Quanto custa o KYC?
O KYC, também conhecido como “conheça seu cliente”, é um processo essencial para instituições financeiras, cuja função é confirmar a identidade de seus clientes, o que ajuda a prevenir crimes financeiros, como lavagem de dinheiro e roubo de identidade.
Os custos externos associados à conformidade com as normas de KYC costumam ser significativos, abrangendo diversas áreas financeiras e operacionais. Enquanto empresas multibilionárias investem pesadamente em conformidade, muitas instituições financeiras menores simplesmente não dispõem dos recursos necessários.
Os custos externos associados à conformidade com as normas de KYC podem ser significativos, abrangendo tecnologia, equipe de conformidade, análises manuais, monitoramento contínuo e exigências regulatórias. Para organizações que operam em grande escala, mesmo custos relativamente baixos por verificação podem se acumular rapidamente.
Entender de onde vêm esses custos é o primeiro passo para controlá-los. Neste artigo, vamos detalhar quanto pode custar o KYC, os fatores que determinam essas despesas e como a automação e processos de verificação mais eficientes podem reduzir o custo total da conformidade sem comprometer a devida diligência nem a experiência do cliente.
Custo médio da conformidade com as normas de KYC
Isso inclui as ferramentas e tecnologias utilizadas para verificar a identidade do cliente e os procedimentos operacionais que sustentam a verificação da identidade do cliente. Mas, além disso, alguns fatores agravam esses custos.
Portanto, é fundamental se concentrar em descobrir para onde vai a maior parte dos seus gastos e tapar as brechas. Vamos começar pela fonte de frustração financeira mais óbvia.
Não existe um custo médio único para o KYC, pois as despesas variam significativamente de acordo com o tipo de cliente, a jurisdição, o nível de risco e a quantidade de análise manual necessária. No entanto, para relações institucionais complexas, o custo pode ser substancial. Uma pesquisa revelou que 54% dos bancos corporativos e institucionais gastam entre US$ 1.500 e US$ 3.000 para concluir uma única análise de KYC de um cliente, enquanto 21% gastam mais de US$ 3.000.
No caso de cadastro em massa de consumidores, a perspectiva econômica é diferente. É mais provável que os custos sejam calculados por verificação e multiplicados por milhares ou milhões de clientes. Isso faz com que despesas aparentemente pequenas associadas à verificação de documentos, verificações em bancos de dados, análises manuais e sessões de cadastro malsucedidas se tornem significativas quando consideradas em grande escala.
Custos financeiros
Para as instituições financeiras, a base da conformidade com as normas de KYC reside em ferramentas robustas de verificação de identidade e em softwares de conformidade. Esses sistemas são projetados para analisar e validar meticulosamente as informações dos clientes, comparando-as com diversos bancos de dados e listas de observação.
Os custos associados a essa tecnologia podem ser significativos, especialmente quando se leva em conta o software avançado necessário para analisar e armazenar com precisão grandes quantidades de dados.
O software de conformidade, que abrange sistemas de monitoramento de transações, classificação de risco de clientes e ferramentas de geração de relatórios, representa uma parcela substancial do investimento em tecnologia necessário para atender aos rigorosos requisitos regulatórios.
Custos operacionais
No âmbito operacional, o treinamento e os salários dos funcionários constituem uma despesa significativa para as instituições financeiras. Garantir que os funcionários estejam bem familiarizados com os procedimentos de conformidade exige sessões regulares de treinamento, o que acarreta custos próprios. Além disso, os salários dos profissionais de conformidade e da equipe relacionada refletem suas habilidades especializadas e a natureza essencial de suas funções na manutenção da conformidade regulatória.
As despesas administrativas representam mais um item nos custos operacionais. Elas podem incluir o custo de verificações manuais de documentos quando sistemas automatizados sinalizam discrepâncias, bem como a manutenção de instalações seguras para o armazenamento de documentos.
É importante ter em mente que a tendência é a automação quando se trata de escolher entre sistemas automatizados e manuais para os processos de KYC. As soluções automatizadas oferecem maior eficiência e precisão e podem reduzir a probabilidade de erros humanos.
