

Por que a fraude envolvendo novas contas é tão difícil de detectar

A fraude em novas contas prospera na ausência de contexto. As ferramentas tradicionais de detecção de fraudes dependem fortemente do monitoramento de transações, da análise do comportamento do cliente ou do histórico da conta — elementos que simplesmente não existem no momento da criação da conta.

Essa lacuna permite que agentes mal-intencionados:

• Criar identidades sintéticas utilizando uma combinação de informações
  reais e falsas
• Aproveite os bônus de boas-vindas e os programas de indicação por meio da criação
  de contas
• Abrir contas com informações pessoais identificáveis (PII) roubadas e desaparecer antes que
  sejam descobertos
• Esteja preparado para esquemas do tipo “bust-out”, nos quais várias contas falsas permanecem inativas antes de esvaziarem as contas
  

Não é surpresa que a prevenção de fraudes na abertura de novas contas tenha se tornado uma prioridade máxima.

Estratégias-chave para a prevenção de fraudes em novas contas

Para se antecipar aos fraudadores e, ao mesmo tempo, garantir uma integração rápida e sem complicações, as empresas precisam adotar técnicas modernas de combate à fraude. Aqui estão os pilares de uma estratégia eficaz de prevenção de fraudes na abertura de novas contas:

1. Detecção de fraudes de identidade sintética

A fraude de identidade sintética é atualmente a forma de fraude financeira que mais cresce. Essas contas costumam passar por verificações superficiais, pois são criadas para parecerem “reais” e, muitas vezes, combinam números de Seguro Social legítimos (geralmente de menores de idade ou pessoas falecidas) com nomes, e-mails e números de telefone falsos.

Para identificá-los, você precisa de ferramentas de detecção de fraudes capazes de comparar dados com documentos de identidade emitidos pelo governo, bem como verificar se a pessoa está realmente viva por meio de verificações biométricas.

Além disso, é fundamental ter a capacidade de analisar inconsistências nos dados enviados (por exemplo, incompatibilidade entre códigos postais e geolocalização por IP) e utilizar gráficos de identidade e inteligência de dispositivos para identificar redes de fraude em rede.

2. Verificação de identidade sem histórico de transações

Ao cadastrar um novo cliente, as equipes de risco não podem se basear na biometria comportamental nem na detecção de anomalias no nível da conta. Em vez disso, a solução está na verificação robusta da identidade na fase inicial do processo.

As melhores práticas incluem:

• Digitalização e validação de documentos de identidade emitidos pelo governo em tempo
  real
• Utilização do reconhecimento facial e da detecção de vida para confirmar que o candidato é real e está presente
  
• Comparação dos dados dos pedidos com bancos de dados de terceiros e consórcios
  de combate à fraude
• Executar sinais passivos, como identificação de dispositivos e avaliação de risco de IP, em segundo plano
  

Sem um histórico anterior no qual se basear, é fundamental construir confiança desde o primeiro dado. Isso é especialmente verdadeiro para a prevenção de fraudes em novas contas no setor bancário, onde até mesmo um único sinal não detectado pode resultar em fraudes posteriores, violações de conformidade ou prejuízos financeiros. A verificação de identidade deve ser impecável desde o início, o que inclui validar documentos, confirmar que a pessoa está viva e verificar se há padrões sintéticos antes mesmo da conta ser criada. Quanto mais robusta for sua triagem inicial, menor será o risco após a abertura da conta.

3. Avaliação de risco em tempo real para novos pedidos

As novas ferramentas de prevenção de fraudes em contas devem ser capazes de avaliar o risco instantaneamente — antes mesmo da criação da conta. Os mecanismos de avaliação de risco em tempo real analisam dezenas de sinais de dados.

Quanto mais sinais forem analisados, melhor será a detecção de fraudes, especialmente quando os modelos de aprendizado de máquina são ajustados para o risco associado à abertura de novas contas.

4. Equilíbrio entre segurança e experiência do usuário

Um dos maiores desafios na prevenção de fraudes na abertura de novas contas é manter um alto nível de segurança sem prejudicar a experiência do cliente. Processos de verificação excessivamente rígidos podem levar usuários legítimos a desistir do cadastro, enquanto controles pouco rigorosos favorecem a fraude. A solução está em uma abordagem de autenticação baseada em risco, na qual o nível de restrição é aplicado dinamicamente com base no nível de risco percebido. 

