Comment améliorer la détection des fraudes dans les transactions bancaires
La banque en ligne a complètement révolutionné la manière dont nous gérons nos transactions et nos comptes. Cependant, si la banque en ligne offre facilité et commodité, elle s'accompagne également d'un risque accru de tentatives de fraude de la part d'escrocs et de cybercriminels.
Ces fraudeurs exploitent les failles du système, mettant ainsi en danger les banques et les clients.
Il est essentiel que les banques prennent des mesures immédiates pour prévenir ces tentatives de fraude et protéger les actifs financiers de leurs clients. Les banques peuvent tirer parti des technologies innovantes pour optimiser leurs stratégies de prévention et garantir la sécurité des informations de leurs clients.
Nous allons vous expliquer en quoi consiste la détection des fraudes dans les transactions bancaires et comment les banques peuvent tirer parti de la technologie pour protéger leurs clients.
Les principes fondamentaux de la détection des fraudes bancaires
Pour mettre un terme à la fraude financière et prévenir les transactions non autorisées, il est essentiel de bien cerner les différents types d'escroqueries les plus susceptibles de toucher une banque et ses clients.
Parmi les stratagèmes de fraude les plus courants qui touchent les établissements financiers, on peut citer :
- Fraude par chèque et par carte bancaire : les malfaiteurs dérobent des supports de paiement physiques ou les informations qui y figurent afin de les reproduire et d'effectuer de nouvelles transactions. Par exemple, la fraude par chèque est en hausse malgré la diminution de l'utilisation des chèques physiques.
- Usurpation d'identité : de la même manière, les pirates peuvent utiliser d'autres informations personnelles pour usurper l'identité d'un titulaire de compte et prendre le contrôle de ses comptes bancaires.
- Fraude liée à la création de nouveaux comptes : les pirates peuvent créer de faux comptes au nom d'un titulaire ou prendre le contrôle de comptes inactifs afin d'effectuer des transactions frauduleuses.
Une tendance inquiétante en matière de fraude bancaire réside dans la manière dont les cybercriminels exploitent les nouvelles technologies pour escroquer les établissements financiers et les titulaires de comptes. Un rapport phare du New York Times (NYT) montre comment la fraude s'est développée sur Zelle depuis son lancement en 2017. La simplicité et la commodité offertes aux utilisateurs finaux facilitent également la mise en place de stratagèmes frauduleux à grande échelle (et à fort taux de réussite) par le crime organisé et d'autres attaquants.
Stratégies visant à améliorer la détection des fraudes
Si le New York Times a également souligné la réticence des banques à assumer la responsabilité de ces stratagèmes, le véritable enseignement à en tirer est la nécessité d'innover face à l'émergence de nouveaux vecteurs d'attaque.
À cet effet, parmi les stratégies les plus efficaces en matière de détection des fraudes dans les transactions bancaires, on peut citer :
- Gestion des identités et des accès (IAM) : la mise en place de contrôles d'accès, tels que l'authentification multifactorielle (MFA), contribue à sécuriser les comptes utilisateurs.
- Vérification numérique de l'identité : l'utilisation de logiciels innovants pour collecter, vérifier et gérer les informations d'identité permet de s'assurer que les utilisateurs sont bien ceux qu'ils prétendent être.
- Surveillance des fraudes en temps réel : l'évaluation des risques dans le secteur bancaire doit inclure une analyse automatisée permettant de détecter les activités frauduleuses au moment même où elles se produisent, voire avant.
- Tirer parti des renseignements sur les menaces : les établissements financiers devraient collaborer et partager les informations relatives aux risques afin de renforcer la sécurité dans l'ensemble du secteur bancaire.
Par ailleurs, toutes les fraudes ne sont pas le fait d'attaquants extérieurs. La fraude interne, perpétrée par des membres du personnel ou des prestataires externes, constitue une menace insidieuse et difficile à détecter pour les banques.
Prenons l'exemple de la fraude bancaire mise au jour chez Wells Fargo en 2016 (et par la suite). Les manœuvres initiales et celles qui ont suivi ont été orchestrées par des employés de la banque, et les poursuites judiciaires ultérieures ont mis l’accent sur l’incapacité de celle-ci à traiter correctement ces menaces de fraude interne ou à gérer les conséquences pour les clients. Tout cela souligne l’importance de la formation du personnel et de la mise en place d’une culture de vigilance, parallèlement à des mesures de protection solides.
