« Connaître son agent » ou « connaître son acteur » : des différences essentielles
À mesure que l'automatisation, les agents d'intelligence artificielle et les flux de travail délégués s'intègrent aux services financiers, de nombreuses équipes chargées de la conformité sont confrontées à une nouvelle série de questions auxquelles elles n'ont jamais été formées officiellement à répondre. Les autorités de régulation continuent d'exiger une responsabilité claire, une traçabilité et des contrôles des risques, mais les acteurs qui interagissent avec les systèmes ne sont plus toujours des êtres humains.
Cela a entraîné une confusion croissante autour de deux expressions de plus en plus courantes : « Know Your Agent » (Connaissez votre mandataire) et « Know Your Actor » (Connaissez votre acteur). Bien qu’elles soient souvent utilisées de manière interchangeable, elles reflètent des approches fondamentalement différentes en matière d’identité, de risque et de gouvernance. Il devient essentiel de bien comprendre cette distinction pour les responsables de la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de la connaissance du client (KYC), chargés de la conformité réglementaire, de la préparation aux audits et de la prévention de la fraude.
Cet article précise la différence entre « Know Your Agent » (Connaître son agent) et « Know Your Actor » (Connaître son acteur), explique en quoi chacune de ces approches influe sur la diligence raisonnable et l'évaluation des risques, et présente les meilleures pratiques pour mettre en œuvre ces deux approches de manière à répondre aux exigences réglementaires sans nuire à l'expérience client.
Qu'est-ce que « Know Your Agent » ?
L'expression « Connaître son agent » désigne généralement l'identification et la validation d'entités non humaines agissant pour le compte d'utilisateurs ou de systèmes, comme c'est le cas dans le commerce agentique. Il peut s'agir notamment :
- Clients API et comptes de service
- Des bots effectuant des tâches prédéfinies
- Scripts automatisés exécutant des opérations financières ou opérationnelles
- Agents d'IA opérant dans le cadre de fonctions bien délimitées et spécifiques
Concrètement, « Know Your Agent » se concentre sur l'enregistrement et la validation des identifiants. L'objectif est de s'assurer qu'une entité automatisée est identifiée, autorisée et soumise à un ensemble défini d'autorisations.
Du point de vue de la conformité, cela se traduit souvent par des contrôles d'accès traditionnels et une gestion des risques liés aux tiers. L'agent est authentifié, se voit attribuer des identifiants et fait l'objet d'une surveillance de surface. Si l'agent se comporte comme prévu, on considère qu'il est conforme.
Cette approche fonctionne assez bien dans des environnements statiques où les agents effectuent des actions prévisibles et limitées. Elle s'avère toutefois insuffisante à mesure que l'automatisation gagne en autonomie, en adaptabilité et en capacité à initier des actions de manière indépendante.
Qu'est-ce que « Know Your Actor » ?
« Know Your Actor » élargit le modèle d'identité au-delà des éléments authentifiés pour inclure qui ou quoi agit, dans quel contexte et avec quelle autorité à un moment donné.
Un acteur peut être :
- Un utilisateur humain
- Un agent d'IA
- Un bot
- Un processus de travail hybride associant humains et agents
- Une chaîne de sous-agents délégués
« Know Your Actor » considère l'identité comme un concept continu et contextuel, et non comme une simple vérification ponctuelle. Cette approche reconnaît que les identifiants, à eux seuls, ne suffisent pas à caractériser le risque. Un même identifiant peut être utilisé par différents acteurs, dans des environnements différents, avec des implications très différentes.
Pour les équipes chargées de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de la connaissance du client (KYC), cette distinction est importante car les autorités de régulation accordent de plus en plus d'importance aux éléments suivants :
- Attribution : qui a pris l'initiative d'une action
- Autorité : si cet acteur était habilité à agir dans ce contexte
- Cohérence comportementale : les actions correspondent-elles aux schémas attendus ?
- Gouvernance continue : pas seulement l'accès, mais aussi un contrôle durable
« Know Your Actor » passe d'une approche axée sur la conformité lors de l'intégration à une approche centrée sur la gestion des risques opérationnels.
Pourquoi cette différence est-elle importante pour la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et la connaissance du client (KYC) ?
