Tout ce qu'il faut savoir sur la prévention de la fraude dans le secteur bancaire

La banque en ligne a simplifié les transactions et considérablement amélioré la satisfaction des clients. Cependant, l'essor de la banque en ligne, associé aux progrès technologiques, a également créé un terrain propice à l'une des plus grandes menaces pesant sur les établissements financiers : la fraude. 

Du blanchiment d'argent au piratage de comptes, le secteur financier est exposé à des formes de fraude en constante évolution — et en a fait les frais. Selon la Commission fédérale du commerce (FTC), les pertes liées à la fraude ont atteint 10 milliards de dollars rien qu'en 2023.

La fraude va toutefois bien au-delà des revers financiers dévastateurs. L'atteinte à la réputation et l'érosion de la confiance et de la satisfaction des clients peuvent avoir un impact durable, voire fatal, sur les banques et autres établissements financiers. Cela ne se contente pas d'exiger un renforcement de la détection et de la prévention de la fraude dans le secteur bancaire : c'est une nécessité absolue. 

Types de fraude dans le secteur bancaire

Les responsables de la prévention de la criminalité financière sont peut-être à la pointe de la technologie, mais les fraudeurs le sont tout autant. La fraude évolue au rythme des progrès technologiques ; aujourd’hui, certaines des formes les plus répandues dans le secteur bancaire sont à la fois familières et innovantes. 

Il s'agit notamment de :

• Account takeover: Also known as ATO and account opening fraud, account takeovers happen when a bad actor assumes control of an online bank account through stolen credentials, which are often obtained through strategies and events such as:
  • Ingénierie sociale
  • Escroqueries par hameçonnage
  • Attaque par « credential stuffing » 
  • Fuites de données
• Blanchiment d'argent : Le blanchiment d'argent désigne le fait de faire transiter de l'argent obtenu illégalement (ou « sale ») par une série d'entreprises légitimes et de banques étrangères afin de le « blanchir ». 
• Fraude à la carte bancaire : Largement considérée comme la forme la plus répandue de fraude bancaire, la fraude à la carte bancaire se produit lorsque des transactions frauduleuses sont effectuées à l’aide de la carte de crédit, de la carte de débit ou de la carte prépayée d’un client. Diverses méthodes sont utilisées pour obtenir ces informations, notamment le clonage de carte et le vol de la carte physique.
• Fraude liée à l'ouverture d'un nouveau compte : la fraude liée à l'ouverture d'un nouveau compte — ou fraude par faux compte — consiste en l'ouverture d'un nouveau compte (généralement dans le seul but de commettre une fraude) par une personne usant d'une fausse identité ou par le biais d'une identité fictive ou synthétique.

Parmi les autres formes de fraude fréquemment observées dans le secteur bancaire, on peut citer (sans que cette liste soit exhaustive) la fraude aux paiements, le blanchiment d'argent par intermédiaire, la fraude ACH, la fraude par chèque, la fraude comptable et la fraude au crédit. La grande diversité de ces activités illégales souligne la nécessité de mettre en œuvre des solutions de sécurité bancaire avancées pour détecter la fraude.

Réglementations et lois contre la fraude

La détection et la prévention de la fraude dans le secteur bancaire ne sont pas seulement indispensables pour protéger les finances des clients ainsi que la réputation et les actifs d’un établissement : il s’agit d’une obligation légale.

La loi sur le secret bancaire (Bank Secrecy Act, BSA) a été promulguée dans les années 1970 afin de lutter contre le blanchiment d’argent, le terrorisme financier et d’autres activités frauduleuses. Dans ce but, des réglementations anti-blanchiment (AML) ont été mises en place, notamment des contrôles « Know Your Customer » (KYC) et des politiques de vérification d’identité. 

Pour se conformer à la réglementation, les établissements financiers doivent, entre autres, déclarer :

• Les transactions en espèces dont le montant total journalier dépasse 10 000 dollars
• Transactions de grande valeur
• Activités suspectes pouvant laisser supposer une fraude fiscale, un blanchiment d'argent ou d'autres activités criminelles

Les établissements financiers sont tenus de transmettre une déclaration d'activité suspecte (SAR) au Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) si une activité suspecte a été détectée, et ce dans un délai de trente jours.

Principales législations mondiales contre la fraude bancaire

Les réglementations en matière de BSA et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) sont peut-être spécifiques aux États-Unis, mais de nombreux pays disposent de lois et de réglementations visant à dissuader et à prévenir la fraude. 

