Tudo o que os bancos precisam saber sobre a detecção de fraudes financeiras
De acordo com a Comissão Federal de Comércio (FTC), os consumidores perderam US$ 10 bilhões devido a fraudes financeiras em 2023, um aumento em relação aos US$ 8,8 bilhões registrados em 2022. Essa tendência preocupante destaca a crescente importância da detecção de fraudes, da tecnologia antifraude e das estratégias de gestão de risco no setor bancário. Ela também mostra que os bancos não podem contar apenas com medidas de prevenção do lado do cliente para evitar que as fraudes ocorram.
Ao proteger transações financeiras contra fraudes, os bancos devem saber o que a detecção de fraudes procura em um ambiente moderno, os impactos que a fraude pode causar, algumas considerações regulatórias importantes, bem como as técnicas de detecção de fraudes e as melhores práticas para prevenir e mitigar os danos.
O que é a detecção de fraudes financeiras?
A detecção de fraudes é um pilar fundamental da segurança das transações digitais, garantindo que todas as compras e pagamentos sejam legítimos. É necessário um esforço conjunto e coordenado entre a segurança cibernética no setor bancário e as medidas de prevenção de fraudes adotadas pelos comerciantes para identificar fraudes.
Tudo começa por saber o que procurar.
Alguns dos tipos mais comuns de fraude financeira são esquemas que têm como alvo os consumidores, segundo o Escritório do Controlador da Moeda (OCC):
- Fraude com pagamento antecipado, na qual os criminosos exigem o pagamento antecipado
- Fraude com cheques bancários: abuso da confiança depositada nesse meio de pagamento
- Operações bancárias não autorizadas que se fazem passar por legítimas
- Fraude bancária de alto nível envolvendo instrumentos financeiros falsos
- Roubo de identidade, que pode levar à fraude por apropriação de conta
- Obtenção fraudulenta de informações para facilitar todos os esquemas acima mencionados
A fraude pode ter origem em outros crimes, já que o roubo de cartões físicos permite que eles sejam utilizados sem autorização. No ambiente digital, a fraude sem a presença do cartão (CNP) pode ocorrer bastando apenas o acesso ao nome do titular, ao número do cartão, à data de validade e ao código de verificação do cartão (CVV).
Portanto, a prevenção de fraudes bancárias é essencial.
O impacto da fraude financeira
As atividades fraudulentas têm um impacto desproporcional e, muitas vezes, subestimado sobre os bancos e as instituições financeiras. Um estudo longitudinal de referência sobre os efeitos da fraude constatou que, somente o impacto sobre o risco de crédito tem o potencial de abalar mercados financeiros inteiros, entre outros efeitos.
No âmbito de cada banco, as violações da integridade financeira afetam os preços das ações e os fluxos de depósitos. O Fundo Monetário Internacional (FMI) constatou que os primeiros caíram em cerca de 11%, em média, após um incidente, enquanto os segundos diminuíram em cerca de 7% nos bancos diretamente afetados.
Outras fontes sobre as tendências e a prevenção da fraude financeira demonstram a prevalência dessa questão.
É importante ressaltar que a fraude em pagamentos também acarreta consequências negativas para as pessoas que são alvo desses crimes e para os comerciantes dos quais as compras são feitas ilegalmente.
É por isso que é necessário um esforço conjunto para mitigar os riscos de fraude em grande escala.
O papel dos órgãos legislativos e reguladores na detecção de fraudes financeiras
O órgão regulador mais importante para a fiscalização e combate à fraude é a Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN). Outras entidades incluem os respectivos conselhos do Federal Reserve, da Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) e da Comissão de Valores Mobiliários (SEC), que compõem o órgão regulador funcional federal.
No que diz respeito à conformidade regulatória, os bancos e as instituições financeiras estão sujeitos a um conjunto de estruturas regulatórias que se sobrepõem, com o objetivo de prevenir fraudes, tais como:
- A Lei de Sigilo Bancário (BSA) e as normas contra a lavagem de dinheiro (MLA), que exigem o procedimento “conheça seu cliente” (KYC), o Programa de Identificação do Cliente (CIP) e a devida diligência em relação ao cliente (CDD)
- Lei para Unir e Fortalecer os Estados Unidos por meio do Fornecimento das Ferramentas Adequadas Necessárias para Interceptar e Impedir o Terrorismo (USA PATRIOT), que previne fraudes relacionadas a atos terroristas
Assim como a abordagem conjunta de fiscalização adotada por várias agências, essas e outras leis formam um mosaico de regulamentações que regem o processo de detecção de fraudes de uma organização. No entanto, pode ser um desafio cumprir todas as regulamentações aplicáveis simultaneamente.
Melhores práticas para detecção de fraudes
Para reduzir a probabilidade de fraudes e minimizar os danos que elas podem causar quando tentadas, especialistas em segurança cibernética recomendam treinamento em estratégias gerais de segurança voltadas para as ameaças e vulnerabilidades específicas à fraude financeira.
Na prática, isso significa documentar e divulgar políticas formais de prevenção de fraudes, como a avaliação e classificação regulares de riscos.
Isso também significa treinar a equipe sobre a importância da detecção de fraudes e como eles podem contribuir para uma cultura de vigilância. Qualquer inconsistência, por menor que pareça, na conta de um usuário pode indicar fraude ou ser um sinal precoce de vulnerabilidade. Esses detalhes precisam ser priorizados.
Por último, mas não menos importante, os bancos devem implementar ferramentas abrangentes e flexíveis de prevenção de fraudes, como softwares personalizados de detecção e prevenção de fraudes de identidade. As melhores soluções utilizam o poder da inteligência artificial (IA) para analisar transações de forma quase instantânea. Dessa forma, transações potencialmente fraudulentas podem ser sinalizadas e tratadas o mais cedo possível, minimizando os danos que podem causar.
Criação de uma estrutura de detecção de fraudes
Para coibir a fraude financeira e diminuir seus impactos em todo o mundo, será necessária a colaboração entre instituições financeiras, comerciantes e consumidores. Dadas as ameaças cada vez maiores do crime cibernético, os bancos terão um papel fundamental na implementação de técnicas de análise estatística de dados para detectar e prevenir fraudes.
Tudo isso começa com o aprendizado de máquina (ML).
O uso da aprendizagem de máquina ajuda a otimizar o desempenho da detecção de fraudes, analisando enormes quantidades de dados em conjuntos de dados internos e externos.
Como a Microblink otimiza a detecção de fraudes
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Além disso, nosso BlinkCard utiliza inteligência artificial na detecção de fraudes para verificar a presença do titular do cartão e as informações do cartão, reduzindo as fraudes CNP em até 95%.
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