Explicação sobre a prevenção de fraudes no setor bancário

Os serviços bancários digitais simplificaram as transações e aumentaram significativamente a satisfação dos clientes. No entanto, o crescimento dos serviços bancários online, aliado aos avanços tecnológicos, também criou um terreno fértil para uma das maiores ameaças às instituições financeiras: a fraude. 

Da lavagem de dinheiro à invasão de contas, o setor financeiro está sujeito a formas de fraude em constante evolução — e já pagou caro por isso. De acordo com a Comissão Federal de Comércio (FTC), os prejuízos decorrentes de fraudes chegaram a US$ 10 bilhões somente em 2023.

A fraude, no entanto, vai além de reveses financeiros devastadores. Os danos à reputação e a erosão da confiança e da satisfação dos clientes podem ter um impacto duradouro, e até mesmo fatal, sobre os bancos e outras instituições financeiras. Isso não apenas exige um aprimoramento na detecção e prevenção de fraudes no setor bancário — como é absolutamente imprescindível. 

Tipos de fraude no setor bancário

Os estrategistas de prevenção de crimes financeiros podem estar a par das últimas novidades tecnológicas — mas os fraudadores também. A fraude evolui em sintonia com os avanços tecnológicos; hoje, algumas das formas mais comuns desse tipo de crime no setor bancário são ao mesmo tempo conhecidas e inovadoras. 

Entre elas estão:

• Account takeover: Also known as ATO and account opening fraud, account takeovers happen when a bad actor assumes control of an online bank account through stolen credentials, which are often obtained through strategies and events such as:
  • Engenharia social
  • Golpes de phishing
  • Ataque por preenchimento de credenciais 
  • Vazamentos de dados
• Lavagem de dinheiro: A lavagem de dinheiro refere-se ao dinheiro obtido ilegalmente (ou “sujo”) que é canalizado por meio de uma série de negócios legítimos e bancos no exterior para torná-lo “limpo”. 
• Fraude com cartão de crédito: amplamente considerada a forma mais comum de fraude bancária, a fraude com cartão de crédito ocorre quando transações fraudulentas são realizadas no cartão de crédito, cartão de débito ou cartão pré-pago de um cliente. Vários métodos são utilizados para obter esses dados, incluindo a clonagem de cartões e o roubo do cartão físico.
• Fraude de nova conta: A fraude de nova conta — ou fraude de conta falsa — envolve a abertura de uma nova conta (normalmente com a única intenção de cometer fraude) por alguém que se faz passar por outra pessoa ou por meio de uma identidade falsa ou sintética.

Outras formas de fraude frequentemente observadas no setor bancário incluem (mas não se limitam a) fraude em pagamentos, “mulas de dinheiro”, fraude no sistema ACH, fraude com cheques, fraude contábil e fraude em empréstimos. A enorme variedade dessas atividades ilegais ressalta a necessidade de implementar soluções avançadas de segurança bancária para detectar fraudes.

Regulamentos e leis contra a fraude

A detecção e prevenção de fraudes no setor bancário não são apenas essenciais para proteger as finanças dos clientes, bem como a reputação e os ativos de uma instituição: trata-se de uma exigência legal.

A Lei de Sigilo Bancário (BSA) foi promulgada na década de 1970 para combater a lavagem de dinheiro, o terrorismo financeiro e outras atividades fraudulentas. Para esse fim, foram estabelecidas normas contra a lavagem de dinheiro (AML), incluindo verificações do tipo “conheça seu cliente” (KYC) e políticas de verificação de identidade. 

Para manter a conformidade, as instituições financeiras devem apresentar relatórios (entre outras tarefas):

• Transações em dinheiro que excedam o valor total diário de US$ 10.000
• Transações de alto valor
• Atividades suspeitas que possam ser indicativas de sonegação fiscal, lavagem de dinheiro e outras atividades criminosas

As instituições financeiras devem apresentar um Relatório de Atividade Suspeita (SAR) à Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN) caso seja detectada uma atividade suspeita no prazo de trinta dias.

