Qu'est-ce que l'usurpation d'identité numérique, exactement ? Et comment le secteur financier peut-il la combattre ?

L'usurpation d'identité numérique constitue une menace depuis l'avènement d'Internet, mais elle a pris des proportions épidémiques pendant la pandémie. En effet, le nombre de cas a doublé entre 2019 et 2020, touchant environ 1,4 million de personnes.

C'est pourquoi il est plus important que jamais de disposer d'une protection adéquate contre l'usurpation d'identité.

La fraude liée à l'identité numérique reste très répandue aujourd'hui et continue d'avoir des conséquences lourdes pour ses victimes. Les établissements financiers peuvent se retrouver confrontés à des frais de rétablissement et à des frais juridiques exorbitants. 

Les entreprises subissent une atteinte à leur réputation et la perte de chiffre d'affaires qui en découle. Parallèlement, les répercussions ressenties par les consommateurs peuvent être dévastatrices.

Les établissements financiers peuvent être gravement touchés par la fraude d'identité en ligne, mais ils occupent également une position privilégiée pour mener la lutte contre ce phénomène. Dans cet article, nous allons nous pencher sur la fraude d'identité en ligne, ses principales manifestations et les stratégies de prévention les plus récentes.

Tout savoir sur l'usurpation d'identité numérique

Définie officiellement par le ministère de la Justice comme « l’ensemble des infractions pénales dans lesquelles une personne s’approprie et utilise illicitement les données personnelles d’autrui par des moyens impliquant une fraude ou une tromperie, généralement à des fins lucratives », l’usurpation d’identité numérique revêt généralement l’une des formes suivantes :

• Usurpation d'identité à des fins financières : La fraude financière consiste à utiliser les informations personnelles identifiables (PII) d'une personne — telles que ses relevés bancaires, son numéro de sécurité sociale et sa date de naissance — pour ouvrir des comptes, effectuer des achats, etc.
• Usurpation d'identité à des fins médicales : l'usurpation d'identité à des fins médicales désigne le vol des données sensibles d'une personne dans le but d'obtenir une prise en charge médicale, de se procurer des médicaments sur ordonnance ou un dispositif médical, et/ou de présenter des demandes de remboursement auprès d'une assurance.
• Usurpation d'identité synthétique : Actuellement considérée comme la forme la plus répandue de fraude à l'identité numérique, l'usurpation d'identité synthétique désigne les cas dans lesquels le numéro de sécurité sociale (SSN) d'une personne, qui a été volé, est utilisé en association avec une fausse identité pour obtenir un prêt, ouvrir un faux compte ou demander des prestations sociales.
• Usurpation d'identité par « deepfake » : L'usurpation d'identité par « deepfake » utilise l'IA et l'apprentissage automatique pour reproduire les « traits distinctifs » d'une personne, principalement sa voix et son apparence physique, dans le but de contourner l'authentification biométrique, de faire chanter des victimes pour obtenir de l'argent et de se livrer à d'autres activités frauduleuses. 
• Usurpation d'identité des enfants : moins courante (mais non moins inquiétante), l'usurpation d'identité des enfants consiste à utiliser les données personnelles d'un enfant pour obtenir une carte de crédit, un emploi ou des prestations sociales.

Les cybercriminels recourent à toute une gamme de méthodes, tant rudimentaires que sophistiquées, pour dérober des informations personnelles. Parmi les tactiques les plus courantes, on peut citer le piratage pur et simple, les tentatives d'hameçonnage, les logiciels malveillants, les logiciels espions, l'enregistrement des frappes clavier, le « SIM jacking », l'ingénierie sociale, le « pretexting » et ce que l'on appelle le « credential stuffing » (ou collecte massive de noms d'utilisateur et de mots de passe lors de fuites de données).

Les conséquences de l'usurpation d'identité numérique

Les conséquences financières et en termes de réputation de l'usurpation d'identité numérique sur les établissements financiers peuvent être dévastatrices. Des données récentes publiées par LexisNexis montrent que les incidents frauduleux coûtent aux services financiers 4,23 dollars pour chaque dollar perdu — des coûts principalement dus à :

• Sanctions et amendes
• Frais juridiques
• Perturbations de l'activité

D'autres secteurs — compagnies aériennes, sociétés de transfert d'argent, commerce électronique — ont également été durement touchés, avec des pertes cumulées estimées à 200 milliards de dollars entre 2020 et 2024. 

Pour les particuliers, les conséquences d'une usurpation d'identité en ligne peuvent être dévastatrices, tant sur le plan émotionnel que financier. Il faut parfois plusieurs mois pour rétablir leur identité, sans compter les répercussions sur leur solvabilité.