Parmi les plus importantes figurent les recommandations formulées par le Groupe d'action financière (GAFI), un « organisme de surveillance » international dont l'objectif est de lutter contre le blanchiment d'argent, la fraude bancaire et le terrorisme financier. Le GAFI met l'accent sur une approche fondée sur les risques, qui comprend la mise en œuvre de procédures de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) afin d'empêcher les clients d'ouvrir des comptes sous des identités fausses, volées ou synthétiques, ainsi que le signalement des activités suspectes. 

Conséquences du non-respect de la réglementation en matière de lutte contre la fraude

Le non-respect des réglementations antifraude, comme le non-respect des normes mondiales en matière de « KYC » (connaissance du client), peut entraîner de lourdes sanctions : rien qu'en 2021, les établissements financiers qui n'ont pas fait preuve de diligence raisonnable et n'ont pas respecté ces normes se sont vu infliger des amendes totalisant 2,7 milliards de dollars.

Par ailleurs, le non-respect des réglementations antifraude, comme l'obligation de déposer un rapport d'opération suspecte (SAR), peut entraîner :

• Retrait de l'agrément bancaire
• Restrictions réglementaires
• Emprisonnement

La nécessité de sensibiliser et d'éduquer à la fraude

Les établissements financiers doivent faire preuve de vigilance et d'initiative pour lutter contre la fraude, ce qui nécessite des actions de sensibilisation tant en interne qu'en externe. 

En sensibilisant et en formant les employés et les clients, ceux-ci seront mieux à même de reconnaître les différentes formes de fraude bancaire numérique et de savoir comment signaler au mieux les activités suspectes. En interne, cela peut aider les établissements financiers à se conformer aux règles et réglementations en matière de lutte contre la fraude et à renforcer l'efficacité des systèmes anti-fraude. 

Techniques avancées de détection et de prévention de la fraude

Les techniques avancées de détection et de prévention de la fraude désignent des méthodologies modernes, fondées sur les données, conçues pour identifier les signaux d'alerte et prévenir la fraude — ou réduire le risque qu'elle se perpétue. 

Cela comprend :

• Analyse de données basée sur l'IA et l'apprentissage automatique afin d'identifier les écarts dans le comportement des clients pouvant être le signe d'une fraude
• L'analyse prédictive, grâce à laquelle l'intelligence artificielle (IA) et l'apprentissage automatique (ML) permettent d'établir des prévisions concernant les risques potentiels de fraude à partir de données historiques et en temps réel
• L'authentification biométrique dans le secteur bancaire, c'est-à-dire le fait d'analyser des caractéristiques biologiques et des comportements uniques afin de confirmer l'identité d'un client et de garantir que seule la personne concernée ait accès aux informations sensibles

Ces techniques, ainsi que d’autres, peuvent être facilement intégrées dans les systèmes bancaires modernes. L’IA peut également gérer plusieurs outils de détection dans le cadre de ce que l’on appelle « l’orchestration de la lutte contre la fraude », ce qui rationalise le processus, fournit un retour d’information en temps réel et permet aux établissements financiers d’agir rapidement en cas de détection d’une fraude.

Le rôle de Microblink dans le renforcement de la sécurité bancaire

Dans le secteur bancaire, une vérification rigoureuse et précise de l'identité des clients est essentielle dans la lutte contre la fraude. Les établissements financiers peuvent réduire le risque de piratage de comptes et d'usurpation d'identité en s'assurant que leurs clients sont bien ceux qu'ils prétendent être.

Microblink est à l'avant-garde de ce mouvement. 

En tant que leader dans le domaine des solutions de vérification d’identité des clients, Microblink aide les établissements bancaires à protéger leurs actifs grâce à BlinkID, une approche axée sur l’intelligence artificielle qui permet de valider l’identité des clients par la capture d’images et la comparaison de données.

Mise en place d'une stratégie globale de prévention de la fraude dans le secteur bancaire

Une stratégie globale de prévention de la fraude comporte plusieurs volets, allant de la formation rigoureuse des collaborateurs à la surveillance continue des transactions. Vient ensuite la vérification d’identité, qui joue un rôle tout aussi essentiel dans la lutte contre la fraude — et Microblink constitue une solution avancée, à la fois rapide, sécurisée et conviviale. 

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