De nos jours, de nombreux manquements à la conformité ne résultent pas d'un manque de vérifications d'identité, mais d'une confiance mal placée. Les identifiants sont valides. Les sessions sont authentifiées. Pourtant, des actions sont effectuées sans qu'aucun être humain ne les ait voulues, approuvées, ni même observées.
Dans les systèmes pilotés par des agents, le processus KYC traditionnel permet de répondre à la question « Qui a été enregistré ? », mais pas à celle de « Qui agit actuellement ? »
Cette lacune engendre plusieurs risques réglementaires :
- Actions automatisées exécutées en dehors du cadre des autorisations accordées
- Les agents IA héritent de privilèges sans cadre de gouvernance clair
- Difficulté à expliquer certains comportements lors des audits
- Les faux positifs qui pénalisent les clients légitimes
- Signaux de fraude non détectés car le comportement semble « normal » au niveau des identifiants
D'un point de vue réglementaire, l'absence de visibilité au niveau des acteurs affaiblit la vérifiabilité, la responsabilité et la défendabilité lors des contrôles.
Conséquences sur l'évaluation des risques et la diligence raisonnable
La fonctionnalité « Connaître son agent » prend en charge la classification statique des risques. Une fois qu'un agent est approuvé, il est considéré comme présentant un faible risque jusqu'à ce que ses identifiants soient révoqués ou qu'une utilisation abusive soit détectée.
« Know Your Actor » permet une évaluation dynamique des risques. Les risques sont évalués en continu sur la base des éléments suivants :
- Type d'acteur
- Évolution du comportement au fil du temps
- Contexte de l'interaction
- Écart par rapport à la politique ou aux tendances attendues
Cette distinction est essentielle, car les techniques de fraude évoluent sans cesse. Les attaques sophistiquées s'intègrent de plus en plus dans les flux normaux en se faisant passer pour des agents légitimes ou en réutilisant des identifiants de confiance. Sans contexte au niveau de l'acteur, ces menaces sont difficiles à détecter sans pour autant aller trop loin et nuire à l'expérience client.
Pour les agents de la LMA, cela a des répercussions directes sur :
- Précision du suivi des transactions
- Taux de faux positifs
- Processus d'escalade
- Qualité des déclarations réglementaires
Comment l'automatisation change la donne
Les systèmes d'identité modernes doivent fonctionner en continu, tant pour les acteurs humains que non humains, sans fragmenter les flux de travail ni introduire de latence.
C'est là que l'intelligence automatisée en matière d'identité devient indispensable. Plutôt que d'obliger les équipes à choisir entre la conformité et l'expérience utilisateur, l'automatisation permet :
- Une plus grande précision de vérification
- Une prise de décision plus rapide
- Réduction des frais généraux d'exploitation
- Des pistes d'audit plus solides
Microblink relève ce défi en considérant l'identité comme une infrastructure évolutive plutôt que comme un point de contrôle statique. Son système d'exploitation « Identity Intelligence OS » répond à la fois aux exigences « Know Your Agent » et « Know Your Actor » grâce à une évaluation continue, à une analyse comportementale et à une prise de décision en temps réel tout au long du cycle de vie complet de l'interaction.
Pour les équipes chargées de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de la connaissance du client (KYC), cette approche renforce la conformité réglementaire tout en réduisant les obstacles pour les utilisateurs légitimes.
Ce que les responsables de la conformité doivent retenir
« Connaître son agent » et « Connaître son acteur » ne sont pas des concepts concurrents. Ils reflètent différents niveaux de gestion de l'identité.
Le principe « Know Your Agent » garantit que les entités automatisées sont enregistrées et autorisées.
Le principe « Know Your Actor » garantit que chaque action est attribuable, régie et justifiable dans le temps.
Alors que l'intelligence artificielle et l'automatisation continuent de transformer les services financiers, les autorités de régulation attendront de plus en plus des entreprises qu'elles adoptent ces deux technologies. Les organisations qui s'y adapteront rapidement réduiront les risques, amélioreront les résultats pour leurs clients et aborderont les audits avec confiance plutôt qu'avec inquiétude.
Dans un environnement où les logiciels peuvent agir, la conformité ne se limite plus à savoir qui s'est connecté. Il s'agit de savoir qui agit, pourquoi, et si cette action est digne de confiance à ce moment précis.