Le rôle des institutions financières dans la lutte contre l'usurpation d'identité numérique

La prévention de l’usurpation d’identité n’est pas seulement un impératif moral pour les établissements financiers ; c’est une obligation légale. Conformément à la loi FACT (Fair and Accurate Credit Transactions Act), les établissements financiers doivent mettre en place un programme spécifique visant à détecter, contrer et limiter la fraude à l’identité.

Parallèlement, les établissements financiers peuvent tirer parti des mesures existantes, renforcées et émergentes pour lutter contre l'usurpation d'identité numérique, notamment par les moyens suivants :

Protection des données des clients

Des données à caractère personnel aux informations bancaires en passant par les détails des cartes de crédit, les établissements financiers détiennent une quantité considérable de données confidentielles sur leurs clients. Ils sont tenus de protéger l’ensemble de ces données grâce à des mesures de sécurité des données financières — une obligation qui est devenue de plus en plus cruciale (et vulnérable) à mesure que les données ont migré vers le cloud et que les violations de données se sont multipliées. 

La protection de ces informations est également essentielle pour la conformité et la gestion des risques. Cela peut être assuré grâce à des outils couramment utilisés en matière de cybersécurité dans le secteur financier, tels que :

• Chiffrement des données
• Stockage sécurisé et masquage des données
• Protection antivirus 

Mise en œuvre de protocoles de sécurité rigoureux

La protection de l'identité d'un client commence avant même l'ouverture d'un compte. Des protocoles tels que « Know Your Customer » (KYC) sont obligatoires pour lutter contre l'usurpation d'identité, le blanchiment d'argent et d'autres formes de fraude financière. Ils sont également utilisés pour empêcher les usurpateurs d'identité d'ouvrir des comptes frauduleux. 

Par ailleurs, les établissements financiers peuvent affiner les protocoles existants, tels que :

• Authentification à deux facteurs
• Cryptage SSL (Secure Socket Layer)
• Sensibilisation et formation des salariés à la sécurité

Surveillance des activités suspectes

En vertu de la loi sur le secret bancaire (BSA), les établissements financiers sont tenus d'exercer une surveillance continue afin de détecter les activités suspectes et de les signaler au Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). 

Grâce à des logiciels en constante évolution, les banques peuvent signaler pratiquement toute activité sortant de l'ordinaire, comme :

• Opérations inhabituelles
• Dépôts mixtes
• Virements bancaires récurrents

Les établissements financiers peuvent détecter et empêcher l'usurpation d'identité en identifiant et en signalant les anomalies avant que celles-ci n'aient des conséquences catastrophiques.

Apporter un soutien et une aide aux victimes d'usurpation d'identité

De nombreuses banques, sociétés émettrices de cartes de crédit et autres établissements financiers proposent des programmes de protection destinés à aider les victimes d’usurpation d’identité à récupérer l’argent dépensé lors d’achats frauduleux. Le personnel peut également suivre une formation spécifique pour aider les clients à gérer les conséquences émotionnelles de l’usurpation d’identité en ligne et à récupérer leur identité volée, ce qui peut, à terme, favoriser la fidélisation de la clientèle.

Les technologies émergentes dans le domaine de la prévention de la fraude

La multiplication des cas d'usurpation d'identité numérique a toutefois un côté positif : des technologies de sécurité innovantes voient sans cesse le jour. 

Outre la détection de présence, deux des technologies les plus prometteuses sont les suivantes :

• Analyses basées sur les risques et alimentées par l’IA/l’apprentissage automatique : comme mentionné précédemment, l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique peuvent être utilisés pour commettre des fraudes, mais ils peuvent également servir à les combattre. Capable d’évaluer en temps réel d’énormes ensembles de données provenant de multiples appareils et transactions, l’IA peut créer des modèles prédictifs et identifier des schémas — ainsi que des anomalies — qui, sans cela, pourraient passer inaperçus.
• Vérification des documents : la multiplication des documents frauduleux et l’essor des services financiers numériques ont renforcé la nécessité d’une vérification d’identité en ligne sécurisée — et des moyens utilisés pour s’assurer que les consommateurs sont bien ceux qu’ils prétendent être. Les technologies basées sur l’IA, telles que BlinkID de Microblink, permettent de capturer et d’extraire de manière sûre, rapide et précise les données figurant sur les documents d’identité. Parallèlement, des technologies comme BlinkID Verify permettent d’effectuer des contrôles anti-fraude avancés… 

Mise en œuvre de mesures efficaces de prévention de la fraude

Une fraude à l'identité numérique se produit environ toutes les 22 secondes, bouleversant la vie des consommateurs, des entreprises avec lesquelles ils traitent et des établissements financiers qui les représentent. Le choix des mesures de prévention de la fraude les mieux adaptées à votre situation dépend de la nature de votre activité, de sa taille et des ajustements que vous devez apporter pour garder une longueur d'avance.

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