العناية الواجبة للعملاء بالنسبة للبنوك: إدارة المخاطر والامتثال

تحتاج البنوك من جميع المشارب إلى إجراء العناية الواجبة للعملاء (CDD) كجزء من عملياتها اليومية. يعد فهم الأشخاص الذين يعملون معهم وما يفعله عملاؤه أمرًا ضروريًا لحماية جميع أصحاب المصلحة في علاقة العمل.

السببان الرئيسيان اللذان يدفعان البنوك والمؤسسات المالية إلى الاهتمام بالعناية الواجبة – ورعاية العناية الواجبة على وجه التحديد – هما إدارة المخاطر والامتثال. ومن خلال إجراءات العناية الواجبة، يمكن للبنوك تقييم المخاطر المرتبطة بعملائها واتخاذ التدابير المناسبة للتخفيف منها.

في هذا المنشور، سنغطي سبب أهمية العناية الواجبة والعناية الواجبة وكيفية تنفيذها بكفاءة.

لماذا تعتبر العناية الواجبة مهمة بالنسبة للخدمات المصرفية؟

ببساطة، تحتاج البنوك إلى معرفة عملائها. إنهم بحاجة إلى معرفة من هم وأنهم يمثلون أنفسهم بدقة. تحتاج البنوك أيضًا إلى ضمانات بأن العملاء لا يستخدمون حساباتهم في أنشطة إجرامية، مثل غسيل الأموال.

وهذا ينطبق على شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الجديدة أيضًا. ينشر الاحتياطي الفيدرالي دليلاً حول عمليات العناية الواجبة للتكنولوجيا المالية، مع الإشارة إلى التحديات والإلحاح الذي يأتي مع المنطقة. تعتبر العناية الواجبة أمرًا بالغ الأهمية بشكل خاص نظرًا للسرعة التي يمكن بها للتكنولوجيا المالية تجميع كميات هائلة من البيانات الحساسة.

أهمية العناية الواجبة في إدارة المخاطر

تسمح إجراءات العناية الواجبة للبنوك بتقييم وإدارة المخاطر من خلال إنشاء ملفات تعريف المخاطر. قبل التعامل مع العميل، يقوم البنك بالتحقق من معلوماته وتحليلها من خلال مقارنتها بالاستخبارات الداخلية ومجموعات البيانات على مستوى الصناعة.

تقوم هذه التحليلات بإنشاء ملف تعريف للمخاطر أو تصنيف يُعلم جميع عناصر إدارة الحساب. على سبيل المثال، يتناسب مقدار التدقيق المطبق على المعاملات مع مخاطر الحساب.

أهمية العناية الواجبة في الامتثال

يعتبر مبدأ العناية الواجبة من متطلبات العديد من اللوائح المتشابكة المطبقة على البنوك، بما في ذلك:

  • قانون السرية المصرفية (BSA): ينص قانون السرية المصرفية على العديد من المتطلبات التي تحمي عملاء البنوك وتمنع الجرائم المالية. قامت قاعدة العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) بتوسيع نطاق BSA لتتطلب بشكل صريح التحقق والمراقبة المستمرة.
  • قانون الوطنية للولايات المتحدة الأمريكية: يركز قانون توحيد وتقوية أمريكا من خلال توفير الأدوات المناسبة اللازمة لاعتراض وعرقلة الإرهاب على ما يقوله اسمه بالضبط؛ فهو يستفيد من إجراءات العناية الواجبة لمنع تمويل الإرهاب.
  • اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسيل الأموال (AML): هذه هي المعايير العامة التي تحدد قوانين محددة (انظر أعلاه) قواعد لها. تحتاج المنظمات إلى الالتزام بـ BSA وPATRIOT وأطر العمل الأخرى للوفاء بها.

فهم تدفق عملية CDD

نظرًا لمدى أهمية العناية الواجبة تجاه العملاء لنهج البنك القائم على المخاطر وإدارة الامتثال التنظيمي، فمن المهم أن تكون هناك عملية فعالة. يجب التحقق من كل عميل محتمل وعميل وتقييمه قبل انضمامهم إلى البرنامج وبعده.

إذا كنت تسأل متى يجب تنفيذ عمليات KYC ، فهي ليست عملية فردية؛ يجب أن تكون مستمرة طوال علاقات العملاء مع مؤسسة مالية.

تتضمن هذه العملية بشكل عام جميع المراحل التالية.

جمع معلومات العملاء

تحتاج البنوك إلى جمع معلومات محددة من العملاء المحتملين قبل فتح حساباتهم. يتطلب برنامج تحديد هوية العميل (CIP) ما يلي:

  • اسم الفرد أو الشركة
  • تاريخ ميلاد الفرد
  • عنوان
  • رقم التعريف، مثل:
    • رقم هوية دافع الضرائب
    • رقم جواز السفر أو الترخيص
    • رقم هوية حكومي يحمل صورة

هذه هي الحد الأدنى من المعلومات التي يجب أن تكون موجودة قبل فتح الحساب – وهي قائمة مراجعة أولية للعناية الواجبة بالعملاء بالنسبة للبنوك.

