Qu'est-ce que la fraude d'identité synthétique ?

Fraude à l'identité synthétique

La fraude à l’identité synthétique est une forme sophistiquée d’usurpation d’identité dans laquelle les fraudeurs créent des identités entièrement nouvelles et fictives en combinant des informations personnelles réelles et falsifiées. Contrairement à l’usurpation d’identité traditionnelle, où les criminels volent et utilisent l’identité complète d’une personne existante, la fraude à l’identité synthétique consiste à créer des identités « à la Frankenstein » qui, au départ, n’appartiennent à aucune personne réelle en particulier. Cela rend cette pratique particulièrement dangereuse, car il n’y a souvent aucune victime immédiate pour signaler la fraude.

Le processus consiste à combiner des données personnelles authentiques, telles que des numéros de sécurité sociale (provenant souvent d’enfants ou de personnes décédées) et des adresses réelles, avec des informations inventées, comme des noms, des dates de naissance et des coordonnées. L'objectif de ce type de fraude est d'établir un historique de crédit d'apparence légitime et de l'utiliser pour obtenir des produits de crédit, des prêts et d'autres services financiers avant, au final, de ne pas honorer ses obligations.

Types et catégories d’identités synthétiques

Les identités synthétiques se répartissent en plusieurs catégories distinctes :

Identités synthétiques fabriquées

• Créées entièrement à partir de zéro à l’aide d’informations totalement inventées
• Peuvent utiliser des numéros de Sécurité sociale invalides ou inexistants
• Souvent plus difficiles à détecter au premier abord, mais peuvent échouer aux contrôles de vérification de base

Identités synthétiques manipulées

• Construites à partir d’un véritable numéro de Sécurité sociale (généralement celui d’enfants, de personnes âgées ou de personnes décédées) associé à de fausses informations personnelles
• Ont plus de chances de passer les premiers contrôles de vérification
• Représentent la majorité des cas de fraude par identité synthétique

Variantes des numéros de confidentialité de crédit (CPN)

• Utilisation de numéros de sécurité sociale légitimes mais détournés, commercialisés sous le nom de « numéros de confidentialité de crédit »
• Ciblent souvent les personnes à la recherche de services de rétablissement de crédit
• Techniquement illégaux lorsqu’ils sont utilisés pour obtenir un crédit

Comment fonctionne la fraude à l’identité synthétique

Pour commettre une fraude à l’identité synthétique, les fraudeurs suivent généralement un processus en plusieurs étapes :

Phase de création d’identité

1. Collecte de données : les fraudeurs se procurent de véritables numéros de Sécurité sociale auprès de populations vulnérables (enfants, personnes âgées, personnes décédées)
2. Constitution du profil : ils créent de faux noms, adresses, numéros de téléphone et adresses e-mail
3. Empreinte numérique : ils créent des profils sur les réseaux sociaux et établissent une présence en ligne pour renforcer la crédibilité
4. Demandes initiales : ils effectuent des demandes de crédit en utilisant l’identité synthétique

Phase de constitution d’un historique de crédit

Les fraudeurs ciblent souvent les identités synthétiques pour des personnes ayant un historique de crédit limité, voire inexistant. Ils demandent des crédits en utilisant ces identités synthétiques et, au fil des mois ou des années, établissent un historique de crédit en :

• effectuant de petits achats et effectuant leurs paiements dans les délais
• demandant progressivement des augmentations de limite de crédit
• Ajoutant des utilisateurs autorisés pour enrichir l'historique du compte
• en maintenant leurs comptes en règle pour renforcer leur solvabilité

Phase d’exploitation

Une fois qu'un historique de crédit satisfaisant est constitué, les fraudeurs l'exploitent en :

• Demander simultanément plusieurs prêts ou lignes de crédit d’un montant élevé
• Utiliser jusqu’à la limite maximale tous les crédits disponibles
• Finissant par ne plus honorer aucune de leurs obligations
• Disparant, laissant les établissements financiers face à des pertes importantes

Difficultés de détection et signes avant-coureurs

La fraude à l’identité synthétique pose des défis de détection particuliers pour les raisons suivantes :

• Absence de victime immédiate : contrairement à l’usurpation d’identité traditionnelle, il n’y a souvent aucune personne réelle pour surveiller l’activité frauduleuse au départ
• Constitution légitime d’un historique de crédit : la phase progressive de constitution d’un historique de crédit imite le comportement normal d’un consommateur
• Données fragmentées : les informations peuvent être dispersées entre différents systèmes et bases de données
• Facteur temps : la fraude peut mettre des années à se développer, ce qui rend les schémas plus difficiles à détecter

Signes avant-coureurs pour les entreprises

• Incohérences dans les informations personnelles fournies dans les différentes demandes
• Historique de crédit limité ou présentant des schémas inhabituels
• Numéros de sécurité sociale associés à plusieurs identités
• Adresses liées à de nombreuses personnes sans lien entre elles
• Fréquence inhabituelle des demandes de crédit

Impact, coûts et conséquences concrètes

Selon la Réserve fédérale, la fraude par identité synthétique est le type d’usurpation d’identité qui connaît la croissance la plus rapide aux États-Unis. L’impact financier est considérable :

• Institutions financières : des pertes dépassant les 6 milliards de dollars par an rien qu'aux États-Unis
• Intégrité du système de crédit : compromission des systèmes de rapports et de notation de crédit
• Conformité réglementaire : renforcement des contrôles et augmentation des coûts de mise en conformité pour les institutions financières
• Impact sur les consommateurs : des coûts plus élevés répercutés sur les consommateurs sous forme de frais et de taux d’intérêt plus élevés

Les conséquences vont au-delà des pertes financières immédiates et se traduisent par :

• Une fiabilité compromise du système de crédit
• Une augmentation des coûts opérationnels liés à la vérification et à la prévention de la fraude
• Des défis juridiques et réglementaires pour les institutions concernées
• Une atteinte à long terme à l’intégrité des systèmes de vérification d’identité

Étant donné que les identités synthétiques combinent des informations réelles et de fausses informations et qu’il n’y a souvent pas de victime immédiate pour signaler une activité suspecte, leur détection et leur prévention restent difficiles, ce qui entraîne des conséquences financières et juridiques importantes tant pour les particuliers que pour les institutions.