Por exemplo, usuários de baixo risco podem desfrutar de um processo de cadastro quase instantâneo e sem complicações, enquanto candidatos de risco médio podem ser solicitados a enviar um documento de identidade com foto ou realizar uma verificação por selfie. Sinais de alto risco — como dados de identidade incompatíveis, endereços IP suspeitos ou dispositivos reutilizados — podem acionar uma análise manual ou uma rejeição imediata. Ao adaptar a experiência de cadastro ao nível de risco de cada solicitação, as instituições financeiras podem preservar tanto as taxas de conversão quanto os resultados da prevenção de fraudes.

5. Bloqueio de práticas de “account farming” e fraudes do tipo “bust-out”

Os fraudadores costumam usar ferramentas automatizadas ou mão de obra de baixo custo para abrir centenas de contas falsas, uma tática conhecida como “account farming”. Essas contas podem ser usadas para se aproveitar de bônus de cadastro, facilitar a lavagem de dinheiro ou arquitetar esquemas de “bust-out”, nos quais os fraudadores constroem uma falsa capacidade de crédito ao longo do tempo antes de desaparecerem com grandes saques. Para combater isso, as empresas precisam de medidas preventivas que identifiquem precocemente a criação em massa de contas e ataques coordenados. 

Isso inclui identificar impressões digitais compartilhadas de dispositivos, analisar endereços IP em busca de padrões suspeitos e realizar verificações de velocidade para detectar grandes volumes de novas contas ou tentativas de login provenientes de uma única fonte. Ferramentas que incorporam detecção de bots, CAPTCHA e inteligência de dispositivos podem identificar e bloquear tentativas de criação em massa de contas antes que ganhem força, garantindo assim que apenas usuários legítimos sejam cadastrados.

6. Redução de falsos positivos e atritos operacionais

Os falsos positivos continuam sendo um grande problema na prevenção de fraudes, especialmente durante a abertura de novas contas, quando há poucos dados prévios para confirmar ou negar a legitimidade do usuário. Sistemas excessivamente sensíveis podem sinalizar clientes reais como fraudulentos, forçando revisões manuais e aumentando os custos operacionais. Pior ainda, os falsos positivos podem resultar em frustração do cliente, desistências ou danos à reputação. É por isso que é essencial utilizar ferramentas de detecção de fraudes com altas taxas de precisão, limites de decisão personalizáveis e a capacidade de contextualizar o risco, em vez de depender de gatilhos binários. Plataformas como a Microblink incorporam análise avançada de documentos, detecção de vida e dados cruzados para tomar decisões informadas que minimizem atritos desnecessários.

Além disso, fluxos de trabalho inteligentes podem encaminhar casos questionáveis a revisores humanos sem criar gargalos. Caminhos de escalonamento automatizados, combinados com ciclos de feedback em tempo real e registros de auditoria detalhados, permitem que as equipes de risco mantenham a eficiência, ao mesmo tempo em que garantem que todas as decisões possam ser justificadas sob o escrutínio regulatório. Os melhores sistemas também promovem o aprendizado contínuo e se aprimoram ao longo do tempo com base nas contribuições dos revisores e nos resultados relacionados à fraude. Essa combinação de automação, precisão e flexibilidade é fundamental para impedir fraudes em novas contas sem sacrificar a velocidade, a escalabilidade ou a confiança do cliente.

A vantagem da Microblink

Para os gestores de risco que precisam prevenir fraudes sem bloquear clientes legítimos, a Microblink oferece uma solução moderna com recursos como:

• Verificação
  de identidade e biométrica com tecnologia de IA
• Avaliação de risco em tempo real com base em sinais
  passivos e ativos
• Detecção de fraudes voltada para a abertura
  de novas contas
• Processamento rápido e altas taxas
  de sucesso na verificação
• Integração perfeita da API aos fluxos
  de trabalho existentes

Ao possibilitar decisões rápidas e precisas sobre identidade, a Microblink ajuda as instituições financeiras a alcançar o equilíbrio perfeito entre segurança, conformidade e experiência do cliente.

A prevenção de fraudes em novas contas não se resume apenas a detectar pessoas mal-intencionadas, mas sim a fazê-lo em tempo real, sem prejudicar os usuários legítimos. Em um mundo digital onde as primeiras impressões são importantes, as instituições financeiras devem se proteger sem frear o crescimento.

Com ferramentas como o Microblink, as equipes de risco podem finalmente ter o melhor dos dois mundos: proteção contra fraudes que é rápida, sem atritos e projetada para as realidades da abertura de contas nos dias de hoje. Se quiser saber mais, entre em contato hoje mesmo!