No entanto, a instalação inicial desses sistemas pode ser dispendiosa, exigindo manutenção e atualizações contínuas. Apesar disso, o investimento em sistemas automatizados pode, a longo prazo, resultar em economia de custos, uma vez que eles processam volumes maiores de verificações com menos recursos.
Custos regulatórios
Os custos e as multas por descumprimento podem ser astronômicos, chegando, às vezes, a centenas de milhões de dólares em casos de infrações graves. Veja, por exemplo, este banco, que foi multado em US$ 400 milhões por não ter estabelecido uma estrutura eficaz de gestão de riscos e por não cumprir as normas de KYC.
As instituições financeiras investem pesadamente em conformidade para evitar essas multas, que podem ultrapassar em muito o custo da implementação de medidas proativas de conformidade.
O que contribui para esses custos?
Entre os custos financeiros, operacionais e regulatórios, fica bastante claro que a conformidade com as normas de KYC pode ser um empreendimento dispendioso. Mas há muitos outros fatores que contribuem ainda mais para esses custos, fazendo com que um empreendimento já oneroso pareça assustador.
Regulamentações específicas do setor
O setor financeiro opera sob uma série de requisitos de KYC e combate à lavagem de dinheiro que variam de acordo com a jurisdição. Entre eles estão a Lei de Sigilo Bancário e os requisitos de diligência devida em relação ao cliente nos Estados Unidos, o marco regulatório da União Europeia contra a lavagem de dinheiro e as normas estabelecidas pelo Grupo de Ação Financeira Internacional (FATF), incluindo a Recomendação 10 sobre diligência devida em relação ao cliente.
Essas estruturas exigem que as instituições financeiras identifiquem e verifiquem os clientes, compreendam os riscos relevantes, mantenham registros adequados e realizem análises de due diligence contínuas, quando necessário. Para organizações que atuam em vários mercados, o cumprimento de requisitos que se sobrepõem pode aumentar os custos tecnológicos, jurídicos, de pessoal e operacionais.
Localização geográfica e requisitos jurisdicionais
A localização geográfica de uma instituição financeira e os requisitos legais aos quais ela deve se submeter podem afetar significativamente o custo da conformidade com as normas de KYC. Diferentes países possuem leis e normas distintas para a prevenção de crimes financeiros, o que significa que uma empresa que opera em várias jurisdições precisa lidar com uma complexa rede de requisitos de conformidade.
Atuar em escala global pode acarretar um aumento nos custos com serviços jurídicos, a necessidade de equipes de conformidade localizadas e a implementação de diversos processos de integração para atender às exigências de cada jurisdição.
Salários dos funcionários
A equipe de conformidade com as normas de KYC está na linha de frente da defesa contra fraudes financeiras. Por isso, sua expertise tem um custo.
Os salários dos profissionais de conformidade refletem o alto nível de responsabilidade e o conhecimento especializado necessários para lidar com o panorama regulatório. Além disso, a capacitação contínua para manter a equipe atualizada sobre as regulamentações mais recentes contribui para o aumento da folha de pagamento.
Multas
O descumprimento pode resultar em multas pesadas, que podem superar em muito o custo de manter a conformidade. Sabe-se que os órgãos reguladores impõem penalidades severas às instituições que não realizam as verificações de KYC de forma adequada ou que deixam de identificar fatores de risco críticos.
Essas multas representam uma despesa considerável e são um fator determinante para que as instituições financeiras invistam em processos eficazes de KYC, a fim de evitar tais repercussões financeiras.
Ferramentas
As ferramentas necessárias para um processo eficaz de KYC, como plataformas de verificação de documentos de identidade e tecnologias de autenticação biométrica, representam um investimento significativo. Essas ferramentas devem ser precisas, confiáveis, escaláveis e adaptáveis aos requisitos de conformidade em constante evolução.