Principais leis globais contra a fraude bancária

As normas de BSA/AML podem ser específicas dos Estados Unidos, mas muitos países possuem leis e regulamentações destinadas a coibir e prevenir fraudes. 

Uma das mais importantes são as recomendações estabelecidas pela Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF), um órgão internacional de fiscalização que tem como objetivo combater a lavagem de dinheiro, a fraude bancária e o terrorismo financeiro. A FATF enfatiza uma abordagem baseada no risco, incluindo a realização de procedimentos de devida diligência do cliente (CDD) para impedir que os clientes abram contas com identidades falsas, roubadas ou sintéticas, bem como a comunicação de atividades suspeitas. 

Consequências do descumprimento das normas antifraude

O descumprimento das regulamentações antifraude, como a não adesão aos padrões globais de KYC, pode resultar em multas pesadas: somente em 2021, as instituições financeiras que não cumpriram suas obrigações de diligência devida e não mantiveram a conformidade foram multadas em US$ 2,7 bilhões.

Além disso, o descumprimento de normas antifraude, como a apresentação de um SAR, pode resultar em:

• Perda da licença bancária
• Restrições regulatórias
• Prisão

A necessidade de conscientização e educação sobre fraudes

As instituições financeiras devem permanecer vigilantes e agir de forma proativa para mitigar fraudes, o que exige capacitação tanto interna quanto externa. 

Ao oferecer conscientização e treinamento aos funcionários e clientes, ambos estarão mais bem preparados para reconhecer as diversas formas de fraude bancária digital e saber qual é a melhor maneira de denunciar atividades suspeitas. Internamente, isso pode ajudar as instituições financeiras a cumprir as normas e regulamentações antifraude e a reforçar a eficácia dos sistemas antifraude. 

Técnicas avançadas de detecção e prevenção de fraudes

As técnicas avançadas de detecção e prevenção de fraudes referem-se a metodologias contemporâneas, baseadas em dados, projetadas para identificar sinais de alerta e impedir a fraude — ou reduzir o risco de que ela se perpetue. 

Isso inclui:

• Análise de dados com tecnologia de IA/ML para identificar desvios no comportamento dos clientes que possam ser indicativos de fraude
• Análise preditiva, na qual a inteligência artificial (IA) e o aprendizado de máquina (AM) podem fazer previsões sobre possíveis riscos de fraude com base em dados históricos e em tempo real
• Autenticação biométrica no setor bancário, ou seja, o processo de análise de características biológicas e ações exclusivas para confirmar a identidade de um cliente e garantir que apenas a pessoa correta tenha acesso a informações confidenciais

Essas técnicas, assim como outras, podem ser facilmente integradas aos sistemas bancários modernos. A IA também pode gerenciar diversas ferramentas de detecção no que é conhecido como “orquestração de fraudes”, o que agiliza o processo, fornece feedback em tempo real e permite que as instituições financeiras ajam rapidamente caso seja detectada uma fraude.

O papel da Microblink no reforço da segurança bancária

A verificação rigorosa e precisa da identidade dos clientes no setor bancário é fundamental no combate à fraude. As instituições financeiras podem reduzir o risco de invasão de contas e roubo de identidade ao confirmar se os clientes são realmente quem afirmam ser.

A Microblink está na vanguarda desse movimento. 

Como líder em soluções de verificação de identidade de clientes, a Microblink ajuda as instituições bancárias a proteger seus ativos por meio do BlinkID — uma abordagem baseada em inteligência artificial para validar a identidade dos clientes por meio da captura de imagens e da comparação de dados.

A elaboração de uma estratégia abrangente de prevenção de fraudes no setor bancário

Uma estratégia abrangente de prevenção de fraudes envolve vários aspectos, desde o treinamento meticuloso dos funcionários até o monitoramento contínuo das transações. Além disso, há a verificação de identidade, que é igualmente essencial para manter a fraude sob controle — e a Microblink oferece uma solução avançada, rápida, segura e fácil de usar. 

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