En matière de prévention de la fraude, Microblink constitue un excellent complément à tout processus de lutte contre la fraude déjà en place. Nous pouvons servir de solution « de renfort » en mettant en place des niveaux de sécurité supplémentaires dès l'apparition des premiers signaux indiquant une fraude potentielle. Par exemple, si un utilisateur tente d'accéder à son compte depuis un nouvel appareil, notre système signalera la nécessité d'une vérification d'identité supplémentaire, telle que la numérisation d'une pièce d'identité.
Nous établissons également des interactions sécurisées à l'aide d'une analyse des pièces d'identité, dont les résultats nous permettent de déterminer si des vérifications supplémentaires, telles que des contrôles biométriques ou de détection de la présence physique, sont nécessaires. Si l'analyse des pièces d'identité révèle d'emblée des indices forts de fraude, cela permet d'éviter des coûts inutiles et de ne pas perdre de temps avec des vérifications supplémentaires.
Cela montre également pourquoi les banques doivent accorder la priorité aux technologies innovantes.
Exploiter l'apprentissage automatique et l'intelligence artificielle pour la détection des anomalies
L'apprentissage automatique (ML) et l'intelligence artificielle (IA) permettent à un système de détection des fraudes d'effectuer un traitement fiable, quasi instantané et précis de l'ensemble des données pertinentes relatives aux comptes. L'IA joue un rôle de plus en plus indispensable dans la détection des fraudes, car les erreurs de traitement ont un coût de plus en plus élevé à grande échelle.
Selon le rapport de JP Morgan sur les entreprises qui abandonnent leurs outils de prévention de la fraude, l’un des principaux facteurs à l’origine de cette erreur a été la flambée du coût des faux positifs. Lorsque des transactions légitimes sont signalées comme frauduleuses, les procédures qui en découlent représentent jusqu’à 19 % du coût total de la fraude, alors que la fraude réelle ne représente que 7 %.
Cependant, les entreprises qui ont vu là une raison de ne plus accorder la priorité à la détection des fraudes ont tiré une conclusion erronée. Le véritable avantage réside dans le fait que la précision est absolument essentielle.
Les outils d'IA et d'apprentissage automatique améliorent considérablement la précision de la détection des anomalies transactionnelles.
L'apprentissage automatique appliqué à la sécurité bancaire permet également d'optimiser davantage toutes les stratégies mentionnées ci-dessus. Les outils d'IA permettent une intégration transparente de la vérification biométrique, renforçant ainsi la gestion des identités et des accès (IAM) ainsi que la vérification d'identité grâce à des options de scan rétinien, d'empreintes digitales et d'autres types de scans.
Mettre en place une stratégie antifraude solide
La prévention de la fraude au sein des établissements financiers commence par la détection de l'usurpation d'identité dans le secteur bancaire. Mais cela ne s'arrête pas là.
Les banques doivent également faire preuve de vigilance et réagir dès l'apparition de signes de fraude. Les comptes et/ou les opérations doivent être contrôlés et, le cas échéant, gelés jusqu'à ce que la banque ait la certitude de leur légitimité.
Les éléments fondamentaux d'une stratégie globale de lutte contre la fraude dans le secteur bancaire sont les suivants :
- Outils permettant de surveiller, de détecter, d'analyser et de prendre des mesures face aux risques de fraude
- Une formation solide destinée aux clients et aux employés afin de les sensibiliser
- Des technologies et des stratégies anti-fraude de pointe pour devancer les cybercriminels
- Stratégies d'atténuation visant à faire face aux attaques frauduleuses lorsqu'elles se produisent
- Respect de la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LBCA) et des réglementations connexes
La vérification d'identité et la gestion des documents contribuent grandement à garantir que les utilisateurs sont bien ceux qu'ils prétendent être et qu'ils effectuent leurs transactions en toute bonne foi.
Comment Microblink contribue à prévenir la fraude bancaire
Le logiciel de lecture de pièces d'identité de Microblink, BlinkID, permet la saisie et l'extraction automatiques de données qui aident les banques à détecter la fraude et à la prévenir.
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