Investir em um software de KYC de última geração é essencial para que as instituições gerenciem com eficiência o processo de cadastro e mantenham altos níveis de precisão.
Prejuízo à reputação
Além das penalidades financeiras, os danos à reputação decorrentes de falhas na conformidade constituem uma preocupação significativa. Os danos à confiabilidade e à integridade de uma marca podem levar à perda de clientes e à dificuldade em atrair novos negócios.
O custo para reparar uma reputação manchada pode ser elevado — desde campanhas de relações públicas até protocolos de conformidade reformulados para reconquistar a confiança do público. É melhor manter sua reputação intacta desde o início.
Tamanho da empresa e base de clientes
O tamanho de uma empresa e a amplitude de sua base de clientes também influenciam no custo da conformidade com as normas de KYC. Instituições maiores, com mais clientes, naturalmente terão custos de conformidade mais elevados devido ao volume de verificações de KYC exigidas. Por outro lado, empresas menores podem enfrentar custos relativamente mais baixos, mas ainda assim precisam investir em processos robustos de KYC para se manterem em conformidade, independentemente do tamanho de sua base de clientes.
Como reduzir os custos com KYC
A esta altura, você provavelmente acha que a conformidade com as normas KYC é cara demais para sequer ser considerada. Mas isso não é opcional — é uma necessidade. Então, como tomar coragem e fazer o que precisa ser feito sem gerar uma conta astronômica?
KYC automatizado
Para mitigar os custos crescentes do KYC, a automação se destaca como a solução mais óbvia. É possível reduzir significativamente o tempo e a mão de obra associados às tarefas manuais de KYC por meio da implantação de sistemas automatizados de KYC.
Como esses sistemas se destacam no processamento ágil de dados de KYC, eles oferecem uma vantagem na garantia da conformidade com as regulamentações de KYC, ao mesmo tempo em que minimizam erros humanos. Por exemplo, a verificação automatizada de documentos de identidade agiliza o processo de extração de dados, levando a uma validação rápida e precisa dos clientes.
Aproveitar softwares e soluções de terceiros
Outro termo que costuma ser mencionado quando se fala em economia é a terceirização. No entanto, a terceirização pode ser uma faca de dois gumes, especialmente no que diz respeito à conformidade.
Por um lado, as soluções de KYC de terceiros oferecem conhecimento especializado, muitas vezes com tecnologia avançada cujo desenvolvimento interno poderia ter um custo proibitivo. Isso pode resultar em maior precisão na verificação de documentos e no cumprimento dos protocolos de KYC.
Por outro lado, recorrer a prestadores de serviços externos pode suscitar preocupações quanto à segurança e ao controle dos dados. É por isso que é fundamental selecionar um prestador de serviços de KYC de boa reputação, que demonstre medidas de segurança robustas e um histórico de conformidade regulatória.
Entenda os modelos de precificação do KYC
Os provedores terceirizados de KYC também estruturam seus preços de maneira diferente, o que pode dificultar a comparação dos preços anunciados. Os modelos mais comuns incluem taxas por verificação ou por checagem, taxas anuais ou mensais de licenciamento da plataforma, compromissos mínimos e faixas de preços baseadas no volume. Serviços adicionais, como verificação biométrica, triagem de banco de dados, monitoramento contínuo ou revisão manual, também podem acarretar custos separados.
Ao avaliar os prestadores de serviços, as empresas devem, portanto, olhar além do custo anunciado de uma verificação individual. Estimar o volume esperado de verificações, as taxas de revisão manual, as verificações necessárias, o monitoramento recorrente e os custos de implementação oferece uma visão mais realista dos gastos totais com KYC.
Melhorias nos processos
A otimização dos procedimentos de cadastro é essencial para uma estratégia de KYC com boa relação custo-benefício. Ao aprimorar os sistemas internos e eliminar etapas desnecessárias, as empresas podem acelerar o processo de cadastro, melhorando a experiência do cliente e, ao mesmo tempo, garantindo a conformidade.