التحقق من معلومات وهوية العميل

بمجرد جمع المعلومات، تحتاج البنوك إلى التحقق من أنها دقيقة ومشروعة. الجزء الأكثر أهمية في التحقق من معرف KYC هو مسح المستندات المقدمة للتأكد من أنها ليست مزيفة. يمكن للماسحات الضوئية الرقمية مقارنة بطاقات الهوية، على سبيل المثال، مع القوالب أو قواعد البيانات لضمان صحتها.

يجب وضع علامة على التناقضات بين المعلومات الواردة في المستندات والمعلومات المقدمة في مكان آخر (أي الأسماء المختارة أو العناوين القديمة) ومراجعتها. وقد تؤدي إلى تأخير إنشاء الحساب أو التأثير على ملف تعريف المخاطر الخاص بالعميل.

تحليل المخاطر وتعيين درجات المخاطر

وتستخدمها البنوك بعد جمع المعلومات والتحقق منها لتحليل الحساب وتحديد مخاطره. يستخدم تقييم مخاطر BSA فئات مثل:

  • مخاطر غسل الأموال أو المتعلقة بها
  • المخاطر المرتبطة بتمويل الإرهاب أو المتعلقة به
  • المخاطر أو المتعلقة بإساءة استخدام الحساب

إن الاحتمال النسبي لاستخدام حساب العميل لهذه الأمور يحدد درجة المخاطر الخاصة به، والتي تخضع للتغيير بمرور الوقت بناءً على سلوك العميل.

تعزيز العناية الواجبة في الخدمات المالية

تعمل العناية الواجبة المعززة (EDD) على زيادة بروتوكولات العناية الواجبة (CDD) لعميل واحد أو أكثر بسبب زيادة المخاطر، سواء الفعلية أو المشتبه فيها.

على سبيل المثال، إذا كانت عملية التحقق القياسية من “اعرف عميلك” الخاصة بالبنك تشير إلى أن العميل المحتمل يحمل مخاطر أكبر مما هو متوقع أو مرغوب فيه، فقد يجمع البنك المزيد من المعلومات منه وعنه أكثر مما يفعل مع العملاء الآخرين. قد يتطلب الأمر فحصًا مكثفًا للمستندات أو تدقيقًا أكبر عند الموافقة على المعاملات.

المراقبة المستمرة والتحقيق والإبلاغ

والأهم من ذلك، أن التحقق من هوية البنوك ليس عملية محدودة. لا تستطيع البنوك جمع معلومات العملاء والتحقق منها بمجرد بدء تشغيل الحساب. وبدلاً من ذلك، يجب عليهم مراقبة الحسابات بشكل مستمر وإعادة التحقق من هوية العميل.

يتضمن ذلك أيضًا مراقبة معاملات الحساب والإبلاغ عن أي نشاط غير منتظم أو مشبوه. قد يؤدي العميل الذي تكون درجة مخاطره منخفضة بشكل عام إلى إعادة التصنيف إذا بدأ في الانخراط في سلوك محفوف بالمخاطر – على سبيل المثال، إذا تحولت المؤسسة فجأة إلى هيكلة المعاملات النقدية.

ما هي الحلول المتاحة لإجراءات العناية الواجبة الفعالة؟

تعتمد معظم البنوك على الحلول الرقمية لبعض أو كل جوانب إجراءات العناية الواجبة. تتعامل الأدوات الأكثر فعالية مع عدة خطوات في وقت واحد أو تتكامل بسلاسة مع مجموعة التكنولوجيا الخاصة بالشركة.

بعض حلول العناية الواجبة للعملاء التي يجب على البنوك مراعاتها هي:

  • التحقق الآلي، بمساعدة الذكاء الاصطناعي (AI)
  • أدوات لرصد المخاطر وتحليلها والتنبيهات عبر القنوات
  • ملفات تعريف المخاطر الديناميكية التي يتم تحديثها تلقائيًا وفي الوقت الفعلي
  • أدوات تحليل المعاملات التي تحدد الأنشطة المشبوهة وتعالجها

بشكل عام، أي شيء يمكنك القيام به لأتمتة العمليات سيفيد جهود العناية الواجبة التي تبذلها.

في نهاية المطاف، قد يمثل تلبية معايير KYC العالمية واللوائح الأخرى تحديًا للعديد من البنوك والمؤسسات المالية. يمكن أن يؤدي الاهتمام بالتفاصيل طوال العملية إلى إجهاد الموارد الداخلية وتقليل النطاق الترددي للعمليات الأخرى.

تعمل Microblink على تسهيل عمليات CDD من خلال حلول مبتكرة تعتمد على الذكاء الاصطناعي والتي تعمل على أتمتة عملية التقاط الهوية والتحقق منها والمساعدة في المراقبة المستمرة للمخاطر. تعمل أدواتنا على تمكين البنوك من تحقيق أقصى قدر من الكفاءة مع تقليل الاحتكاك لعملائها.

قم بتحسين عمليات العناية الواجبة الخاصة بك من خلال الأتمتة للارتقاء بإدارة المخاطر والامتثال إلى المستوى التالي.

مارس 14, 2024

اكتشف حلولنا

استكشاف حلولنا على بُعد نقرة واحدة فقط. جرّب منتجاتنا أو تحدث معنا مع أحد خبرائنا للتعمق أكثر في ما نقدمه.