Qu'est-ce que la fraude d'identité synthétique ?

Le terme « usurpation d’identité » évoque généralement des individus malveillants qui exploitent des identités existantes ou en inventent de nouvelles de toutes pièces. Cependant, les fraudeurs les plus ingénieux combinent ces deux techniques de manière redoutable pour tromper même les experts les plus avertis : soit en apportant des modifications mineures à des identités réelles, soit en créant de toutes pièces de fausses identités à partir d’éléments d’informations légitimes.

Cette méthode dite de « fraude à l'identité synthétique » est en train de devenir l'un des types de fraude les plus préoccupants et les plus répandus dans le secteur bancaire en Amérique du Nord. 

En avril 2024, par exemple, les autorités canadiennes ont mené à bien l'opération « Déjà Vu », qui a permis de procéder à 12 arrestations et de retenir 102 chefs d'accusation à l'encontre d'un réseau notoire qui s'en prenait aux banques et aux institutions financières depuis 2016 en utilisant plus de 680 identités uniques et synthétiques.

Nous allons vous expliquer ci-dessous en quoi consiste ce type de fraude, quels sont ses dangers et quelles mesures les banques et les prestataires de services financiers peuvent prendre pour en limiter les conséquences.

Comment fonctionne la fraude à l'identité synthétique ?

On parle de fraude à l'identité lorsqu'un malfaiteur utilise une fausse identité — ou une identité réelle qui ne lui appartient pas — pour effectuer une transaction financière frauduleuse. Dans le cas de la fraude à l'identité synthétique ou du vol d'identité synthétique, les malfaiteurs utilisent des identités synthétiques qu'ils ont eux-mêmes créées.

Selon le guide « L'essentiel sur la fraude à l'identité synthétique » d'Experian, deux tactiques principales sont utilisées :

• Compilation : les pirates associent des informations réelles, telles qu'un numéro de sécurité sociale (SSN), à des informations fictives afin de créer une nouvelle identité à des fins frauduleuses.
• Manipulation : les fraudeurs s'emparent d'informations réelles (par exemple, un numéro de sécurité sociale) et modifient certains détails les concernant ou qui y sont associés afin de créer une identité alternative et illégitime.

Cependant, ces stratégies ne traitent que de la manière dont les usurpateurs d'identité créent une identité synthétique.

Une fois en possession de ces identités fictives, les véritables menaces se concrétisent. Les pirates peuvent ouvrir des comptes bancaires, demander des prêts, effectuer des achats et commettre toute autre forme de fraude financière sous ces fausses identités. Ce sont alors les banques et les titulaires de comptes qui en subissent les conséquences.

Les conséquences de l'usurpation d'identité synthétique

Lorsque des fraudeurs utilisent des identités synthétiques pour dérober de l'argent à des banques et à des institutions financières, ce sont ces dernières qui subissent l'essentiel du préjudice. Dans l'affaire canadienne mentionnée plus haut, le groupe de 12 malfaiteurs aurait causé des pertes estimées à 4 millions de dollars.

De plus, selon Forbes, les petites banques sont touchées de manière disproportionnée par la fraude. Il en résulte que certaines des principales victimes dans ces affaires sont justement les établissements les moins bien armés pour faire face aux conséquences des difficultés financières qui les touchent — ou qui touchent leurs clients.

La fraude à l’identité synthétique, qui utilise de véritables données personnelles identifiables, a également des répercussions sur les clients des banques. Si le nom ou le numéro de sécurité sociale d’une personne est utilisé dans le cadre d’une telle manœuvre, rétablir sa véritable identité auprès des agences d’évaluation du crédit peut s’avérer long et coûteux. Selon une note d’information d’Equifax sur la fraude à l’identité synthétique, les rapports de solvabilité et l’historique de crédit global des clients peuvent en être irrémédiablement affectés.

Le pire dans tout cela, c'est peut-être que les informations utilisées dans le cadre de cette arnaque peuvent se retrouver sur le dark web et être réutilisées par d'autres fraudeurs à l'avenir, ce qui entraînerait un cercle vicieux de préjudices.

Les difficultés liées à la détection de la fraude d'identité synthétique

Contrairement à d'autres formes d'usurpation d'identité, la fraude à l'identité synthétique combine presque toujours des informations réelles et de fausses informations. Lors d'un cas d'usurpation d'identité synthétique, les cybercriminels font passer pour authentique une identité partiellement réelle. 

Ou bien il s'appuie étroitement sur des documents réels. Cela signifie qu'il contient ou reproduit fidèlement les imperfections et les détails réels que les yeux les plus aguerris (humains ou non) savent repérer.

De plus, grâce aux outils facilement accessibles, il est aisé pour toute personne désireuse de le faire de créer de fausses pièces d’identité et de faux documents, qu’elle ait ou non des antécédents ou une formation dans le domaine de la criminalité organisée. Par exemple, « Fake ID Solutions » propose précisément ce type de service.

C'est pourquoi, même pour les établissements financiers qui connaissent bien les tendances en matière de vérification d'identité, l'identité synthétique peut s'avérer plus difficile à détecter et à prévenir que l'usurpation d'identité classique.

Détection et prévention de la fraude à l'identité synthétique

Compte tenu de la gravité des conséquences que peuvent avoir les fausses identités et de la difficulté à détecter les identités synthétiques en particulier, on ne saurait trop insister sur l'importance de la détection des fraudes.

Selon un expert juridique, pour éviter l'usurpation d'identité synthétique, il suffit de suivre deux étapes :

• Authentification initiale : dans un premier temps, les banques doivent authentifier les utilisateurs, idéalement en exigeant la présentation de documents officiels délivrés par les pouvoirs publics et d'un identifiant biométrique.
• Vérification continue : les banques doivent continuer à vérifier l'identité des personnes à chaque fois qu'une opération est lancée. Une méthode efficace consiste à comparer les documents fournis avec les registres publics.

Il est essentiel que les banques et les autres acteurs du secteur des services financiers tirent parti des technologies de pointe pour automatiser et rationaliser ces processus. La détection en temps réel des fraudes dans le secteur bancaire constitue l'une des meilleures solutions qui soient.

Le rôle de Microblink dans la lutte contre la fraude à l'identité synthétique

Comprendre le fonctionnement de l'usurpation d'identité synthétique n'est que le début de la bataille. Les dirigeants doivent mettre en œuvre des solutions technologiques efficaces pour authentifier et vérifier l'identité de leurs utilisateurs au fil du temps, afin de réduire les risques que cela représente pour une banque et ses clients.

C'est là que Microblink entre en jeu.

Notre solution BlinkID Verify vérifie les pièces d'identité à l'aide de modèles prédictifs sophistiqués qui devancent les attaques des criminels. Nous prévenons la fraude documentaire, la falsification de photos et d'autres techniques courantes de contrefaçon en tirant parti de la puissance de l'intelligence artificielle (IA) et de l'apprentissage automatique (ML).

Contactez-nous dès aujourd'hui pour en savoir plus sur la manière dont nous pouvons vous aider à prévenir la fraude !