O custo de um processo de KYC demorado não se limita à eficiência operacional. Os atritos também podem se traduzir diretamente em pedidos abandonados e perda de receita. Uma pesquisa citada pela Mitek revelou que 25% dos pedidos de serviços financeiros no Reino Unido são abandonados devido a atritos no processo de KYC. Para empresas que conquistam clientes digitalmente, reduzir etapas desnecessárias, solicitações repetidas de documentos e revisões manuais evitáveis pode, portanto, ter um impacto tanto nos custos de conformidade quanto na conversão.
Ao aprimorar seus processos, você evita gargalos, reduz a burocracia e minimiza os custos associados a um processo de integração demorado.
Embora cada um desses itens possa não parecer grande coisa por si só, tudo isso somado resulta em uma economia bastante significativa. Para tornar isso ainda mais atraente, você pode colher os benefícios de processos aprimorados com apenas um pouco de análise sobre como as coisas são feitas atualmente — não é uma tarefa assustadora.
Monitoramento
Os custos relacionados ao KYC não terminam necessariamente após a integração do cliente. Dependendo do perfil de risco do cliente e dos requisitos regulatórios aplicáveis, as organizações podem precisar realizar monitoramento contínuo, atualizar as informações do cliente, investigar mudanças no risco ou realizar análises de due diligence adicionais. Essas atividades recorrentes podem representar outra linha de custo significativa em uma ampla base de clientes.
Ao mesmo tempo, um monitoramento eficaz pode ajudar a controlar esses custos. A triagem automatizada, os fluxos de trabalho baseados em risco e os dados atualizados dos clientes podem ajudar as organizações a concentrar as análises adicionais nos casos em que realmente houve alguma mudança, em vez de tratar todos os clientes existentes da mesma forma.
Implementação de ganhos de eficiência com IA/ML
O uso de tecnologias de IA e aprendizado de máquina pode melhorar drasticamente a eficiência do processo de KYC. Os sistemas baseados em IA são capazes de lidar com grandes volumes de dados de KYC, aprender com eles e identificar padrões que possam indicar atividades fraudulentas.
Além disso, esses sistemas também podem se adaptar continuamente a novos tipos de documentos de identidade e às mudanças nas regulamentações de KYC, reduzindo a necessidade de atualizações manuais constantes.
Investir em programas abrangentes de treinamento para os funcionários
Embora a tecnologia desempenhe um papel crucial, o fator humano não pode ser negligenciado. Investir em programas de treinamento abrangentes para a equipe garante que todos estejam atualizados com os protocolos mais recentes de KYC e possam gerenciar com eficácia o seu sistema de KYC.
Bem, já mencionamos que os custos com pessoal já podem representar um fardo pesado. Mas, por outro lado, uma equipe bem treinada está mais bem preparada para lidar com casos complexos que possam exigir uma abordagem mais sutil, além das capacidades dos sistemas automatizados. Consequentemente, é menos provável que você acabe enfrentando um acidente oneroso.
Adotando a transformação digital nos processos de KYC
A adoção da transformação digital é fundamental para reduzir os custos do KYC. Isso inclui a adoção de soluções digitais de verificação de identidade que facilitem uma experiência de cliente integrada, ao mesmo tempo em que garantam a segurança.
As soluções da Microblink, baseadas em inteligência artificial, foram projetadas para capturar, extrair e verificar com precisão os detalhes de documentos de identidade, ajudando as empresas a crescer de forma competitiva sem comprometer a conformidade nem o envolvimento do cliente.
Conclusão principal
Os custos do KYC são determinados pela necessidade de combinar uma verificação de identidade minuciosa com processos econômicos. As organizações podem alcançar esse equilíbrio incorporando tecnologia baseada em IA que agiliza o processo de verificação, reduz o trabalho manual e se adapta com agilidade às mudanças regulatórias. Pronto para otimizar seu processo de KYC sem comprometer a conformidade? Entre em contato conosco e descubra como nossas soluções baseadas em IA podem reduzir significativamente seus custos de KYC, mantendo você à frente em termos de conformidade.
