Due Diligence de clientes para bancos: Gerenciamento de riscos e conformidade

Os bancos de todos os tipos precisam realizar a due diligence do cliente (CDD) como parte de suas operações diárias. Entender com quem estão trabalhando e o que seus clientes estão fazendo é essencial para proteger todas as partes interessadas no relacionamento comercial.

Os dois principais motivos pelos quais os bancos e as instituições financeiras precisam se preocupar com a due diligence – e com a CDD especificamente – são o gerenciamento de riscos e a conformidade. Por meio da CDD, os bancos podem avaliar os riscos associados a seus clientes e tomar as medidas adequadas para mitigá-los.

Nesta postagem, abordaremos por que a CDD é importante e como implementá-la de forma eficiente.

Por que a due diligence é importante para o setor bancário?

Em poucas palavras, os bancos precisam conhecer seus clientes. Precisam saber quem eles são e se estão se representando com precisão. Os bancos também precisam ter certeza de que os clientes não estão usando suas contas para atividades criminosas, como lavagem de dinheiro.

Isso também se aplica a empresas de fintech e neobancos. O Federal Reserve publica um guia sobre processos de due diligence para tecnologia financeira, observando os desafios e a urgência que vêm com o território. A devida diligência é especialmente importante devido à velocidade com que a fintech pode compilar grandes quantidades de dados confidenciais.

A importância da CDD no gerenciamento de riscos

Essas análises criam um perfil ou classificação de risco que informa todos os elementos do gerenciamento de contas. Por exemplo, o grau de escrutínio aplicado às transações é proporcional ao risco de uma conta.

A importância da CDD na conformidade

A CDD é uma exigência de várias regulamentações interligadas aplicáveis aos bancos, incluindo:

• A Lei de Sigilo Bancário (BSA): A BSA prescreve vários requisitos que protegem os clientes bancários e evitam crimes financeiros. A Regra CDD expandiu o escopo da BSA para exigir explicitamente a verificação e o monitoramento contínuo.
• A Lei PATRIOT dos EUA: A Lei que Une e Fortalece os Estados Unidos ao Fornecer as Ferramentas Apropriadas Necessárias para Interceptar e Obstruir o Terrorismo tem como foco exatamente o que o seu nome diz; ela aproveita a CDD para impedir o financiamento do terrorismo.
• Conheça seu cliente (KYC) e combate à lavagem de dinheiro (AML): Esses são padrões gerais para os quais leis específicas (veja acima) prescrevem regras. As organizações precisam obedecer à BSA, PATRIOT e outras estruturas para cumpri-las.

Compreensão do fluxo do processo de CDD

Dada a importância da CDD para a abordagem baseada em risco e para o gerenciamento da conformidade regulamentar de um banco, é importante que você tenha um processo eficaz em vigor. Cada lead e cliente precisa ser verificado e avaliado antes – e depois – de ser integrado.

Se você está se perguntando quando os processos KYC devem ser realizados, não se trata de um processo único; eles precisam ser contínuos durante todo o relacionamento do cliente com uma instituição financeira.

Esse processo geralmente inclui todos os estágios a seguir.

Coleta de informações do cliente

Os bancos precisam coletar informações específicas dos clientes em potencial antes de abrir suas contas. O Programa de Identificação de Clientes (CIP) exige que você

• O nome de uma pessoa física ou jurídica
• A data de nascimento de um indivíduo
• Um endereço
• Um número de identificação, por exemplo:
  • Um número de identificação de contribuinte
  • Um número de passaporte ou licença
  • Um número de identificação com foto do governo

Essas são as informações mínimas que devem estar presentes antes da abertura de uma conta – uma lista de verificação preliminar de due diligence do cliente para os bancos.

Verificação das informações e da identidade do cliente

Depois que as informações são coletadas, os bancos precisam verificar se elas são precisas e legítimas. A parte mais importante da verificação de ID KYC é a digitalização dos documentos enviados para garantir que não sejam falsos. Os scanners digitais podem comparar carteiras de identidade, por exemplo, com modelos ou bancos de dados para garantir sua autenticidade.

As discrepâncias entre as informações nos documentos e as informações enviadas em outros lugares (ou seja, nomes escolhidos ou endereços desatualizados) precisam ser sinalizadas e revisadas. Elas podem atrasar a criação da conta ou afetar o perfil de risco do cliente.

Análise de risco e atribuição de pontuações de risco

Os bancos o utilizam após coletar e verificar informações para analisar uma conta e determinar seu risco. A avaliação de risco do BSA usa categorias como:

• Riscos de ou relacionados à lavagem de dinheiro
• Riscos de ou relacionados ao financiamento do terrorismo
• Riscos de ou relacionados ao uso indevido da conta

A probabilidade relativa de que a conta de um cliente seja usada para esses fins determina sua pontuação de risco, que está sujeita a alterações ao longo do tempo com base no comportamento do cliente.

Due diligence aprimorada em serviços financeiros

A due diligence aprimorada (EDD) aumenta os protocolos de CDD para um ou mais clientes devido a um risco maior, seja ele real ou suspeito.

Por exemplo, se o processo padrão de verificação de KYC de um banco sugerir que um cliente potencial apresenta mais risco do que o esperado ou desejado, o banco poderá coletar mais informações dele e sobre ele do que faz com outros clientes. Ele pode exigir uma verificação intensiva de documentos ou um exame mais minucioso ao aprovar transações.

Monitoramento, investigação e relatórios contínuos

É importante ressaltar que a verificação de identidade para os bancos não é um processo finito. Os bancos não podem coletar e verificar as informações dos clientes apenas uma vez no início da conta. Em vez disso, eles devem monitorar continuamente as contas e verificar novamente a identidade de um cliente.

Isso também inclui o monitoramento das transações da conta e a sinalização de qualquer atividade irregular ou suspeita. Um cliente cuja pontuação de risco é geralmente baixa pode desencadear uma reclassificação se começar a se envolver em um comportamento potencialmente arriscado – por exemplo, se uma organização mudar repentinamente para a estruturação de transações em dinheiro.

Quais soluções estão disponíveis para uma CDD eficaz?

A maioria dos bancos depende de soluções digitais para alguns ou todos os aspectos da CDD. As ferramentas mais eficazes abrangem várias etapas ao mesmo tempo ou se integram perfeitamente à pilha de tecnologia de uma empresa.

Algumas soluções de due diligence de clientes que os bancos devem considerar são:

• Verificação automatizada, auxiliada por inteligência artificial (IA)
• Ferramentas para monitoramento de riscos, análise e alertas entre canais
• Perfis de risco dinâmicos que são atualizados automaticamente e em tempo real
• Ferramentas de análise de transações que sinalizam e abordam atividades suspeitas

Em geral, tudo o que você puder fazer para automatizar os processos beneficiará seus esforços de CDD.

Como o Microblink pode ajudar

Por fim, atender aos padrões globais de KYC e a outras regulamentações pode ser um desafio para muitos bancos e instituições financeiras. O cuidado e a atenção aos detalhes durante todo o processo podem sobrecarregar os recursos internos e reduzir a largura de banda para outras operações.

Microblink facilita a CDD com soluções inovadoras e orientadas por IA que automatizam a captura e a verificação de IDs e auxiliam no monitoramento contínuo de riscos. Nossas ferramentas permitem que os bancos maximizem a eficiência e minimizem o atrito para seus clientes.

Otimize seus processos de CDD com automação para levar o gerenciamento de riscos e a conformidade para o próximo nível.