Tout ce que les banques doivent savoir sur la détection des fraudes financières
Selon la Commission fédérale du commerce (FTC), les consommateurs ont perdu 10 milliards de dollars à cause de la fraude financière en 2023, contre 8,8 milliards en 2022. Cette tendance inquiétante souligne l'importance croissante de la détection des fraudes, des technologies de lutte contre la fraude et des stratégies de gestion des risques dans le secteur bancaire. Elle montre également que les banques ne peuvent pas compter uniquement sur les mesures de prévention mises en place chez les clients pour empêcher purement et simplement la fraude de se produire.
Pour protéger les transactions financières contre la fraude, les banques doivent connaître les critères de détection de la fraude dans un environnement moderne, les conséquences que celle-ci peut avoir, certaines considérations réglementaires essentielles, ainsi que les techniques de détection de la fraude et les bonnes pratiques permettant de prévenir et d'atténuer les préjudices.
Qu'est-ce que la détection des fraudes financières ?
La détection des fraudes est un pilier fondamental de la sécurité des transactions numériques, qui permet de garantir la légitimité de tous les achats et paiements. Pour débusquer les fraudes, il faut un effort concerté et conjoint entre les services de cybersécurité du secteur bancaire et les mesures de prévention de la fraude mises en place par les commerçants.
Tout commence par savoir ce qu'il faut rechercher.
Selon le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), certaines des formes les plus courantes de fraude financière sont des manœuvres visant les consommateurs :
- L'escroquerie aux frais avancés, dans laquelle les escrocs exigent un paiement préalable
- Fraude par chèque de caisse : abus de confiance à l'égard de ce moyen de paiement
- Opérations bancaires non autorisées se faisant passer pour légitimes
- Fraude bancaire de premier ordre impliquant de faux instruments financiers
- L'usurpation d'identité, qui peut donner lieu à des fraudes par prise de contrôle de compte
- Hameçonnage visant à obtenir des informations afin de faciliter toutes les manœuvres susmentionnées
La fraude peut découler d’autres infractions, dans la mesure où le vol de cartes physiques permet de les utiliser sans autorisation. Dans l’environnement numérique, la fraude « carte non présente » (CNP) peut se limiter à la simple connaissance du nom du titulaire, du numéro de la carte, de sa date d’expiration et du code de vérification (CVV).
C'est pourquoi la prévention de la fraude bancaire est essentielle.
Les conséquences de la fraude financière
La fraude a un impact considérable, et souvent sous-estimé, sur les banques et les institutions financières. Une étude longitudinale de référence sur les effets de la fraude a révélé que son impact sur le risque de crédit, à lui seul, est susceptible, entre autres, de bouleverser des marchés financiers entiers.
Au niveau des banques individuelles, les atteintes à l'intégrité financière ont des répercussions sur le cours des actions et les flux de dépôts. Le Fonds monétaire international (FMI) a constaté que le cours des actions baissait en moyenne d'environ 11 % à la suite d'un incident, tandis que les flux de dépôts diminuaient d'environ 7 % dans les banques directement touchées.
Les lectures complémentaires sur les tendances en matière de fraude financière et sur les moyens de la prévenir montrent bien l'ampleur du phénomène.
Il est important de noter que la fraude aux paiements a également des conséquences négatives pour les personnes ciblées et les commerçants auprès desquels les achats ont été effectués illégalement.
C'est pourquoi il faut une action concertée pour limiter les risques de fraude à grande échelle.
Le rôle des instances législatives et réglementaires dans la détection des fraudes financières
Le principal organisme de régulation chargé de la lutte contre la fraude est le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). Parmi les autres entités figurent les conseils d'administration respectifs de la Réserve fédérale, de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et de la Securities and Exchange Commission (SEC), qui constituent l'autorité de régulation fonctionnelle fédérale.
En matière de conformité réglementaire, les banques et les établissements financiers sont soumis à des cadres réglementaires qui se recoupent et visent à prévenir la fraude, tels que :
- La loi sur le secret bancaire (BSA) et la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (MLA), qui imposent les principes « Connaître son client » (KYC), le programme d'identification des clients (CIP) et la diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD)
- Loi visant à unir et à renforcer l'Amérique en fournissant les outils appropriés nécessaires pour intercepter et contrecarrer le terrorisme (USA PATRIOT Act), visant à prévenir la fraude liée aux actes terroristes
Tout comme l'approche conjointe en matière d'application de la loi adoptée par plusieurs agences, ces lois, ainsi que d'autres, forment un ensemble hétéroclite de réglementations qui régissent le processus de détection des fraudes au sein d'une organisation. Il peut toutefois s'avérer difficile de se conformer simultanément à toutes les réglementations applicables.
Meilleures pratiques en matière de détection des fraudes
Afin de réduire les risques de fraude et d'atténuer les préjudices qu'elle peut causer en cas de tentative, les experts en cybersécurité recommandent de suivre une formation sur les stratégies générales de sécurité, axée sur les menaces et les vulnérabilités spécifiques à la fraude financière.
Concrètement, cela implique de formaliser et de diffuser des politiques officielles de prévention de la fraude, telles que la réalisation régulière d'évaluations et de classifications des risques.
Cela implique également de former le personnel à l'importance de la détection des fraudes et à la manière dont il peut contribuer à instaurer une culture de vigilance. Toute anomalie, aussi minime soit-elle, dans le compte d'un utilisateur peut être le signe d'une fraude ou un premier indice de vulnérabilité. Il convient d'accorder la priorité à ces détails.
Enfin, les banques devraient mettre en place des outils complets et flexibles de prévention de la fraude, tels que des logiciels sur mesure de détection et de prévention de la fraude à l'identité. Les meilleures solutions exploitent la puissance de l'intelligence artificielle (IA) pour analyser les transactions de manière quasi instantanée. Ainsi, les transactions potentiellement frauduleuses peuvent être signalées et traitées le plus tôt possible, ce qui permet de minimiser les dommages qu'elles pourraient causer.
Mise en place d'un dispositif de détection des fraudes
Pour mettre fin à la fraude financière et en atténuer les conséquences à l'échelle mondiale, une collaboration entre les établissements financiers, les commerçants et les consommateurs sera nécessaire. Compte tenu de l'intensification constante des menaces liées à la cybercriminalité, les banques joueront un rôle essentiel dans la mise en œuvre de techniques d'analyse statistique des données visant à détecter et à prévenir la fraude.
Tout cela commence par l'apprentissage automatique (ML).
Le recours au machine learning permet à la détection des fraudes de fonctionner au mieux de ses capacités, en analysant d'énormes volumes de données issues de bases de données internes et externes.
Comment Microblink optimise la détection des fraudes
Nos solutions BlinkID permettent une lecture rapide et précise des pièces d'identité directement sur l'appareil dans le secteur bancaire, afin de répondre aux exigences en matière de KYC et de CIP.
De plus, notre BlinkCard utilise l'intelligence artificielle pour détecter les fraudes, en vérifiant la présence du titulaire et les informations relatives à la carte, ce qui permet de réduire la fraude CNP jusqu'à 95 %.
Microblink propose des systèmes de détection de la fraude efficaces et performants destinés aux banques et aux institutions financières. Pour découvrir comment nous pouvons vous aider, n'hésitez pas à nous contacter !
